Hvorfor personer med god helseforsikring går inn i medisinsk gjeld

Personlige økonomieksperter forteller deg alltid at du må ha helseforsikring for å unngå en økonomisk katastrofe. Og vi tar ikke feil: Helseforsikring holder mer penger i lommen og gir deg tilgang til bedre omsorg, sammenlignet med å gå uforsikret. (Se hvordan helseforsikring hjelper med å håndtere finansiell risiko .)

Men vårt enkle råd ignorerer et forferdelig problem: Mange mennesker som har helseforsikring - bra helseforsikring, i det hele tatt - befinner seg fortsatt i medisinsk gjeld. Faktisk "De fleste som har problemer med å betale medisinske regninger har helseforsikring, " rapporterer Kaiser Family Foundation (KFF). Og en rapport fra 2014 fra Consumer Financial Protection Bureau viste at 43 millioner amerikanere har forfalt medisinske regninger på kredittrapportene sine, med halvparten av all forfalt gjeld på kredittrapporter som kommer fra medisinske regninger.

Definere "God" helseforsikring

Hva gjør en helseforsikring? Det er ikke noe universelt svar.

En god helseforsikring for deg kan være en forferdelig en for din beste venn eller for fyren som sitter i avlukket ved siden av deg på jobb. Du kan ha en kronisk helsetilstand, for eksempel som gjør en forsikring med lav egenandel, bredt nettverk og myntforsikring på 90/10 verdt de høye månedlige premiene.

Din kollega kan være en semiprofesjonell syklist som ikke har fått så mye som en forkjølelse de siste fem årene; den ideelle politikken for ham ber om de laveste mulige månedlige premiene, mens han gir katastrofale dekninger om han skulle få, for eksempel, en kreftdiagnose. (Se Er katastrofal helseforsikring riktig for deg? )

Så la oss anta at du har en policy som er bra for deg. Hvordan kan du fremdeles ende opp med mange medisinske gjeld?

Legge medisinske regninger på kredittkort

NerdWallts amerikanske gjeldsundersøkelse om kredittkortgjeld i 2017 fant ut at medianinntektene til husholdningen i løpet av det siste tiåret har vokst med 20% mens medisinske kostnader har økt med 34% - mer enn noen annen større utgiftskategori.

Faktisk rapporterte nesten en tredjedel av amerikanerne at de hadde problemer med å betale medisinske regninger i en KFF-undersøkelse 2016–17, og NerdWallet anslår at nesten 27 millioner amerikanere kan legge medisinsk regning på kredittkort. Høye kredittkortrenter kan da føre til at medisinsk gjeld vokser raskt og gjør det vanskeligere å betale seg.

Hopp over checkups og skjære hjørner

Med skjulte, skyhøye priser - for ikke å snakke om travle tidsplaner og en generell motvilje mot leger og sykehus - bestemmer mange seg for å kutte hjørnene i helsevesenet. De tar ikke medisinen som foreskrevet, noe som betyr at de kanskje ikke klarer å bli bedre eller ikke holder en kronisk tilstand under kontroll. De hopper over årlige kontroller og får ikke problemer mens de er mindre og rimelige å behandle. Så ender de opp med større, dyrere problemer som de ikke kan se bort fra og sitter fast med å betale store regninger. (Se 20 måter å spare medisinsk regning på .)

Å få en alvorlig medisinsk diagnose

Den dårlige nyheten om en negativ medisinsk diagnose kan være bare begynnelsen på problemene dine. La oss si at du er 29 år og har en $ 1.150 årlig egenandel, den høyeste tillatte for 2017. Du har en myntforsikring på nettet på 80% og en utenlandske myntforsikring på 50%.

Når du begynner å bli hamret med regninger for legebesøk, screeninger, resepter og behandlinger, kommer de første 7 150 USD av dette rett ut av lommen.

Ditt årlige maksimum ut av lommen (takk og lov for dem) er også 7 150 USD for markedsplaner i 2017, takket være loven om rimelig omsorg. Hvis du har en familieplan, er maksimalt ut av lommen en mindre håndterbar $ 14.300. Hvis du har en arbeidsgiverplan, kan grensene dine variere.

Behandlingen din vil sannsynligvis ikke falle pent innen et eneste kalenderår. Når det nye året kommer, må du betale den egenandelen og jobbe deg opp til maksimal ut-av-lommen på nytt. På det tidspunktet kan det hende du har byttet til en lavere egenandel-plan, noe som vil hjelpe, men det vil bli utlignet noe av de høyere premiene du betaler for den planen.

