Verdipapirfond er ikke FDIC forsikret: Her er grunnen

Verdipapirfond, som investeringer i aksjemarkedet, er ikke forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fordi de ikke kvalifiserer som finansielle innskudd.

Hva er FDIC?

FDIC er et uavhengig, regjeringsetablert byrå som ble dannet i 1933 som svar på den utbredte fiaskoen i USAs banker på 1920- og 1930-tallet, noe som bidro til den store depresjonen. Den svekkende virkningen av finanskrisen fikk regjeringen til å utvikle strategier for å forhindre fremtidig økonomisk kollaps.

En måte å forhindre den slags dominoeffekten av den store depresjonen er å isolere økonomisk uro i en bransje og forhindre at den blør over i resten av den økonomiske strukturen. Ved å overvåke potensielle trusler mot bank- og sparsommelige institusjoner, søker FDIC å minimere virkningen av økonomisk nedgang på innskyterfond og resten av økonomien.

Den primære måten FDIC beskytter innskytere fra å miste hardt opptjente dollar i tilfelle en økonomisk kollaps er ved å forsikre innskudd kjent som FDIC forsikrede kontoer. Fra og med 2018 forsikrer FDIC innskudd opp til $ 250 000 per innskyter, per institusjon basert på kontotype. Hvis en forsikret bank blir insolvent og mislykkes, er innskuddsmidler forsikret av FDIC opp til dette maksimum. Mens banker kan mislykkes, beskytter FDIC enkelte amerikanere fra å unødvendig lide den samme skjebnen.

Skjønt opprettet av Kongressen, mottar ikke FDIC noe statlig finansiering. I stedet betaler finansinstitusjoner en premie for innskuddsforsikring, omtrent som en person betaler en premie for huseiere- eller bilforsikring. I tillegg investerer FDIC i statsutstedte statsobligasjoner (T-obligasjoner) som gir vanlige renteinntekter.

Hvilke typer eiendeler er FDIC forsikret?

FDIC forsikrer bare innskudd, ikke investeringer. Dette betyr at din kontoer, sparekonto og innskuddskontoer for penger er sannsynligvis forsikret med mindre finansinstitusjonen har avvist FDIC-dekning, noe som er usannsynlig. FDIC forsikrer også innskuddsbevis (CD-er), postanvisninger og kassekontroller. Bedriftskontoer har samme dekning som individuelle kontoer.

Hva er ikke forsikret?

Investeringsbiler er vanligvis ikke forsikret av FDIC. I tillegg til aksjefond inkluderer dette investeringer i aksje- og obligasjonsmarkeder, livrenter, livsforsikringer og statspapirer. Til og med aksjene, obligasjonene eller andre kjøretøyer som du kanskje har kjøpt gjennom bankens investeringsavdeling, er ikke forsikret.

Det er ofte en viss forvirring når det gjelder verdipapirfond i pengemarkedet fordi innskuddsregnskap i pengemarkedet er FDIC-forsikret. Forskjellen mellom disse to typer kontoer ligger i deres respektive risikonivå. Selv om det er teknisk mulig, men usannsynlig, å miste den opprinnelige investeringen i et aksjefond i et pengemarked, genererer innskuddskontoer for penger på markedet, men medfører ingen risiko for dine deponerte fond.

Individuelle pensjonskontoer (IRA) er en annen vanlig kilde til forvirring. IRA-sparing kan investeres på flere forskjellige måter, noen forsikret av FDIC og andre ikke. Hvis en gitt kontotype er FDIC-forsikret når den inkluderer vanlige midler, er den også forsikret når disse midlene er del av en IRA. IRA-midler som er satt inn på en standard sparekonto eller innskuddskonto i pengemarkedet, for eksempel, er forsikret. Noen IRA-sparing investert i aksjefond eller aksjer er det ikke.

Hvorfor er ikke gjensidige midler forsikret?

