Problemlån - definisjon
I bank- og kredittmarkedene er et problemlån en av to ting: Det kan være et kommersielt lån som forfaller minst 90 dager, eller et forbrukslån som forfaller minst 180 dager. I begge tilfeller blir denne typen lån også referert til som en ikke-ytelsesmessig eiendel (lån).
Hvordan et problemlån fungerer
Ethvert lån som ikke lett kan gjenvinnes fra låntakere kalles et problemlån. Når disse lånene ikke kan tilbakebetales i henhold til betingelsene i den opprinnelige avtalen - eller på en annen akseptabel måte - vil en långiver anerkjenne disse gjeldsforpliktelsene som problemlån.
Et sentralt stykke kreditthåndtering er tidlig anerkjennelse og proaktiv styring av nødlidende lån, som kan beskytte en utlåner mot eksponering for unødig risiko. Å føre problemlån i balansen kan redusere utlåners kontantstrøm, forstyrre budsjetter og potensielt redusere inntjeningen. Å dekke slike tap kan redusere kapitalen långivere har tilgjengelig for påfølgende lån.
Långivere vil prøve å inndrive tapene sine på en rekke måter. Hvis et selskap har problemer med å betjene sin gjeld, kan en utlåner omstrukturere lånet sitt for å opprettholde kontantstrømmen og unngå å måtte klassifisere lånet som et problemlån. På et misligholdt lån kan en utlåner selge eventuelle pantelåner til låntakeren for å dekke tapene. Bankene kan også selge problemlån som ikke er sikret med sikkerhet eller når det ikke er kostnadseffektivt å gjenvinne tapene.
Problemlån, som kan utsette långivere for risiko, kan også representere en lukrativ forretningsmulighet for selskaper som kjøper lånene fra finansinstitusjoner med en kraftig rabatt.
Spesielle hensyn til problemlån
Mange selskaper ser en forretningsmulighet i å skaffe seg problemer og ikke-utførende lån. Å kjøpe disse lånene fra finansinstitusjoner med rabatt kan være en lukrativ virksomhet. Selskaper betaler jevnlig fra 1% til 80% av den totale lånesaldoen og blir den lovlige eieren (kreditor). Denne rabatten avhenger av lånets alder, om en eiendel er sikret eller usikret, skyldnerens alder, personlig eller kommersiell gjeldsklassifisering og bosted.
Sammenslåingen av subprime-pantelånet og nedgangen i 2007-2009 førte til en økning i antall problemlån som bankene hadde på bøkene sine. Flere føderale programmer ble vedtatt for å hjelpe forbrukerne med å håndtere deres kriminelle gjeld, hvorav de fleste fokuserte på pantelån. Disse problemlånene resulterte ofte i utestenging av eiendommer, gjenopptak eller andre ugunstige rettslige handlinger. Mange kredittinvestorer som var villige til å ri ut pantelånet, er glade i dag, ettersom de noen ganger var i stand til å skaffe eiendeler for krone på dollar.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.