Arbeidsgiveren min tilbyr ikke en 401 (k). Bør jeg bry meg?

Millioner av amerikanske arbeidere har ikke tilgang til 401 (k) pensjonsplaner. Mange av disse menneskene er selvstendig næringsdrivende eller yngre arbeidstakere; andre jobber for mindre selskaper uten etablerte fordelspakker. Noen ganger tilbys andre ansatte fordeler i stedet for en 401 (k). Uansett årsak må slike arbeidstakere finne alternative måter å spare på for pensjonisttilværelse, og i noen tilfeller kan de vurdere å bytte til et annet selskap.

Viktige takeaways

• Mange selskaper tilbyr ansatte 401 (k) pensjonistkontoer, men hvis ikke selskapet ditt kan du fortsatt spare for fremtiden.
• Individuelle pensjonskontoer (tradisjonelle og Roth IRAs) lar deg legge bort opptil $ 6000 i året for pensjonsformål.
• Forsøk å oppmuntre selskapets sjefer til å vedta en pensjonsplan - selskaper kan få flere skattelettelser og insentiver for å sette opp en 401 (k) -plan, og flere tilbydere vil bidra til å gjøre prosessen sømløs.

Rollen til en 401 (k)

I likhet med mange pensjonsbaserte pensjonsordninger, tar 401 (k) -planen navnet fra en bestemmelse i Internal Revenue Code (IRC). IRC § 401 (k) ble vedtatt i 1978 for å gi en skattelettelse til arbeidende sivile som utsatte inntekt for pensjon.

Regjeringen så aldri for seg avsnitt 401 (k) som skulle endre måten arbeidsgivere og ansatte håndterte pensjonsinvesteringer på. Disse nyvinningene kom to år senere da konsulent Ted Benna opprettet den første sanne 401 (k) -planen med Johnson-selskapene. Bennas plan er blitt kopiert og endret siden den gang. Fra og med 2018 hadde 401 (k) planer 5, 3 billioner dollar i eiendeler som utgjorde 19% av 28, 3 billioner dollar i amerikanske pensjonsmidler av enhver type.

I dag kan ansatte velge å utsette inntekten gjennom automatiske fradrag fra lønnsslipp til arbeidsgiver-sponsede 401 (k) planer. Utsatt penger blir ikke belastet og kan rettes til investeringer som er oppført i planen, hvorav de fleste er aksjefond. Utsatte midler må stå i innskuddsplaner til en ansatt fyller 59½ år med mindre spesielle bestemmelser gjelder; hvis ikke, er midlene utsatt for straff for tidlig uttak.

Til tross for de utallige begrensningene - og det faktum at de fleste 401 (k) planer tilbyr noe begrensede investeringsvalg - er mange arbeidere sterkt avhengige av sine 401 (k) investeringer for pensjonering.

De fleste private amerikanske arbeidere forventer ganske enkelt at arbeidsgiverne deres skal tilby planer, og mange pensjonshåndbøker for pensjonister ser ut til å ta det for gitt at 401 (k) vil spille ledende roller for arbeidere. Virkeligheten er ganske annerledes: Bare 57% av amerikanske arbeidere har tilgang til arbeidsgiver-sponsede innskuddsplaner, ifølge en studie fra mars 2015 fra US Bureau of Labor Statistics (BLS), og bare 39% var aktive deltakere.

Disse tallene er faktisk litt bedragende; tilgangstallene klatrer til 66% og deltakelsesgraden hopper til 47% for heltidsarbeidere. Tallene er enda høyere når du utelukker fagorganisert arbeidskraft, der arbeidstakere har andre kollektive forhandlede fordeler tilgjengelig. Fortsatt har mange amerikanere ikke tilgang til en 401 (k) plan og trenger å finne andre måter å spare på for pensjonisttilværelsen.

Hvorfor arbeidsgiveren din ikke tilbyr en 401 (k)

Den vanligste grunnen til at en arbeidsgiver ikke tilbyr en 401 (k), er at de fleste av jobbene deres er entry-level eller deltid. Den gjennomsnittlige arbeidstakeren i disse stillingene er enten veldig ung eller lever lønnsslipp for å betale lønnsslipp, så det er vanskelig å spare til pensjon; de fleste ville uansett valgt å få mer penger i stedet for en pensjonsplan.

Det er andre grunner til at arbeidsgiveren din kanskje ikke tilbyr en plan. En arbeidsgiver har kanskje ikke erfaring eller tid til å lage en individuelt utformet plan eller ha en gå til finansiell eller tillitsinstitusjon. I disse tilfellene tar mange arbeidsgivere beslutningen om ikke å tilby fordeler fremfor å bruke tid og penger på å jage en god sponsor. Pensjonsplaner er billigere enn noen gang å sette opp, men ikke alle virksomheter vet dette. ”Små bedrifter tilbyr ofte ikke 401 (k) planer fordi de er veldig dyre å administrere. Krav til testing og rapportering av IRS kan løpe lett til $ 20 000 for den minste planen, sier Kristi Sullivan, CFP®, fra Sullivan Financial Planning, LLC i Denver.

En studie fra 2014 av Capital One fant at bare 25% av bedriftene med færre enn 50 ansatte har innskuddsplaner på plass. Det er mange fordeler med å jobbe for en liten bedrift, men pensjonsalternativer er vanligvis ikke en av dem.

Noen selskaper pleide å tilby 401 (k) planer, men bestemte seg for å slippe dem. Noen ganger skjer dette fordi et selskap taper penger og kryper for å redusere utgiftene. Andre ganger er det fordi ny ledelse kom inn og leter etter et annet alternativ, eller fordi arbeidstakere ikke deltar i planen og det ikke lenger er fornuftig å holde den åpen.

