Hele livsforsikring
Hele livsforsikring gir dekning for forsikredes levetid. I tillegg til å gi en dødsgevinst, inneholder hele livet også en sparekomponent hvor kontantverdien kan samle seg. Disse forsikringene er også kjent som permanent eller tradisjonell livsforsikring.
00:59Hvordan helseforsikring fungerer
Å bryte ned hele livsforsikringen
De mest vanlige av livsforsikringsprodukter, garanterer hele livsforsikring utbetaling av en dødsstønad til mottakere i bytte mot nivå, regelmessig forfalte premiebetalinger. Forsikringen inkluderer en sparedel, kalt kontantverdien, ved siden av dødsfordelen. I sparekomponenten kan renter akkumuleres på skatteutsatt basis. Å øke kontantverdien er en viktig komponent i hele livsforsikringen.
Kontant verdi for hele livet
For å bygge kontantverdi kan en forsikringstaker overføre utbetalinger mer enn den planlagte premien. I tillegg kan utbytte reinvesteres i kontantverdien og tjene renter. Kontantverdien gir en levende fordel for forsikringstakeren. I hovedsak fungerer kontantverdien som en kilde til egenkapital for forsikringstakeren. For å få tilgang til kontante reserver ber forsikringstakeren om uttak av midler eller et lån. Renter belastes på lån med varierende rente per forsikringsselskap. Eieren kan også ta ut midler opp til verdien av de totale premiene som er betalt skattefrie. Lån som er ubetalte, vil lånet redusere dødsfallet med det utestående beløpet. Uttak reduserer kontantverdien, men ikke dødsfordelen.
For assurandøren reduserer akkumulering av kontantverdi deres netto risiko. For eksempel utsteder ABC Insurance Company en livsforsikringspolise på $ 25 000 til S. Smith, forsikringseieren og forsikrede. Over tid akkumuleres kontantverdien til 10 000 dollar. Ved Mr. Smiths død vil forsikringsselskapet betale hele dødsfordelen på $ 25.000. Imidlertid vil selskapet bare realisere et tap på $ 15 000, på grunn av den $ 10.000 akkumulerte kontante verdien. Netto mengde risiko som var utstedt var $ 25 000, men ved forsikringens død var $ 15 000.
Dødsfordel ved hele livsforsikringen
Dødsgevinsten ved en hel livsforsikring er vanligvis et fast beløp på forsikringskontrakten. Noen policyer er kvalifisert for utbytte. I dette tilfellet kan forsikringstakeren velge å få utbyttet til å kjøpe ytterligere dødsgevinst, noe som vil øke dødsfordelen ved dødsfallet. Alternativt vil ubetalte utestående lån tatt mot kontantverdien redusere dødsfallet. Mange forsikringsselskaper tilbyr ryttere som beskytter dødsgevinsten i tilfelle forsikrede blir ufør eller blir kritisk eller dødssyk. Typiske ryttere inkluderer en utilsiktet dødsgevinst og avkall på premium-ryttere.
De navngitte mottakerne trenger ikke å legge til penger mottatt fra en dødsstønad til bruttoinntekten. Noen ganger kan imidlertid eieren utpeke at midlene fra policyen holdes på en konto og distribueres i tildelinger. Renter tjent på holdekontoen vil være skattepliktig og skal rapporteres av mottakeren. Hvis forsikringspolisen ble solgt før eierens død, kan det bli skatter som er beregnet på inntektene fra det selger.
Historie om hele livsforsikring
Fra 1940 til 1970 var hele livsforsikring det mest populære forsikringsproduktet. Politikk sikret inntekt for familier i tilfelle forsikredes utidige død og bidro til å subsidiere pensjonsplanleggingen. Etter vedtakelsen av lov om skattefordeler og skattemessig ansvar (TEFRA) i 1981, ble mange banker og forsikringsselskaper mer rentesensitive. Enkeltpersoner veide fordelene ved å kjøpe hele livsforsikringen mot å investere i aksjemarkedet, der avkastningstidspunktet den gang var mellom 10 og 12%. Flertallet av individer begynte på den tiden å investere i aksjemarkedet og livsforsikring.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.