Kevin Gallegos er visepresident for Phoenix operations for Freedom Financial Network, en familie av selskaper som gir folk mulighet til å forbedre økonomien. Han delte historien om en av selskapets kunder, et pensjonert par i Dallas-området som var på Medicare og hadde tilleggsforsikring da mannen fikk diagnosen kreft. Hverken forsikringsplanen betalte fullt ut for behandlingen han ble foreskrevet.

"Kostnadene deres var nær 1000 dollar hver måned, " sier Gallegos. ”I løpet av et par år, kombinert med andre helserelaterte utgifter som ikke var dekket, var de gjeld på $ 30 000 da han gikk bort. Kona har siden flyttet til landlige Nebraska, der levekostnadene er lavere og hun kan bo i et hjem som eies av en slektning. ”

Jeff Finn er partner med Dynamic Worksite Solutions, i Katy, Texas, og tilbyr tilpassede fordelsprogrammer for selskaper og meglere. Han sier at når det gjelder kreftbehandling, er det generelt eksperimentelle behandlinger som ikke vil bli dekket. Tradisjonelle og FDA-godkjente behandlinger vil bli dekket, men noen kan ha årlige grenser.

Å betale skjulte kostnader

Som diskutert ovenfor, kan årlige maksimalbelastninger holde helseutgiftene nede i et år når du trenger mye omsorg.

Men maksimalt utenfor nettverket kan være betydelig høyere enn i nettverket. Maksimum ut av lommen for pleie utenom nettverket kan være dobbelt så høy som i nettverket.

Og prøv som du kan sørge for at du bare får omsorg i nettverket. Det er lett å få en regning utenfor nettverket. Du kan ha kirurgi på ditt lokale sykehus i nettverket, men få en regning fra en assistentkirurg uten nettverk. Du kan besøke legen din innen primæromsorg i nettverket, men få en regning uten nettverk fra laboratoriet hun brukte til blodarbeidet ditt. (Se 3 store medisinske kostnader og hvordan du kan beskytte dem .) Eller du kan ha en sjelden tilstand og trenger å se en spesialist utenfor nettverket som har ekspertise på å behandle det.

Hvis du har problemer med store regninger du ikke forventet, kan en advokat med medisinsk fakturering være i stand til å hjelpe. Ruth Linden, grunnleggeren og presidenten for Tree of Life Health Advocates i San Francisco, sa at hun nylig forhandlet på vegne av en arbeidsløs klient i Texas for å kutte en stor, ubetalt regning for fysioterapi i to og sette opp en håndterbar betaling plan.

I tillegg påpeker Gallegos at mange politikker begrenser antallet fysioterapibesøk per kalenderår, men legen kan anbefale mer enn dette tallet for å få pasienten tilbake til å fungere fullt ut. Imidlertid vil alle besøk utenfor policyens grense komme ut av pasientens lomme.

Så er det et annet sett med skjulte kostnader: Hvis du trenger hyppige behandlinger for en helsetilstand, vil transportkostnadene dine øke. Kostnadene for barneomsorgen din kan også øke, og inntekten din kan avta hvis sykdommen din forstyrrer arbeidet. Hvis du har tatt vare på en aldrende forelder, kan det hende du må betale noen for å ta vare på mor eller far. Det kan hende du må ansette en hjemmehjelpsassistent for egen pleie. Hvis du er for utmattet til å lage mat, kan matregningen gå opp. Hvis du er for utmattet til å rengjøre, kan det hende du ansetter en husholderske.

Andre skjulte kostnader som Finn påpekte er reise til spesialfasiliteter, losji og tapt inntekt for en støttende ektefelle eller partner.

Møter ugjennomsiktige priser

Du kan ha god helseforsikring og fortsatt havne i medisinsk gjeld når tilbydere ikke kan eller ikke vil gi deg priser før du samtykker til potensielt dyre, men nødvendige prosedyrer.

Anta at du skiver fingeren dårlig i en kjøkkenulykke. Du besøker legevakten for masker. Hvem vet hvor mye regningen vil være før du får den i posten minst en måned senere? Lykke til med å be noen i resepsjonen om å gi deg et kostnadsoverslag når du sjekker inn, fordi de ikke vet hvilke prosedyrer du trenger før en lege eller sykepleier ser deg, på hvilket tidspunkt du i det minste vil ha pådratt deg en regning for et ER-besøk. ER-besøket alene kan koste alt fra $ 533 til $ 3000, ifølge de foreløpige funnene fra en Vox-studie.

Å besøke ER kan faktisk være en feil under noen omstendigheter.