Målet med FDIC er å sikre at nok en finanskrise ikke slår borgerskapet konkurs. Da bankene mislyktes under den store depresjonen, klarte ikke enkelte innskytere å ta ut midlene fordi bankene ikke hadde penger til å sikkerhetskopiere alle innskuddene sine. Dårlig forretningsskikk fra banknæringen endte opp med å koste millioner av uskyldige amerikanere livet sitt. Før 1933 var det ingen føderal beskyttelse på plass for å forhindre urettferdigheten. Målet for den amerikanske regjeringen med å opprette FDIC var derfor ikke å beskytte amerikanere fra å noen gang tape penger, men snarere å beskytte dem mot å tape penger uten noen egen skyld.

I motsetning til å kontrollere eller spare kontoer, har aksjefond og andre verdipapirer en viss mengde risiko. Selv om det kan være nødvendig med en viss risiko for å oppnå store overskudd, vet investorer at det er en sjanse for at de kan miste alt. Dette er grunnen til at FDIC ikke forsikrer investeringer.

Å investere er høyteknologisk pengespill. Mens du forventer at et forsikringsselskap refunderer deg hvis den forsikrede eiendommen din blir stjålet fra hjemmet ditt, forventer du ikke at et casino refunderer deg hvis du taper penger ved pokerbordet. Alle spillere kjenner risikoen for tap så snart de satte foten ned på casinogulvet; det samme skal være tilfelle for investorer.

Securities Investor Protection Corporation

Selv om ingen enhet forsikrer deg mot investeringstap på grunn av svingninger i markedet, beskytter Securities Investor Protection Corporation (SIPC) investorene mot tap hvis deres meglerfirma mislykkes. Kunder av SIPC-medlem institusjoner som taper penger som følge av selskapets likvidasjon er forsikret opp til $ 500 000, med en kontant subgrense på $ 250 000. I tillegg til investeringer i aksjefond beskytter SIPC investeringer i aksjer, obligasjoner, opsjoner, statspapirer og CD-er.

Hvordan begrense gjensidig fondsrisiko

Å miste kapitalen i utgangspunktet er selvfølgelig alltid bedre enn noen forsikring. Heldigvis finnes det måter å investere i aksjefond uten å pådra seg for stor risiko, alt annet enn å eliminere behovet for føderal beskyttelse.

En av hovedfordelene med aksjefond er deres tilpassbarhet. De fleste fondsforvaltere tilbyr porteføljealternativer som passer for et bredt spekter av investeringsstiler. Mens aksjefond har en tendens til å være høyere risiko, har de også en større sjanse for store overskudd. Imidlertid, hvis du ønsker å minimere risiko, er ikke aksjefond det beste alternativet.

I den andre enden av spekteret er verdipapirfond i markedet, som bare investerer i kortsiktige gjeldspapirer, som statsobligasjoner og kommunale obligasjoner. Disse typer investeringer gir ikke enorm avkastning, men støttes av den amerikanske regjeringens omdømme og troverdighet, noe som gjør dem svært stabile. Ofte referert til som kontantekvivalenter, er pengemarkedsfond et flott alternativ til standard sparekontoer.

Hvis du er litt mer risikotolerant, men ennå ikke er klar til å ta på deg volatiliteten til et aksjefond, kan du sannsynligvis finne et obligasjon eller balansert fond som oppfyller dine risikokrav. Obligasjonsfond inkluderer en rekke selskaper og statsobligasjonsinvesteringer. Selv om de er litt risikofyltere enn pengemarkedsfond, anses de fleste obligasjonsfond generelt som sikre, stabile investeringer. Balanserte fond er den mest tilpassbare av alle fordi de inkluderer både aksje- og obligasjonsinvesteringer i en lang rekke forhold. Dette betyr at du enkelt kan finne et balansert fond som har akkurat riktig mengde risiko for din investeringsstil.

Bunnlinjen

Selv om det ikke er det samme som et FDIC sikkerhetsnett, kan litt research og litt nøye planlegging gjøre det mulig for deg å investere i aksjefond med selvtillit, og vite at du minimerer risikoen mens du fremdeles setter pengene dine i arbeid.