Prioritetslås definisjon
En pantelåssperre er en avtale mellom en låntaker og en utlåner som gjør at låntageren kan låse renten på et pantelån i en spesifisert tidsperiode til den gjeldende markedsrenten. En lånelås gir låntakeren beskyttelse mot en økning i renten i løpet av låseperioden.
Långiveren kan kreve en låseavgift, som låntaker må betale hvis han eller hun ikke låser renten. Alternativt kan utlåner kreve en marginalt høyere rente til å begynne med, i tilfelle låntakeren velger å ikke låse renten.
Forklare en pantelås
Når en låntager låser en rente på et pantelån, skal det være bindende for både låntaker og utlåner. Renten låses i perioden fra tilbudet på lånet til det blir avsluttet. Satsen vil forbli konsistent, uavhengig av markedsendringer, så lenge det ikke er endringer i søknaden om lånet i løpet av stengingsperioden. Hvis det er ny eller korrigert informasjon om låntakers inntekt eller kredittscore, eller hvis lånebeløpet endres, kan dette påvirke renten uansett. Videre, hvis låntager endrer type pantelån de søker, eller hvis taksering av hjemmet er lavere eller høyere enn forventet, kan renten endre seg.
Hvis prisene går ned, kan låntakeren ha muligheten til å trekke seg fra avtalen. Sannsynligheten for en slik tilbaketrekning er kjent som en nedfallsrisiko for utlåner. Låntaker bør imidlertid være nøye med å sørge for at låseavtalen åpner for uttak.
I noen tilfeller der gjeldende renter synker i låseperioden, kan låntaker ha muligheten til å dra nytte av en flytende avsetning for å låse inn en ny, lavere sats. Som med alle funksjoner som øker renterisikoen for utlåner, vil en flytende avsetning bare være tilgjengelig mot en ekstra kostnad for låntakeren.
Pantelåser varer vanligvis i 30 til 60 dager. På et minimum skal de dekke den perioden som er nødvendig for at utlåner kan behandle låntakers lånesøknad. Et eksempel på en kort låseperiode er en som utløper kort tid etter avsluttet lånegodkjenningsprosess. I noen tilfeller kan denne låseperioden være så kort som noen få dager. En låntaker kan forhandle seg fram til betingelsene for en låslås og forlenge ofte låsens løpetid for et gebyr eller litt høyere rente.
Viktige takeaways
- En pantelåssikring garanterer gjeldende rente på et boliglån mens en boligkjøper fortsetter gjennom kjøps- og lukkingsprosessen.
- Denne låsen beskytter låntakere mot potensialet i stigende renter i løpet av boligkjøpsprosessen.
- Noen rentelåser vil også gi en flytende bestemmelse som gjør at låntakeren kan dra fordel av lavere priser i markedet når det skjer, mens de fortsatt beskytter mot økninger.
- En hastighetslåseperiode vil vanligvis være 30 til 60 dager.
Risikoen ved å ta på en pantelås
En ulempe, for låntakeren, er at en pantelås lås ville forhindre dem i å dra nytte av lavere renter som kan oppstå i løpet av låsperioden. Omvendt kan ikke långiveren dra nytte av rentestigninger.
Noen låntakere går bort fra avtalen hvis rentene faller, og skruppelløse långivere har vært kjent for å la låsperioder utløpe hvis rentene stiger under antrekk at låntager ikke kunne behandle nødvendig papirarbeid i tide.
Et krav om låsepantering indikerer at både låntaker og utlåner har til hensikt å beholde avtalen. En rentelås kan utstedes i forbindelse med et lånestimat.
En låseperiode på boliglån kan være et intervall på 10, 30, 45 eller 60 dager. Jo lengre perioden er, kan bety en høyere rente. Hovedsakelig vil rentelåsen være lavere med kortere intervaller inntil avslutningen, fordi det er mindre risiko for svingninger i markedet. Hvis låseperioden utløper og pantelånet ikke har lukket, kan det være mulig å be om utvidelse av rentesperren. Hvis det ikke gis en utvidelse, vil de pantelån være underlagt gjeldende markedsrenter.
Selv med en rentelås og en pantelåssperre flyter ned, er det mulig å ende opp med å betale en høyere rente enn renten som du gikk med på da du skrev under for låsen. Dette oppstår fordi mange långivere inkluderer en "cap" med låseavtalen. Taket tillater den garanterte renten å stige hvis rentene stiger før oppgjøret. Fordi cap setter en grense for hvor mye renten kan stige, gir den viss beskyttelse mot stigende renter.