Regler for å ha en helsesparekonto (HSA)

Kommer helseforsikringen din med egenandeler i de fire tallene? I så fall er du sannsynligvis kvalifisert til å opprette en helsesparekonto (HSA). Brukes i kombinasjon med en HDDP (High Deductible Health Plan), kan midler som er satt inn i en HSA gå mot å betale medisinske regninger til planens egenandel er oppfylt, og helsedekningen din trer i kraft.

Helsetilsparekontoer ble etablert i 2003 som en del av loven om legemiddel-, forbedrings- og moderniseringsloven for Medicare, og har blitt et stadig mer populært alternativ for forbrukere som ønsker å administrere helsepostkostnadene sine. Men de kan også fungere som et skattefordelte spareredskap.

MHSAs brukes i kombinasjon med en HDDP (High Deductible Health Plan). HDHP handler relativt lave premier for relativt høye egenandeler. Helsesparekontoen brukes til å betale helsetjenester til egenandelen er oppfylt.

Viktige takeaways

• Med en helsesparekonto (HSA) kan du sette av førinntektsinntekt for å dekke helseomkostninger som forsikringen din ikke betaler.
• Du kan bare bidra til en HSA hvis du har en høy egenandelplan (HDHP) og ikke er registrert i Medicare.
• For 2019 er maksimumsbeløpet 3.500 dollar for enkeltpersoner og 7000 dollar for familiedekning. Hvis du er 55 år eller eldre, kan du legge til opptil $ 1000 mer som et "innhentende" bidrag.
• HSAs har ingen bestemmelse om bruk eller tap-det. Eventuelle midler som fremdeles er i planen på slutten av året, kan rulles over på ubestemt tid.

Hvem kan åpne en helsesparekonto?

I henhold til føderale retningslinjer kan du åpne og bidra til en HSA hvis du:

• Er omfattet av en høy egenandel helseplan
• Dekkes ikke av noen annen ikke-HDHP-plan, for eksempel for en ektefelle (det er unntak for visse planer med begrenset dekning, for eksempel tannhelse, syn og funksjonshemming)
• Ikke registrert i Medicare
• Påstås ikke som avhengig av andres selvangivelse

Hva kvalifiserer som en høy egenandel plan?

Generelt sett er en HDHP en helseplan som handler relativt lave premier for relativt høye egenandeler, som navnet tilsier. Men for å offisielt kvalifisere deg som en HDHP, må din medisinske forsikring oppfylle visse kriterier. Skattemyndighetene fastsetter retningslinjer hvert år, og justerer tallene for inflasjon. Dette er grensene for 2019.

Vær oppmerksom på at det maksimale av lommen inkluderer egenandeler, innbetalinger og medforsikring - men ikke forsikringspremier.

Hvordan fungerer en helsesparekonto?

Bidrag til HSA er fradragsberettiget eller, hvis de gjøres som lønnsfradrag, før skatt. Uttak er skattefritt forutsatt at de er vant til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter, som inkluderer utgifter til tannpleie og synspleie - utgifter som mange tradisjonelle helseforsikringsplaner kanskje ikke dekker.

De fleste HSAer utsteder et debetkort, slik at du kan betale for reseptbelagte medisiner og andre støtteberettigede utgifter med en gang. Hvis du venter på at en regning skal komme i posten, kan du ringe faktureringssenteret og betale via telefon med debetkortet ditt.

Eventuelle penger som er på kontoen din på slutten av året, blir igjen på kontoen din for å betale for fremtidige kvalifiserte medisinske utgifter. Og det gjør det på ubestemt tid. Kontoen og dens midler tilhører deg, og du beholder eierskapet selv om du endrer helseforsikringsplaner, bytter jobb eller går av med pensjon. Mens det er på kontoen, vokser pengene skattefritt.

Hvor mye kan jeg bidra til en HSA?

Skattemyndighetene setter grenser som bestemmer det samlede beløpet som du, arbeidsgiveren din og enhver annen person kan bidra til din HSA hvert år. For 2019 er maksimumsbeløpet 3.500 dollar for individuell dekning og $ 7000 for familiedekning. Du kan legge til opptil 1000 dollar mer som et "innhentende" bidrag hvis du er 55 år eller eldre på slutten av året.

Hvordan kan jeg bruke HSA-penger?

Midlene i HSA kan brukes til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter som du, din ektefelle og dine forsørgere har påført deg. Skattemyndighetene fastslår hva som er og hva som ikke er en kvalifisert medisinsk kostnad, detaljert i IRS-publikasjon 502, medisinske og tannlegeutgifter. Generelt sett inkluderer kvalifiserte utgifter beløp som er betalt for å diagnostisere, kurere, avbøte, behandle eller forhindre sykdom, og for å behandle forhold som påvirker noen kroppsdel ​​eller funksjon.

Husk at du kan bruke kontoen til mer enn utgiftene du har påført i henhold til hovedforsikringsplanen din. For eksempel, hvis planen din ikke dekker tannpleie eller synspleie, kan HSA være spesielt nyttig når det gjelder å møte disse regningene.

