Finne en depot for en selvstyrt IRA

Med standard individuelle pensjonskontoer (IRA) er investeringsalternativene dine vanligvis begrenset til verdipapirer som aksjer, obligasjoner og aksjefond. Det betyr at hvis du ønsker å få flere nye valg, for eksempel eiendom og edle metaller, er en selvstyrt IRA din billett. Du får flere investeringsalternativer og de samme skattefordelene. Den ene fangsten: Du må finne en depot som behandler disse regnskapene, og det er ikke så mange av dem.

Som med andre IRA-er, har du to alternativer.

• Du kan investere med dollar før skatt og nyte skattefradrag (hvis du er kvalifisert) og utsatt skatt.
• Hvis du velger en selvstyrt Roth IRA, kan du bruke dollar etter skatt for å kjøpe eiendeler som ikke blir beskattet når du treffer pensjon. (Det er også inntektskvalifikasjoner for å åpne en Roth.)

Det bredere spekteret av investeringsalternativer med en egenrettet IRA gir deg muligheten til å forfølge eiendeler som har potensiale for høyere avkastning over tid. Blant dem: skattelånsattester, verdipapirer for privat plassering, gull og til og med restaurantfranchiser.

Viktige takeaways

• Selvstyrte IRA-er har mer omfattende investeringsalternativer som kan gi potensialet for høyere inntjening, men de har ofte betydelig større risiko.
• Depotmannen for en selvstyrt IRA vet ikke vet om kundenes investeringsvalg, så det er opp til investorene å gjøre deres due diligence og forstå de skattemessige konsekvensene av valgene deres.
• Når du velger forvalter, bør du ta hensyn til deres erfaring, gebyrer og kompetanseområder, og sjekk vurderingen av dem med Better Business Bureau.

Selvstyrte IRAs bærer større risiko

Fangsten? Du tar også en mye større risiko. Mange av investeringsalternativene som folk stikker inn i en selvstyrt IRA er ustabile av natur. Dessuten er depotmannen - som kan være en bank, en føderalt forsikret kredittforening, en spar- og låneforening, en meglervirksomhet eller en enhet godkjent av Internal Revenue Service (IRS) for å fungere som bobestyrer - ikke veterinær investeringer du foretar deg.

Det er her den “selvstyrte” delen kommer inn. Det er ditt ansvar å utføre aktsomhet på verdipapirene og andre eiendeler du kjøper. Du er også ansvarlig for å forstå skattemessige konsekvenser av disse mindre vanlige investeringene. Hvis IRA-en din inkluderer en utleie eiendom som du for eksempel har pantelån for, kan noen av investeringsinntektene dine være skattepliktige. En vaktmester vil ikke grave seg inn i disse implikasjonene for deg.

Det er viktig å kjenne til reglene for en selvstyrt IRA - for ikke å inngå avtaler med spesifikke pårørende - slik at du ikke slutter å skylde skatter og bøter på investeringene dine.

Velge en depot

Det er ikke å si at alle forvaringspersoner er skapt like. Omtrent to dusin selskaper er i dag lisensiert av skattemyndighetene for å tilby disse tjenestene, og noen har bedre omdømme - i tillegg til mer erfaring med visse investeringskategorier - enn andre, så det lønner seg å gjøre leksene dine. Siden selvstyrte IRA-er er noe av et nisjemarked, vil du ikke finne kjente navn, for eksempel Fidelity, i blandingen. Derfor er det viktig å stille de riktige spørsmålene når du handler.

Her er noen av faktorene du må vurdere.

Erfaring

Noen depotbanker har eksistert i flere tiår; andre er nye barn på blokka. Alder er absolutt ikke det eneste kriteriet å tenke på, men alt annet likt antyder en lengre merittliste stabilitet og kompetent ledelse. Du kan også se om depotmottakeren er inkludert på IRS-listen over godkjente ikke-bankforvaltere og depotmenn.

avgifter

Prisordningene varierer fra firma til selskap. Noen tar betalt basert på spesifikke tjenester de tilbyr, mens andre tar en fast årsavgift. Hvis en depotmottaker tilbyr en ikke-fast gebyrstruktur, vil du stille mange spørsmål og få et solid estimat av hvor mye den totale årlige kostnaden vil være. Forvent å betale mer enn du ville gjort med en tradisjonell IRA-leverandør, gitt den ekstra kompleksiteten i alternative investeringer.

Ekspertise

Noen depotbanker spesialiserer seg på spesifikke investeringer, for eksempel verdipapirer som er tilgjengelige for akkrediterte investorer. Jo mer eksotiske investeringene dine, desto mer vil du benytte deg av ekspertisen til et smalt fokusert firma.

Cybersecurity

Hacks med verdifull forbrukerinformasjon har vært altfor vanlig de siste årene. Spør hvilke prosedyrer forvalteren har satt for å sikre at dataene dine er sikre. Enhver ansvarlig bank vil bruke oppdatert kryptering, for eksempel for å garantere at kundeposter er beskyttet.

BBB-rangering

Better Business Bureau (BBB) ​​er et uvurderlig verktøy når du forsker på forvaltere av IRA. Enhver forbruker kan besøke nettstedet sitt og søke etter bedrifter med navn. BBB tildeler hver en bokstavkarakter basert delvis på antall klager det har mottatt og hvor godt selskapet har løst sine tvister.

Bunnlinjen

Det er absolutt fordeler med en selvstyrt IRA, men det er også noen ganske alvorlige risikoer. En av dem er å sette din lit til en depot som du senere finner er ikke på nivå. Å stille de riktige spørsmålene på forhånd vil bidra til å sikre at eiendelene dine er i gode hender.