Forsikringens historie

Hvis risikoen er som et ulmende kull som kan utløse brann når som helst, er forsikring brannslokkingsapparatet vårt.

Land og deres innbyggere trenger noe for å spre risiko blant et stort antall mennesker og for å flytte risiko til enheter som kan håndtere det. Slik kom forsikring ut. Les videre for å lære hvordan forsikring utviklet seg og hvordan den kan fungere for å beskytte deg mot å bli brent av risiko.

King Hammurabis kode og begynnelsen av forsikring

Hovedbegrepet med forsikring - spredning av risiko blant mange - har eksistert så lenge menneskelig eksistens. Enten det var på jakt på gigantisk elg i en gruppe for å spre risikoen for å bli den som var dødt til å dø eller frakte last i flere forskjellige campingvogner for å unngå å miste hele forsendelsen til en marauding stamme, har folk alltid vært på vakt mot risiko.

Den første skrevne forsikringen dukket opp i gamle tider på et babylonisk obeliskmonument med koden til King Hammurabi hugget inn i den. Hammurabi-koden var en av de første formene for skriftlige lover. Disse eldgamle lovene var ekstreme i de fleste henseender, men man tilbød grunnleggende forsikring ved at en skyldner ikke måtte betale tilbake lånene sine hvis noen personlige katastrofer gjorde det umulig (uførhet, død, flom, etc.).

Gildebeskyttelse, første form for gruppedekning

I mørket og middelalderen ble de fleste håndverkere opplært gjennom laugssystemet. Lærlingene tilbrakte sine barndom for å jobbe for mestere for liten eller ingen lønn. Når de selv ble mestere, betalte de kontingent til lauget og trente opp sine egne lærlinger. De rikere laugene hadde store kister som fungerte som en type forsikringsfond. Hvis en mesterutøvelse brant ned - en vanlig forekomst i trehyllene i det middelalderske Europa - ville lauget gjenoppbygget det ved å bruke penger fra kisten. Hvis en mester ble frastjålet, ville lauget dekke sine forpliktelser til pengene begynte å strømme inn igjen. Hvis en mester plutselig ble deaktivert eller drept, ville lauget forsørge ham eller hans enke og familie.

Dette sikkerhetsnettet oppfordret flere og flere til å forlate jordbruket og drive handel. Som et resultat økte mengden tilgjengelige varer for handel, og det samme gjorde utvalg av varer og tjenester. Forsikringsstilen som brukes av laugene er fremdeles i dag i form av gruppedekning. (For relatert lesing, se: Individuell kontra gruppehelseforsikring: Hva er forskjellen? )

Redusere risiko i farlige farvann

Praksisen med forsikring dukket opp i de samme kaffehusene i London som fungerte som den uoffisielle børsen for det britiske imperiet. På slutten av 1600-tallet begynte skipsfarten bare mellom den nye verdenen og den gamle da koloniene ble etablert og eksotiske varer ble ferjet tilbake. Et kaféhus eid av Edward Lloyd, senere av Lloyd's of London, var det viktigste møtestedet for kjøpmenn, rederier og andre som søker forsikring.

Et grunnleggende system for finansiering av reiser til den nye verdenen ble opprettet. I den første fasen ville kjøpmenn og selskaper søke finansiering fra risikokapitalister. Risikokapitalistene ville hjelpe til med å finne mennesker som ønsket å være kolonister, vanligvis de fra de mer desperate områdene i London, og ville kjøpe avsetninger for reisen. I bytte ville risikokapitalistene være garantert noe av avkastningen fra varene kolonistene ville produsere eller finne i Amerika. Det ble antatt at du ikke kunne ta to venstre svinger i Amerika uten å finne et forekomst av gull eller andre edle metaller. Da det viste seg at dette ikke var helt sant, finansierte risikokapitalister fortsatt seilaser for en andel av den nye støtfangeravlingen: tobakk.

Etter at seilasen var sikret av venturekapitalister, ville kjøpmennene og skipseiere gå til Lloyds og overlevere en kopi av skipets last for å bli lest for investorene og forsikringstakerne som samlet seg der. De som var interessert i å ta på seg risikoen for en fast premie, ville signere nederst i manifestet under figuren som indikerer hvilken andel av lasten de tok ansvaret for (derav underwriting). På denne måten vil en enkelt seilas ha flere forsikringsselskaper som ville prøve å spre sin egen risiko ved å ta andeler i flere forskjellige seilaser.

I 1654 oppdaget Blaise Pascal, franskmannen som ga oss den første kalkulatoren, og hans landsmann, Pierre de Fermat, en måte å uttrykke sannsynligheter og derved forstå risikonivåer. Pascal triangel førte til de første aktuartabellene som ble, og er fremdeles, brukt ved beregning av forsikringssatser. Disse formaliserte praksisen med forsikring og gjorde forsikring rimeligere. (For relatert lesing, se: Hvordan beregnes forsikringspremien min? )

Brann- og pestbeskyttelse

I 1666 ødela den store brannen i London rundt 14 000 bygninger. London var fortsatt i ferd med å komme seg fra pesten som herjet den et år tidligere, og mange overlevende befant seg uten hjem. Som et svar på kaoset og opprøret som fulgte etter brenningen av London, dannet grupper av forsikringsselskaper som utelukkende hadde arbeidet med sjøforsikring forsikringsselskaper som tilbød brannforsikring.

Bevæpnet med Pascal triangel, utvidet disse selskapene raskt sitt omfang. I 1693 ble det første dødelighetsbordet opprettet ved hjelp av Pascal triangel og livsforsikring fulgte snart. (For relatert lesing, se: Fem forsikringspolitikker alle burde ha. )

The Slow Exodus to America

Forsikringsselskaper trivdes i Europa, spesielt etter den industrielle revolusjonen. I Amerika var historien veldig annerledes. Kolonistenes liv var full av farer som intet forsikringsselskap ville røre ved. Som et resultat av mangel på mat, kriger med urfolk og sykdom, døde nesten tre av hver fire kolonister i de første 40 årene av bosettingen. Det tok mer enn 100 år for forsikring å etablere seg i Amerika. Når det endelig gjorde det brakte det modenheten i både praksis og politikk som ble utviklet i løpet av den samme tidsperioden i Europa. (For relatert lesing, se: The History of Insurance in America .)