De 11 verste pensjonistfeilene: Sidestep Them

For å unngå de verste pensjonsfeilene, må du være realistisk om fremtidsplanene dine og tenke fremover. Dessverre er det altfor lett å ta feil økonomiske grep når du forbereder deg til pensjon. I følge Federal Reserve mener 36% av ikke-pensjonerte voksne at pensjonssparingen er i rute. Men ingen av de 44% som sier at sparepengene deres ikke er i rute - eller de resterende 20% som er usikre - vil sannsynligvis utsette seg for å sabotere pensjonen. Begynn (eller fortsett) reisen ved å forhindre disse 11 økonomiske feilene.

Viktige takeaways

• Hvis du tror at pensjonssparingen ikke er i rute, kan du begynne å gjøre endringer mens du fortsatt jobber.
• Forsikre deg om at du har en økonomisk plan og sparer akkurat nå, i tillegg til at du utnytter en arbeidsgivers matchende bidrag til pensjonskontoen din.
• Invester klokt, og hvis du trenger råd, finn en pålitelig finansiell rådgiver som hjelper deg å ta smarte investeringsvalg og holde porteføljen balansert.
• Husk skatter og straffer hvis du vurderer å ta penger ut av pensjonskontoer til andre formål.
• Betal ned gjelden og plan for helsetjenester som er høyt i pensjonen. Å sette av trygden til fylte 70 år kan hjelpe ved å gi deg maksimal fordel.

1. Avslutt jobben din

Den gjennomsnittlige arbeidstakeren bytter jobb omtrent et dusin ganger i løpet av karrieren. Mange gjør det uten å skjønne at de legger igjen penger på bordet i form av arbeidsgiverbidrag til 401 (k) -planen, overskuddsdelingen eller aksjeopsjonene. Det hele har med opptjening å gjøre, noe som betyr at du ikke har fullt eierskap til midlene eller aksjen som arbeidsgiveren din "matcher" før du har vært ansatt i en angitt periode (ofte fem år).

Ikke bestem deg for å forlate uten å se hva din opptjeningssituasjon er, spesielt hvis du er nær fristen. Vurder om det er verdt å endre jobben ved å legge igjen midlene på bordet.

2. Sparer ikke nå

Takket være sammensatte renter vil hver dollar du sparer nå fortsette å vokse til du går av. Det er ingen bedre venn til sammensatte renter enn tid. Jo lenger pengene samler seg, jo bedre. Eksempler på utgifter nå - lagre senere inkluderer ombygging eller legge til et hjem du bare vil bo i noen få år eller støtte voksne barn økonomisk. (Merk: De har lenger tid til å komme seg enn deg.)

Kutt ned på utgiftene og prioriter sparing. De fleste eksperter antyder at minst 10% til 15% av den totale inntekten bør gå til pensjonssparing i løpet av arbeidslivet.

3. Har ikke en økonomisk plan

For å unngå å sabotere pensjonisttilværelsen og gå tom for penger, oppretter du en plan som vurderer forventet levetid, planlagt pensjonsalder, pensjonsplass, generell helse og livsstilen du ønsker å føre før du bestemmer deg for hvor mye du skal sette av.

Oppdater planen din regelmessig etter hvert som dine behov og livsstilsendringer. Søk råd fra en godkjent økonomisk planlegger for å sikre at planen din gir mening for deg.

4. Ikke maksimere et selskapskamp

Hvis bedriften din tilbyr en 401 (k), kan du registrere deg og maksimere beløpet du bidrar til å dra nytte av hele arbeidsgiverkampen hvis den er tilgjengelig. Hvis det ikke er noen 401 (k), ta ut en tradisjonell eller Roth IRA, men innse at du må spare mer siden du ikke får matchende midler fra arbeidsgiveren din.

5. Investerer uklart

Enten det er en pensjonsplan for selskapet eller en tradisjonell, Roth eller selvstyrt IRA, tar smarte investeringsbeslutninger. Noen mennesker foretrekker en selvstyrt IRA fordi det gir dem flere investeringsalternativer. Det er ikke en dårlig avgjørelse, forutsatt at du ikke risikerer sparepengene dine ved å investere i "hot tips" fra upålitelige kilder, for eksempel å investere alt i bitcoin eller andre ultra-risikofylte alternativer.

For de fleste involverer selvstyrt investering en bratt læringskurve og råd fra en pålitelig økonomisk rådgiver. Å betale høye gebyrer for dårlige resultater, aktivt forvaltede aksjefond er et annet uklokt investeringsgrep.

