Eiendomsrettslig omvendt pantelån

Hva er et proprietært omvendt pantelån

Et proprietært omvendt pantelån er et lån som lar eldre huseiere få tilbake egenkapitalen i hjemmene sine gjennom et privat selskap. Eiendommer omvendt pantelån er ikke mye tilgjengelig og utgjør en liten prosentandel av det omvendte pantelånsmarkedet. Boliglån til konvertering av boligfelt (HECMs), som er forsikret og tett regulert av den føderale regjeringen, utgjør hoveddelen av det omvendte pantemarkedet.

01:36

Omvendt pantelån

Å bryte ned proprietært omvendt pantelån

Eiendomsrettslige pantelån gjør at långivere kan etablere sine egne betingelser siden disse pantelånene ikke er føderalt forsikret. Et av de viktigste vilkårene er lånebeløpet. Mens HECM-er er begrenset til den lavere av hjemmets takstverdi eller $ 679.650 per januar 2018, er proprietære omvendte pantelån bare begrenset til mengden risiko långiveren er villig til å påta seg. Dette beløpet vil fremdeles være basert på hjemmets vurderte verdi, men det kan være i millionene. Av denne grunn blir proprietære omvendte pantelån noen ganger kalt jumbo reverslån, og de er først og fremst rettet mot eldre hvis hjem er verdt mer enn regjeringens grense.

Fordi proprietære omvendte pantelån ikke er føderalt forsikret, har de ikke premie eller månedlig pantforsikringspremie. Selv om huseieren ikke trenger å betale noe på et omvendt pantelån før det forfaller, reduserer de månedlige premiene beløpet som huseieren kan låne.

Fordeler og ulemper med et proprietært omvendt pantelån

Det kan se ut som om et proprietært omvendt pantelån ville være en bedre avtale enn en HECM, men långivere kan kreve høyere renter og låne ut mindre i forhold til hjemets verdi for å kompensere for mangelen på pantesikring.

Hvis du vurderer et proprietært omvendt pantelån, bør du ikke bare sammenligne renter og avgifter fra flere proprietære omvendte pantelångivere; bør du sammenligne disse sitatene med flere HECM-sitater for å se hvilket alternativ som gir deg den beste avtalen. Din alder og hvor langt over HECM begrenser hjemmets verdi, er innflytelse på hvilken som vil være den bedre avtalen også. Vurder også alternativer som egenkapitallån og kredittlinjer.

I motsetning til et omvendt omvendt pantelån, kan inntektene fra et proprietært omvendt pantelån brukes til hva som helst, inkludert å betale ned huseierens eksisterende pantelån for å frigjøre månedlig kontantstrøm. Og i motsetning til HECM-er, begrenser ikke eiendomsrettslån ikke beløpet for inntektene som låntakere kan motta det første året av omvendt pantelån. I stedet kan låntakere vanligvis få alle lånets inntekter foran, selv om en kredittlinje er en annen mulighet.

Disse lånene krever heller ikke at låntakere skal få rådgivning om pantelån før du tar dem ut, selv om rådgivning er billig og fremdeles kan være en god idé. De kan ha funksjoner som andre omvendte pantelån ikke har, for eksempel avsetningsdelingsbestemmelser, også kalt avregningsbestemmelser. På alle måter er det proprietære omvendte pantelånet det minst begrensende for de tre typene omvendt pantelån. Imidlertid er gebyrene mindre strengt regulert enn HECM-avgifter, og proprietære lån kan ikke ha samme ektefellebeskyttelse som HECM tilbyr.

Eiendomsrettslige pantelån forsvant etter at boligboblen brast, og ble deretter tilgjengelig igjen da boligprisene falt igjen. Fortsatt er de ikke så vanlig som HECM-er fordi det ikke er mye av et sekundærmarked for långivere å selge proprietære omvendte pantelån. De tilbyr ikke enkel verdipapirisering som vanlige pantelån som selges til Fannie Mae og Freddie Mac, så långivere holder proprietære omvendte pantelån i sine egne porteføljer eller selger dem til ikke-statlige investorer.

Relaterte vilkår

Ikke-konformerende pantelån Et ikke-konformerende pantelån er et som ikke kan selges av en bank til Fannie Mae eller Freddie Mac ofte fordi det er for stort av et pantelån. mer Definisjon av definisjon av lån Et samsvarende lån er et pantelån som er lik eller mindre enn dollarbeløpet som er fastsatt av samsvarende lånegrensen satt av Fannie Mae og Freddie Mac føderale regulator, Federal Housing Finance Agency (FHFA), og oppfyller finansieringen kriteriene til Freddie Mac og Fannie Mae. mer Hvordan utlånsverdien - LTV-forhold fungerer Utlånsgraden er definert som en risikovurderingsgrad for utlån som finansinstitusjoner og andre långivere undersøker før de godkjenner et pantelån. mer Ingen-takstlån Et ikke-takstlån er en type refinansieringslån som ikke krever en uavhengig mening om eiendommens nåværende markedsverdi. mer Definisjon av definisjon av lånegrense Den samsvarende lånegrensen er den årlig justerte dollarkapen på størrelse med et pantelån som Fannie Mae og Freddie Mac vil kjøpe eller garantere. mer Government National Mortgage Association (Ginnie Mae) Ginnie Mae er et amerikansk regjeringsselskap som garanterer verdipapirer som tegner pantelån, noe som hjelper långivere til å tjene flere huseiere mer Partner Links