Termininnskudd
Et tidsinnskudd er en tidsbestemt investering som inkluderer innskudd av penger på en konto i en finansinstitusjon. Innskuddsinvesteringer har vanligvis kortsiktig løpetid fra en måned til noen få år og vil ha forskjellige nivåer av nødvendige minimumsinnskudd.
Investoren må forstå når han kjøper et termindepositum at de kan ta ut midlene sine først etter at løpetiden er slutt. I noen tilfeller kan kontoinnehaveren tillate investoren tidlig oppsigelse - eller uttak - hvis de gir flere dager varsel. Det vil også bli vurdert en straff for tidlig avslutning.
Andre navn på denne investeringen inkluderer innskuddsbevis (CD-er) og tidsinnskudd.
01:02Termininnskudd
Termininnskudd forklart
Når en kontoinnehaver setter inn midler i en bank, kan banken bruke pengene til å låne ut til andre forbrukere eller bedrifter. Til gjengjeld for retten til å bruke disse midlene til utlån, betaler de innskyteren erstatning i form av renter på kontosaldoen. På de fleste innskuddskontoer av denne art kan eieren ta ut pengene sine når som helst. Dette gjør det vanskelig for banken å vite på forhånd hvor mye de kan låne ut til enhver tid.
For å få bukt med dette problemet tilbyr banker kontantinnskudd. En kunde vil sette inn eller investere i et av disse kontoene og samtykker i å ikke ta ut midlene sine i en fast periode til gjengjeld for en høyere rente som er betalt på kontoen.
Rentene som er opptjent på en kontantinnskuddskonto er litt høyere enn den som betales på standard sparing eller rentebærende sjekkekontoer. Den økte satsen skyldes at tilgangen til pengene er begrenset for tidsrammen for termininnskuddet.
Termininnskudd er en ekstremt sikker investering og er derfor veldig tiltalende for konservative, lavrisikoprodusenter. De finansielle instrumentene selges av banker, sparsomme institusjoner og kredittforeninger. Termininnskudd solgt av banker er forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). National Credit Union Administration (NCUA) gir dekning for de som selges av kredittforeninger.
Viktige takeaways
- Et tidsinnskudd er et tidsbegrenset innskudd av penger som holdes hos en finansinstitusjon.
- Termininnskudd er vanligvis kortsiktige innskudd med løpetid fra en måned til noen få år.
- Vanligvis tilbyr terminsinnskudd høyere renter enn tradisjonelle likvide sparekontoer der kundene når som helst kan ta ut pengene sine.
Hvordan en bank bruker et innskudd
Hvis en kunde plasserer penger i et tidsinnskudd, kan banken investere pengene i andre finansielle produkter som betaler en høyere avkastningskurs (RoR) enn hva banken betaler kunden for bruken av midlene sine. Banken kan også låne ut pengene til sine andre kunder, og dermed motta en høyere rente fra låntakerne sammenlignet med hva banken betaler i renter for termininnskuddet.
For eksempel kan en utlåner tilby en rente på 2% for tidsinnskudd med to års løpetid. Midlene som er satt inn blir deretter strukturert som lån til låntakere som blir belastet 7% i renter på disse sedlene. Denne prisforskjellen gjør at banken gir en netto avkastning på 5%. Spredningen mellom renten banken betaler kundene sine for innskudd, og den renten de betaler sine låntakere kalles netto rentemargin. Netto rentemargin er en lønnsomhetsberegning for bankene.
Bankene er bedrifter, som sådan, de ønsker å betale den laveste renten som mulig for innskudd og betaler en mye høyere rente til låntakerne for lån. Denne praksisen øker marginene eller lønnsomheten. Imidlertid er det en balanse banken trenger å opprettholde. Hvis det betaler for lite renter, vil det ikke tiltrekke nye investorer til begrepet innskuddskontoer. Også, hvis de tar for høyt av en rente på lån, vil det ikke tiltrekke seg nye låntakere.
Termininnskudd og renter
I perioder med stigende rente er det mer sannsynlig at forbrukere kjøper terminerte innskudd siden de økte kostnadene ved å låne gjør sparingen mer attraktiv. Med høyere markedsrenter vil finansinstitusjonen også måtte tilby investoren en høyere rente, slik at investoren også tjener mer.
Når rentene synker, blir forbrukerne oppfordret til å låne og bruke mer, og dermed stimulere økonomien. I et miljø med lav rente kan etterspørselen etter siktede innskudd synke siden investorer typisk kan finne alternative investeringsbiler som betaler en høyere rente.
Vanligvis bør rentene være proporsjonale med tiden fram til forfall og minimumsbeløpet for prinsipp lånt ut til kreditforening eller bank. Med andre ord, et seks måneders siktdepositum vil sannsynligvis betale en lavere rente enn et to-års siktedepositum. Investorer får ikke bare en høyere rente for å låse pengene sine i banken i lengre perioder, men bør også tjene en høyere rente for store innskudd. For eksempel vil en jumbo-CD, som er et termininnskudd over $ 100 000, få en høyere rente enn en $ 1000 CD.