Og ikke gå den ruten med mindre du er forberedt på å virkelig styre den egenstyrte IRA, ved å sørge for at investeringsvalgene dine fortsetter å være de riktige. For de fleste inkluderer bedre alternativer børsnoterte fond (ETF) eller indeksfond. Din 401 (k) -plan sponsor er pålagt å sende deg en årlig opplysningsavgift og hvilken innvirkning disse avgiftene har på avkastningen. Husk å lese den.

6. Ikke rebalansere porteføljen din

Ombalanserer porteføljen din kvart år eller år for å opprettholde den aktiva blandingen du ønsker når markedsforholdene endres eller når du nærmer deg pensjon. Jo nærmere du er den siste arbeidsdagen, jo mer vil du sannsynligvis ønske å redusere eksponeringen for aksjer mens du øker andelen obligasjoner i porteføljen.

7. Dårlig skatteplanlegging

Hvis du tror at skatteklassen din vil være høyere ved pensjon enn i løpet av dine arbeidsår, kan det være fornuftig å investere i en Roth 401 (k) eller Roth IRA, da du betaler skatt i frontenden og alle uttak vil være skatte- gratis. (Dessuten vil du ikke betale skatt ikke bare på investeringene dine, men på alle pengene disse investeringene har tjent.)

På den annen side, hvis du tror at skattene dine vil være lavere ved pensjon, er en tradisjonell IRA eller 401 (k) bedre siden du unngår høye skatter i frontenden og betaler dem når du trekker deg. Å ta et lån fra dine vanlige 401 (k) kan føre til dobbeltbeskatning av de lånte midlene, siden du må betale tilbake lånet med dollar etter skatt og uttakene dine i pensjon vil også bli beskattet.

8. Utbetale innsparinger

Hvis du kontanter ut hele eller deler av pensjonsfondet ditt før fylte 59½ år, vil planleggingssponsoren holde tilbake 20% for straff og skatt, slik at du ikke får hele beløpet. Du vil miste fremtidig inntjening siden de fleste aldri tar igjen noe.

Andre problemer å se på:

• Legg igjen mindre enn 5 000 dollar på en firmakonto når du bytter jobb uten å spesifisere behandling, og planen kan åpne en IRA for deg. Det kan føre til høye gebyrer som kan redusere saldoen på sparepengene dine.
• Hvis du tar ut penger for å rulle dem over til en annen kvalifisert pensjonskonto, har du 60 dager til å gjøre det før skatter og straffer sparker inn. Be om direkte overføring eller overføring av bobestyrer for å eliminere 60-dagers regelen.

For å dekke helsepostkostnader ved pensjonering, øker du sparepengene dine i skattefordelte kontoer, for eksempel en helsesparekonto (HSA), som lar deg betale for kvalifiserte helseutgifter i pensjonsfrihet.

9. Å drive opp gjeld

Å drive opp gjeld før pensjonering kan ha en negativ effekt på sparepengene dine. Ha et nødfond for å unngå gjeld i siste øyeblikk eller trekke pensjonssparingen. Betal ned (eller i det minste ned) gjeld før du går av. På den annen side advarer eksperter at du ikke bør slutte å spare for pensjon for å betale ned gjeld. Finn en måte å gjøre begge deler.

10. Planlegger ikke for helsekostnader

I følge Fidelity vil gjennomsnittlig par bruke 285 000 dollar på helsetjenester i pensjon (ikke telle langtidsomsorg). Hold deg sunn for å senke tallet. Husk at Medicare bare dekker rundt 80% av kostnadene for pensjonisttilværelse. Planlegg å kjøpe tilleggsforsikring eller være forberedt på å betale forskjellen ut av lommen.

11. Å ta sosial trygghet tidlig

Jo lengre du venter med å sende inn for trygd, jo høyere blir fordelen din (opp til 70 år). Du kan registrere deg allerede i 62-årsalderen, men full pensjonering skjer ved 66 eller 67 år, avhengig av fødselsår. Hvis du kan holde på, er det best å vente til fylte 70 år for å arkivere for å få maksimale fordeler.

Den eneste gangen dette ikke gir mening er om du er dårlig helse. En annen vurdering: Hvis det er snakk om ektefellefordeler, kan det være bedre å registrere ved full pensjonsalder, slik at ektefellen din også kan registrere og motta fordeler på kontoen din.

Bunnlinjen

Uansett hvor du er på pensjonistkontinuumet, har du sannsynligvis gjort feil underveis. Hvis du ikke har lagret nok, kan du prøve å lagre flere fra nå. Ta på deg en deltidsjobb og sett pengene inn på pensjonskontoen din. Dedikere eventuell økning eller bonus til ditt investeringsfond. I tillegg til å unngå problemområdene ovenfor, må du søke råd fra en pålitelig finansiell rådgiver for å hjelpe deg med å holde deg - eller komme tilbake - på sporet.