"Legevakten er utmerket for livstruende nødsituasjoner, " sier Fox. ”Men et akuttmottak kan behandle de fleste sykdommer, forbrenninger, forstuinger og noen brudd til en lavere pris. For situasjoner som influensa eller strep, kan en detaljhandel eller akuttmottak tilby klinisk behandling til en lav pris. Mange av disse klinikkene godtar helseforsikring. ”

Hva skjer noen dager etter at du er sydd opp i ER? La oss si at du besøker en spesialist om nervesmerter og nummenhet og lærer at du trenger håndkirurgi for å reparere nerven du har fått. Det kan ikke se ut til at sykehuset hvor du skal gjennomgå operasjonen, forteller deg hvor mye det vil koste.

Finn sier medisinsk prissetting er så ugjennomsiktig fordi tilbydere og forsikringsselskaper har lagt opp slik. De har ikke-avslørende avtaler slik at ingen av partene kan avsløre leverandørens fakturerte priser eller forsikringsselskapets rabatter av disse prisene. Forbrukere kan heller ikke få et direkte svar om kostnader fordi leverandøren trenger å vite hvem forsikringsselskapet er og hvordan den spesifikke planen er utformet med tanke på egenandeler og myntsikring. Og pasienter er vanligvis med flere tilbydere for en prosedyre, for eksempel et sykehus eller kirurgisk anlegg, kirurgen, anestesilegen og andre.

Noen ganger er prissetting ugjennomsiktig fordi leger ikke vet hvilke tjenester du vil trenge før du får omsorg, likt hvordan en mekaniker kanskje ikke vet hvor mye det vil koste å fikse bilen din før han begynner å kjøre diagnostikk, sier Sean McSweeney, grunnlegger og president av Apache Health, et medisinsk faktureringsfirma som betjener legepraksis, diagnostiske testfasiliteter, sykehus og kirurgisentre over hele landet. Når det gjelder kirurgiprising, skal det være lettere å få priser foran. "De fleste operasjonsgrupper er dyktige til å få forhåndsgodkjenninger før operasjonen, som inkluderer CPT-kodene de ber om å få utbetalt, " sier han.

CPT-koder er de femsifrede faktureringsnumrene som er utviklet av American Medical Association som blir tildelt hver legetjeneste en pasient mottar. Forsikringsselskapene bruker disse tallene for å bestemme refusjonssatser. All helsepraksis bruker de samme CPT-kodene.

For å lære kostnadene ved en prosedyre på forhånd, foreslår Sean Fox, co-president for Freedom Debt Relief, et Phoenix-basert selskap som har hjulpet 450.000 amerikanere å komme seg ut av gjeld, og foreslår å be om fakturasjef og / eller kirurgiskoordinator. Disse stillingene har forskjellige titler ved forskjellige fremgangsmåter, så det kan ta litt arbeid å få forbindelse med rett person, konstaterer han, og legger til, “Det kan også være veldig verdt å ta seg tid og krefter på å få en annen mening om både kostnad og omsorg."

Bunnlinjen

Dette er bare noen få av grunnene til at personer med god helseforsikring kan gå inn i medisinsk gjeld. Uflaks, nektede påstander, reseptfrie resepter, store kostnadsavvik fra ett anlegg til et annet, kroniske tilstander og den astronomiske prisen på COBRA-premier når du blir permittert, kan også bidra. Selv med en bevissthet om disse problemene i vårt nåværende helsevesen, kan det hende at du ikke kan holde deg utenfor medisinsk gjeld. Men å vite hvordan så mange mennesker befinner seg i denne situasjonen, kan gi deg informasjon som hjelper deg i det minste å redusere omfanget av medisinsk gjeld hvis det noen gang skjer med deg.

Finn sier at for noen som er fast bestemt på å holde seg gjeldsfrie, vil ikke den beste planleggingen dekke alt - spesielt i nødssituasjoner. Men de beste tingene å gjøre er å være en utdannet forbruker og ta vare på deg selv.

"Som utdannede forbrukere vil de vite hvilke spørsmål de skal stille og hvordan de kan få den laveste kostnaden og den høyeste kvaliteten av pleien, " sier Finn. "Ved å bare ta vare på seg selv, reduserer de ikke bare mengden helsevesen de trenger i løpet av livet, men når de trenger omsorg, vil sannsynlighetsgraden sannsynligvis reduseres kraftig."

(Se videre når helseforsikring ikke dekker regningene dine og hva du skal gjøre når du ikke kan betale dine medisinske gjeld.)