Åpne eller stenge et termindepositum
Termininnskudd kalles også innskuddsbevis. Kunder kan se betingelsene for termin innskudd via papiroppgave. Denne uttalelsen inkluderer det nødvendige minimumsbeløpet, renten som er betalt og varigheten eller løpetiden, som banken og innskyteren er enige om.
Hvis en kunde ønsker å stenge et termindepositum før terminens slutt, eller forfall, vil kunden bli pålagt en straff. Denne straffen kan omfatte tap av renter som er betalt på innskuddskontoen til det tidspunktet. Å lukke CD-en før termin avsluttes lar kunden ta tilbake hovedbeløpet som er investert, men med innløsning av den opptjente rente.
Straffen for å trekke seg for tidlig eller mot avtalen er angitt ved åpning av et tidsinnskudd, slik det kreves av sannhetsspareloven.
Noen ganger, hvis rentene har steget betraktelig, kan det være verdt det for en kunde å lukke termin innskudd tidlig, ta straffen for tidlig uttak og reinvestere midlene andre steder til en høyere rente. Det er viktig å være sikker på at den alternative satsen er høy nok til å mer enn kompensere for den opprinnelige satsen på termin innskudd pluss kostnaden for straffen.
Når et innskudd nærmer seg løpetidspunktet, vil banken som holder innskuddet vanligvis sende et brev med beskjed om kunden om den kommende løpetiden. I brevet vil banken spørre om kunden vil at innskuddet skal fornyes igjen med samme lengde til forfall. Innrullingen vil sannsynligvis være med en annen rente basert på markedsrenten på det tidspunktet. Alternativt har kunden muligheten til å plassere midlene i et annet finansielt produkt.
Investorer som har pensjons-CDer bør snakke med en finansiell planlegger eller skatterådgiver som kan forklare de forskjellige forskriftene som er involvert i tidlig utmelding fra disse investeringene.
Inflasjon og termininnskudd
Dessverre følger ikke innskudd med inflasjonen. Inflasjonsgraden er et mål på hvor mye prisene stiger i et gitt år. Hvis renten på et termindepositum er 2% og inflasjonsraten i USA er 2, 5%, tjener teoretisk ikke kunden nok til å kompensere for prisstigninger i økonomien.
Ladningsstrategi
I stedet for å investere en stor engangsbeløp i ett sikt innskudd, kan en investor bruke en strategi som sprer midlene mellom flere CD-er. Denne strategien for å investere ved bruk av tidsinnskudd er å fordele en investering jevnt over et bestemt antall år med løpetid som kommer med jevne mellomrom. Denne stigende investeringsstrategien låser rentene med CD-ene på lengre sikt med høyere rente enn de med kortere vilkår. Når CDene modnes, kan kunden velge å bruke pengene til inntekt ved å ta ut midlene eller rulle disse midlene til en annen CD for å fortsette stigen. Metoden gjør det mulig for investoren å ha tilgang til fond når de modnes.
For eksempel kan en investor sette inn $ 3.000 dollar hver til et innskudd på 5, 4, 3, 2 og 1 år. I hvert år en av CD-ene forfaller, kan kunden ta ut pengene for utgiftene eller rulle midlene til en ny konto. Det nye termininnskuddet vil ha en rente basert på gjeldende markedsrente. Denne metoden er populær for pensjonister som trenger et fast inntektsbeløp hvert år som de trenger å ta ut sparepengene sine for å betale for levekostnader.
Strategien kan brukes når du investerer i samme kredittsammenslutning eller bank, eller på flere forskjellige institusjoner. Investoren kan enten ta ut hovedstolen og renten ved forfall eller reinvestere midlene hvis det ikke er behov for det.
Pros
Termininnskudd tilbyr en fast rente over investeringens levetid.
Termininnskudd er risikofrie, sikre investeringer siden de enten er støttet av FDIC eller NCUA.
Ulike løpetider gjør at investorer kan forskyve sluttdatoer for å skape en investeringsstige.
Termininnskudd har et lavt minimum innskuddsbeløp.
Termininnskudd betaler høyere priser for større innledende innskuddsbeløp.
Ulemper
Rentene betalt på kortsiktige innskudd er vanligvis lavere eller mindre attraktive enn de fleste fastrenteinvesteringer.
Termininnskudd kan ikke trekkes tidlig uten straff eller miste all opptjent rente.
Rentene holder ikke følge med stigende inflasjon.
Renterisiko eksisterer hvis investorene er innelåst i et lavt rentedepositum mens de samlede rentene stiger.
Eksempel på termininnskudd
Wells Fargo Bank (WFC) er en av de største forbrukerbankene i USA og tilbyr flere typer kortsiktige innskudd. Nedenfor er noen av bankens CD-plater sammen med rentene som ble betalt til innskyterne per 22. mars 2019.
- En seks måneders CD med et minimum $ 2500 innskudd betaler 0, 90%.
- En ett-års CD med et minimum av $ 2500 innskudd betaler 1, 25%.
- En spesiell CD som krever et minimumsinnskudd på 5 000 dollar betaler 2, 27% for 29 måneder.
Vær oppmerksom på at rentene som tilbys av banken kan endre seg når som helst for nye CDer og kan være forskjellige avhengig av staten filialen befinner seg i.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.