Forsikre mot tapet av en hjemmeværende

Enten du elsker det eller hater det, bør alle fortsatt vurdere å kjøpe livsforsikring. Dessverre, når det gjelder denne forsikringen, blir dekningen for ektefeller som ikke er i arbeid ofte oversett, spesielt hvis husholdningen er i en lavere inntekt. Men de økonomiske erstatningskostnadene til en ektefelle som ikke jobber, skal aldri diskonteres.

TUTORIAL: Introduksjon til forsikring

Du har sannsynligvis lest artiklene eller hørt på TV de utlandstallene som er lagt på verdien av hjemmeværende arbeid. Noen estimater sier at en hjemmeværende er verdt $ 500 000 eller mer per år på grunn av den uendelige listen over oppgaver og byrder som fyller en foreldre-dag som bor hjemme. Imidlertid setter MSN.com disse hjemmeværende virkelige økonomiske kostnadene til en måte som er mindre enn $ 30 000 ("Hva er en hjemmeværende verd? Den sjokkerende sannhet", 2008). I denne artikkelen tar vi stilling mellom disse to tallene når vi diskuterer hva den økonomiske erstatningsverdien vil være for å dekke en husmanns ofte uvurderlige arbeid med forsikringsanslag. (For å finne ut hvilke forsikringer du bør kjøpe, sjekk ut fem forsikringspolicyer som alle bør ha og femten forsikringspolicyer du ikke trenger .)

Skjult verdi av en hjemmeværende plikter

Barnepass
Når den ektefelle ektefellen til en eninntektsfamilie med små barn går tapt, kan kostnadene for å erstatte pliktene han eller hun utførte være betydelige, spesielt hvis familien ikke har venner eller familie som kan gi surrogatpleie eller hjelp av noen form. Babycenter.com anslår at kostnadene for barnehage på heltid kan variere fra $ 3000 til $ 15 000 per år per barn, avhengig av hvor omsorgen blir gitt, samt alder og antall barn. Hvis kompetent barnehage ikke er tilgjengelig, kan selvfølgelig barnepiker koste enda mer. En familie med barn i alderen to, tre og fem år som ikke er hjemmeværende, kan lett bli tvunget til å bruke et sted mellom $ 10.000 og $ 30.000 i året på barnehageutgifter alene i minst det første året eller to, med utgifter som begynner å avta når barna nå skolealder. Men denne typen økonomiske byrder på en uforsikret lavinntekt - eller til og med mellominntekt - familie kan være ødeleggende.

Kokkeplikter
Selv om måltider kan inkluderes i kostnadene for mange barnehager, kan det fremdeles være behov for måltider utenfor barnehageplanen som den gjenværende forelderen ikke kan tilby regelmessig. Hvis den gjenværende forelderen må jobbe kvelder eller overtid for å få endene til å møtes, må kveldsmaten også tilberedes av en tredjepart (hvis barna er for små til å gjøre det selv). Kostnadene for dette kan lett løpe opp til $ 100 per uke (og $ 5000 per år) eller mer, avhengig av kvaliteten på måltidene som blir gitt.

Hushjelp
En annen utgift å vurdere er rengjøring, som kan koste alt fra $ 50 til $ 150 per rengjøring. Hvis huset må rengjøres to ganger i måneden, kommer det til ytterligere $ 1200- $ 3600 per år. Når du ser på disse kostnadene, kan det være forsvarlig å ansette en barnepike på heltid som kan lage mat, rydde og gi barnepass hvis det er billigere enn de samlede kostnadene for hver tjeneste som tilbys separat. Det amerikanske kontor for arbeidskraft plasserer kostnadene for en barnepike på heltid til alt fra $ 15 900 til $ 29, 280.

Rådgiver
Rådgivningstjenester for familiemedlemmer bør også tas med i betraktningen. Ikke bare er hjemmeværende den som lager mat, rengjøring og barnevakt - de er også hjertet i hjemmet. Å miste dette verdifulle medlemmet av hjemmet kan føre til følelsesmessige følelser som den gjenværende ektefellen kanskje ikke kan takle på egen hånd. Kostnaden for å betale for en rådgiver når hjemmeværende går bort kan være på titusenvis av dollar - noe som bekrefter at kjærlighet virkelig er uvurderlig.

Mulige løsninger
De samlede kostnadene for alle disse tjenestene kan åpenbart ødelegge den gjennomsnittlige lav- eller mellominntektsfamilien uten livsforsikringsdekning i dette området. Det er i hovedsak tre mulige løsninger for familier som mister tapet av en ektefelle som ikke er i arbeid:

1. Betal utgiftene ut av lommen - Denne løsningen er åpenbart bare tilgjengelig for velstående eller overklassefamilier.
2. Gjengifte - Selv om dette godt kan være det best mulige alternativet, er det farlig å stole på dette handlingsforløpet som en løsning. Selv om den gjenlevende foreldrene gifter seg på nytt, er det mulig at den nye ektefellen kan ha en heltidsjobb som han eller hun ikke er villig til å gi opp. Selv om inntektene fra den jobben teoretisk sett kan brukes til å betale for de nødvendige utgiftene, er det ikke sikkert at den nye ektefellen kan komme til denne ideen.
3. Livsforsikring - Dette er sannsynligvis det mest pålitelige og sikreste alternativet av de tre. Mengden dekning som skal kjøpes skal bestemmes på nøyaktig samme måte som for forsørgeren: gjennom en behovsbasert kostnadsutskiftningsanalyse. Familien bør beregne de omtrentlige kostnadene som vil påløpe ved tapet av ektefellen som ikke er i arbeid, og kjøpe nok dekning til å utligne disse kostnadene. For eksempel, hvis kostnadene for rådgivning, barneomsorg og andre tjenester utgjør $ 45 000 per år for de første tre årene og avtar deretter, vil trolig minst $ 135 000 dekning (og sannsynligvis mer) være nødvendig for å dekke alle nødvendige utgifter på en tilstrekkelig måte . (Hvis du vil lære mer, se Hvor mye livsforsikring skal du ha? )

Bunnlinjen
Selv om det ikke er sannsynlig at det vil kreves like mye forsikring for den ektefelle ektefellen som for forsørgeren, er tapet av hjemmeværende like vanskelig å håndtere på mange måter. Deretter må mange behov tilfredsstilles og betales for at familien skal fortsette å fungere. Riktig livsforsikringsdekning for hjemmeværende bør derfor være en integrert del av enhver økonomisk plan.