De viktigste faktorene som påvirker pantelån

Boliglånsrenter har en veldig betydelig innvirkning på de samlede langsiktige kostnadene ved å kjøpe et hjem gjennom finansiering. På den ene siden søker boliglåntakere de laveste mulige rentene; på den annen side må pantelångivere styre risikoen gjennom rentene de belaster. De laveste boliglånsrentene er bare tilgjengelige for låntakere med den mest solide økonomien og historiske kreditthistorier.

Mens låntakernes økonomiske helse påvirker hvor god rente de kan få, påvirker større økonomiske faktorer og statlig finanspolitikk hele universitetslånsrenten. Du kan koke det ned til disse fem viktige faktorene. Alle representerer grunnleggende regler for tilbud og etterspørsel i en eller annen form. Det er litt teknisk, men å lære disse prinsippene vil gi deg en god måte å tenke på hva du betaler nå og hva som kan komme i fremtiden.

Inflasjon

Den gradvise prisveksten oppover på grunn av inflasjon er en essensiell faktor i den samlede økonomien og en kritisk faktor for pantelån. Inflasjon eroderer kjøpekraften til dollar over tid. Pantelångivere må generelt opprettholde rentenivået på et nivå som i det minste er tilstrekkelig til å overvinne erosjonen av kjøpekraften gjennom inflasjon for å sikre at deres renteavkastning representerer et reelt netto overskudd.

For eksempel, hvis boliglånsrentene er på 5%, men nivået på årlig inflasjon er på 2%, er den reelle avkastningen på et lån i form av kjøpekraften i dollar som utlåner får tilbake bare 3%. Derfor overvåker pantelånere inflasjonsraten nøye og justerer rentene deretter.

Nivået på økonomisk vekst

Indikatorer for økonomisk vekst, som bruttonasjonalprodukt (BNP) og sysselsettingsgraden, påvirker også pantelånsrentene. Høyere økonomisk vekst gir generelt høyere inntekter og høyere forbruksutgifter, inkludert flere forbrukere som søker pantelån til boligkjøp. Det er bra, men oppgangen i den samlede etterspørselen etter pantelån har en tendens til å skyve pantelånene høyere. Årsaken: Långivere har bare så mye penger tilgjengelig å låne ut.

Den motsatte effekten er naturlig nok en svakere økonomi. Sysselsetting og lønn synker, noe som fører til redusert etterspørsel etter boliglån, noe som igjen legger ned press på rentene som tilbys av pantelån.

Federal Reserve pengepolitikk

Den pengepolitikken som føres av Federal Reserve Bank, er en av de viktigste faktorene som påvirker både økonomien generelt og rentene spesielt, inkludert boliglånsrenter. Federal Reserve setter ikke de spesifikke rentene i pantemarkedet. Handlingene for å etablere Fed Funds-renten og justere pengemengden oppover eller nedover har imidlertid en betydelig innvirkning på rentene som er tilgjengelig for låntakere. Generelt sett øker pengemengden prisene nedover, samtidig som pengemengden presser prisene oppover.

Obligasjonsmarkedet

Banker og verdipapirforetak markedsfører pantelån (sikkerhetskopierte verdipapirer) som investeringsprodukter. Avkastningen tilgjengelig fra disse gjeldspapirene må være tilstrekkelig høy til å tiltrekke seg kjøpere. En del av denne ligningen er det faktum at statsobligasjoner og selskapsobligasjoner tilbyr konkurrerende langsiktige renteinvesteringer. Pengene du kan tjene på disse konkurrerende investeringsproduktene påvirker avkastningen MBS-ene tilbyr. Den generelle tilstanden i det større obligasjonsmarkedet påvirker indirekte hvor mye långivere tar betalt for pantelån. Långivere må generere tilstrekkelig avkastning for MBS-er for å gjøre dem konkurransedyktige i det totale gjeldssikkerhetsmarkedet.

En ofte benyttet referanseindeks for statsobligasjoner som pantelångivere ofte knytter renten til, er den 10-årige statsobligasjonsrenten. Vanligvis er gjennomsnittlig spredning for MBS over 10-årig statsobligasjonsrente omtrent 1, 7%. Selgere av MBS må tilby høyere avkastning fordi tilbakebetaling ikke er garantert 100%, som det er med statsobligasjoner.

Forholdene til boligmarkedet

Trender og forhold i boligmarkedet påvirker også pantelånsrentene. Når færre boliger bygges eller tilbys for videresalg, fører nedgangen i boligkjøp til en nedgang i etterspørselen etter pantelån og presser rentene nedover. En nyere trend som også har lagt ned press på prisene, er et økende antall forbrukere som velger å leie i stedet for å kjøpe et hjem. Slike endringer i tilgjengeligheten til boliger og forbrukernes etterspørsel påvirker nivåene som pantelångivere setter lånerenter på.

Bunnlinjen

Pantelån er bundet til de grunnleggende reglene for tilbud og etterspørsel. Faktorer som inflasjon, økonomisk vekst, Feds pengepolitikk og tilstanden på obligasjons- og boligmarkedene kommer alle inn. Selvfølgelig vil din økonomiske helse også påvirke renten du mottar. Så gjør ditt beste for å holde det så sunt som mulig. For mer informasjon, se hvordan rentene fungerer på et pantelån .

Fortsett å lese

• Sjekk ut gjeldende boliglånsrenter
• Hvordan renter fungerer på et pantelån
• Forstå pantelånsbetalingsstrukturen
• Lånepoeng: Hva er poenget?
• Pantelån: Fast rente kontra regulerbar rente
• Lån med fast eller variabel rente: Hvilket er bedre akkurat nå?
• Finne de beste boliglånsrentene
• Har du en god pantesats? Lås det inn!
• Prognoser pantelån: Kjøp, selg eller refi?
• Justerbar rentelån: Hva skjer når rentene går opp
• Hvordan renter påvirker boligmarkedet
• Er huspris eller rentesats viktigere?
• Shopping for pantelån