Imidlertid kan du ikke bruke den til å betale forsikringspremier, med unntak av de som gjelder tilleggsdekning for Medicare eller langtidsforsikring. Andre ikke-støtteberettigede utgifter inkluderer kostnadene for tannkrem, toalettsaker, kosmetikk og de fleste kosmetiske kirurgier. Og ferien du tok deg til et sunnere klima? Ikke engang tenke på å tappe på HSA.

I utgangspunktet kan ikke farmasøytiske eller kvasi-medisinske gjenstander som ikke krever resept, som nikotin tyggegummi og nikotinplaster, ikke dekkes med HSA-midler.

Hvis du er 64 år eller yngre og tar ut midler for en ikke-kvalifisert utgift, skylder du skatt på pengene (som vil bli beskattet som inntekt), pluss en straff på 20%. Hvis du er over 65 år, eller er ufør i alle aldre, skylder du fortsatt skatt på beløpet, men blir skånet for straffen.

Så helt ærlig, etter fylte 65 år, kan du i hovedsak ta ut HSA-midler for ... hva som helst.

Hvordan kan jeg sette opp en HSA?

Du må først registrere deg for en HDHP. Hvis du tar det skrittet gjennom arbeidsgiveravdelingen til arbeidsgiveren din, skal den kunne gi deg råd om hvordan du oppretter en HSA. Hvis HR ikke kan det, kan du kontakte helseforsikringsselskapet for hjelp med å sette opp en HSA gjennom den anbefalte banken.

Alternativt kan du spørre din egen bank eller kredittforening om den tilbyr HSA-er og kan gi deg innmeldingsinformasjon. Du kan også se på nettet (prøv et Internett-søk etter "HSA-leverandører").

Når du har valgt en bank, er påmeldingsprosessen ganske grei: Du fullfører en søknad og finansierer kontoen. Etter det kan du begynne å bruke midlene til kvalifiserte utgifter.

HSAs som sparing / investeringsverktøy

Sammen med hjelpen de tilbyr til å betale medisinske regninger, kan helsesparekontoer fungere som smarte investeringer.

En HSA-konto gir en tredoble skattefordel:

1. Dine bidrag er fradragsberettiget, så de senker skatteregningen. Hvis bidragene dine blir trukket fra lønnsslippen din, blir de utført med dollar før skatt.
2. Uttak er skattefritt hvis de brukes til å betale for helseutgifter, inkludert tannpleie og synshelse. Det er effektivt som å få rabatt på dine medisinske regninger.
3. Når du fyller 65 år (eller du har en funksjonshemming i alle aldre), beskattes ikke-medisinsk uttak til gjeldende skattesats.

Med disse skattefordelene er det fornuftig å maksimere en HSA hvis du er i stand til det.

En annen viktig vurdering er hvordan HSA-planen din lar deg investere pengene dine. Noen planer gitt gjennom banker er ikke mer enn spareplaner, som ikke tillater at fondene dine vokser mye. Imidlertid kan du finne planer som tilbyr flere investeringsalternativer, for eksempel HSABank, som har et TD Ameritrade selvstyrt megleralternativ, eller Health Savings Administrators, som inkluderer 400 aksjefond opsjoner for HSA-kontoen din. Investeringsalternativer blir selvfølgelig viktigere hvis du har en større HSA-balanse.

Hvem har mest nytte av en HSA?

Familier som har råd til egenfradrag med fire sifre, kan bruke HSA som følger med en HDHP som en måte å spare 7000 dollar per år skattefritt frem til pensjonering. Det er grunnen til at HSAs appellerer til mange høyinntektsinntekter. Sammen med en utsatt skattekonto reduseres lønnsskatten på grunn av HSA-bidragene. Deres forsikringspremier er vanligvis også lavere med HDHP.

HSAs gir også mest mening for mennesker som er relativt sunne, med minimale helsetjenester nå - og som vil spare for antagelig større helsetjenester i alderdommen. De kan bruke HSA til å betale for utgifter som helseforsikring og Medicare dekker dårlig, eller ikke betaler i det hele tatt. Dette inkluderer langvarig pleie, høreapparat, øyepleie og tannpleie. Hvis uventet høye eller avdekket medisinske utgifter oppstår tidligere, kan selvfølgelig de alltid bruke kontoen til å betale dem, hvis de trenger det.

Og som nevnt tidligere, mens du skal bruke HSA-midler til medisinske utgifter, betyr mangelen på straff hvis du ikke, etter fylte 65 år, virkelig betyr at du kan bruke pengene til hva som helst.

Omvendt, vær oppmerksom på at hvis du påfører betydelige helsekostnader for standard medisinsk behandling, kan den høye egenandelen helseplanen som kreves for å åpne en HSA, ikke være det riktige valget for deg. Selv om du betaler mindre i premier med HDHP, kan det være vanskelig - selv med penger i en HSA - å komme med kontanter for å møte egenandelen for en kostbar medisinsk prosedyre. Men hvis du allerede har en kvalifisert HDHP, kan en HSA definitivt være bra for din økonomiske helse.