Forutbetalingsstraff
En forskuddsbetalingstraff er vanligvis spesifisert i en klausul i en pantekontrakt som sier at en straff vil bli vurdert dersom låntager betydelig betaler ned eller betaler pantelånet før løpetiden, vanligvis i løpet av de første fem årene etter forpliktelse til lånet. Straffen er noen ganger basert på en prosentandel av den gjenværende pantesaldo, eller det kan være et visst antall måneders interesse. Forutbetalingsstraff beskytter långiveren mot det økonomiske tapet av renteinntekter som ellers ville blitt betalt over tid.
Viktige takeaways
- En forskuddsbetalingsklausul sier at en forelegg vil bli vurdert dersom låntager betydelig betaler ned eller betaler pantelånet, vanligvis i løpet av de første fem årene av lånet.
- Forutbetalingsstraff fungerer som beskyttelse for långivere mot å miste renteinntekter.
- Pantelångivere må opplyse om forskuddsbetaling ved utløpet av et nytt pantelån.
Hvordan en forskuddsbetalingstraff fungerer
Forskuddsbetalingsstraff blir skrevet inn i pantekontrakter av långivere for å kompensere for forskuddsbetalingsrisiko, spesielt i vanskelige økonomiske klima og under omstendigheter der insentiv for en låntaker å refinansiere et subprime-pantelån er høyt. Disse straffene sparker ikke bare inn når en låntaker betaler ned hele lånet. Noen straffebestemmelser trer i kraft hvis låntaker betaler en stor del av lånesaldoen i en enkeltbetaling.
Å legge en forskuddsbetalingstraff til et pantelån kan beskytte mot tidlig refinansiering eller et boligsalg innen de første fem årene etter at du har stengt på et pantelån når en låntaker anses som en risiko for utlåner. Alternativt kan forskuddsbetaling legges til som en måte å hente inn litt fortjeneste når et pantelån annonseres med en lavere rente enn gjennomsnittet.
Pantelångivere må opplyse om forskuddsbetaling ved utløpet av et nytt pantelån. Slike straffer kan ikke ilegges uten låntakers samtykke eller kunnskap. Imidlertid bør låntakere bli gjort oppmerksom på potensialet for forskuddsbetalingstraffer i god tid før stenging. Hvis utlåner ikke har sagt noe om en, bør låntakere spørre tidlig.
Å utføre små, ekstra hovedstolbetalinger i løpet av lånets levetid utløser normalt ikke straff, men det kan ikke skade å be långiveren sørge for det.
Typer forskuddsbetaling
En forskuddsbetalingstraff som gjelder både for salg av et hjem og en refinansieringstransaksjon kalles en "hard" forskuddsbetalingstraff. En forskuddsbetalingstraff som bare gjelder refinansiering omtales som en "myk".
Spesielle hensyn
Straffen for forskuddsbetaling varierer mellom långivere. Dette betyr at låntakere bør være flittige med å be om - og forstå fullstendig - forhåndsbetalingsdokumentet før de stenges. Forutbetalingsstraff kan settes enten som et fast beløp eller som en prosentandel av den gjenværende pantesaldo. De kan også vurderes på en glidende skala basert på hvor lang tid pantelånet har vært på plass.
Noen långivere pålegger en straff når refinansiering eller salg av hjemmet er fullført i løpet av de første to til tre årene etter det opprinnelige pantelånet. Andre krever et gebyr når saldoen er nedbetalt i løpet av de første fem årene.
Eksempel på forskuddsbetalingstraff
En huseier bestemmer seg for å refinansiere et to år gammelt pantelån med en gjenværende saldo på $ 250.000. Hvis det er en forskuddsbetaling på 4%, sa huseieren betale $ 10.000 til den opprinnelige långiveren for å betale ned pantelånet tidlig. Låntakere bør være klar over detaljene i utlåners forskuddsbetaling; de kan øke kostnadene for å refinansiere et pantelån eller selge et hjem betydelig.