Å ikke ha muligheten til en 401 (k) kan utgjøre et stort problem for midt i karrieren og eldre arbeidstakere, sier Stephanie Genkin, CFP®, grunnlegger av My Financial Planner, LLC, i New York. ”Det er vanligvis tiden folk prøver å få tak i med pensjonssparing. Selv om arbeidere 50-pluss kan bidra med ytterligere 1 000 dollar til en IRA, er den fremdeles ganske liten i forhold til $ 19 000 [i 2019] en ansatt kan tjene til en 401 (k) eller 403 (b), for ikke å nevne fangsten- opp for 50-pluss [arbeidere], som er $ 6000. ”

Alternativer til en 401 (k)

Den mest åpenbare erstatningen for en 401 (k) er en individuell pensjonskonto (IRA). Siden en IRA ikke er knyttet til en arbeidsgiver og kan åpnes av omtrent hvem som helst, er det sannsynligvis en god ide for enhver arbeidstaker - med eller uten tilgang til en arbeidsgiverplan - å bidra til en IRA (eller, hvis mulig, en Roth IRA). “Disse skattefordelte regnskapene gjør to ting: For det første øremerke penger til pensjonssparing, noe som gjør det mindre sannsynlig at det blir brukt på forhånd; For det andre, gi skattemessige besparelser på potensielt titalls eller hundretusener av dollar over en sparer levetid, sier Jonathan Swanburg, en representant for investeringsrådgiver hos Tri-Star Advisors i Houston.

Imidlertid er det begrensninger for en IRA. Det er veldig usannsynlig at en arbeider fullstendig kan erstatte en 401 (k) med bare en IRA. Mest gjenskjærende er IRAs bidragsgrense, som er en relativt svak $ 6000 per år mot 401 (k) -grensen på $ 19 000 (begge fra og med 2019). 1. november 2018 økte skattemyndighetene 401 (k) innskuddsgrensen fra $ 18.500 og IRA-grensen fra $ 5.500. Sparere bør merke seg at du kan gi et bidrag til IRA 2018 til og med 15. april 2019. Ditt bidrag fra 2018 401 (k) må komme med 31. desember 2018.

Noen arbeidsgivere tilbyr matchende bidrag for sine 401 (k) planer, som egentlig er gratis pensjonspenger for arbeidstakeren. Ingen IRA kan inkludere denne typen matchende bidrag siden IRA ikke er bundet til noen arbeidsgiver. Gitt denne typen begrensninger, bør arbeidere supplere sine IRA-er med andre pensjonsstrategier.

Avhengig av arbeidsgiveren din, er det mulig å ha andre typer pensjonsplaner. Disse inkluderer SEP IRAs, ENKELE planer eller aksjeopsjoner. "Hver virksomhet er unik, og det er grunnen til at pensjonsplaner ikke er 'en størrelse passer alle.' SEP IRA og ENKEL IRA er gode alternativer til en 401 (k) plan for selvstendig næringsdrivende og bedrifter med 100 eller færre ansatte, sier Michael J. Marini, president og finansiell rådgiver for Orlando 401k Spesialister i Altamonte Springs, Fla.

Innskuddsbevis (CD-er) var en gang et veldig attraktivt sparekjøretøy, men år med lav rente har effektivt krøpet dem som et seriøst alternativ. Det er andre mer risikable eller dyrere alternativer for skatteutsatt pensjonsinntekt, for eksempel livrenter eller permanente livsforsikringer.

Det er alltid bedre å finne skattefrie eller utsatte sparekjøretøyer. Når disse alternativene er oppbrukt, kan arbeidere også henvende seg til tradisjonelle investeringer: aksjefond, aksjer, obligasjoner eller utleieeiendommer.

Verdien av en 401 (k)

En veldrevet 401 (k) kan være en velsignelse for pensjonssparing, men arbeidere kan finne mange andre måter å spare penger på. Det er for forenklet (og bare ikke sant) å si at ethvert selskap som tilbyr en 401 (k) er bra, og hvert selskap uten et er billig. Mange firmaer tilbyr dårlige 401 (k) planer, akkurat som mange firmaer tilbyr andre nyttige fordeler. Du er bedre med å evaluere den totale kompensasjonspakken og spør deg selv: "Hva gir arbeidsgiveren min meg for å gjøre opp for at jeg ikke har en 401 (k)?"

Se for deg at arbeidsgiveren din ikke tilbyr en 401 (k), men et konkurrerende firma gjør det. Bør du vurdere å bytte selskap? Din arbeidsgiver kan tilby høyere startlønn i stedet for pensjonsytelser, eller kanskje har selskapet aksjeopsjoner, pensjon eller annen form for alternativ kompensasjon.

Bunnlinjen

Den endelige verdien av en 401 (k) bestemmes av to ting: hvor godt 401 (k) kjøres og om det er andre, mer nyttige fordeler. Hvis du regner med hver lønnsslipp for bare å dekke leveutgiftene dine, er sjansen stor for at 401 (k) ikke er så stor sak ennå. Hvis du får gode helse- eller tannlegefordeler i stedet, vil du sannsynligvis heller ta fordelene og håndtere pensjonsinvesteringer på egen hånd. Tenk alltid når det gjelder hva annet du får og hva alternativene dine er.

”Ansvaret for å finansiere vår egen pensjon hviler på våre skuldre. Uansett om en arbeidsgiver gir en definert plan eller ikke, må vi sørge for at vi finansierer en passende pensjonsplan i en viss kapasitet, sier Jamin Armstead, finansiell rådgiver og eier av J. Dishon Financial LLC i Surprise, Ariz.