Tips om forsinkelse av trygdeytelser

Mye har blitt sagt om å utsette ytelser fra trygden.

Å ha fordeler i en alder av 62 mot å vente til full pensjonsalder utgjør en betydelig forskjell, og det samme gjør det å vente til 70 år for å begynne å kreve. Bør du utsette? Som i de fleste økonomiske planlegginger avhenger det.

Viktige takeaways

• Å starte ytelser i en alder av 62 kontra å vente til full pensjonsalder eller lenger utgjør en betydelig forskjell.
• Å jobbe og ta ytelser før full pensjonsalder kan skyve en over den årlige inntektsgrensen, og da reduseres fordelene.
• Spørsmålet er om fordelen med kontantstrøm nå oppveier den større fordelen som oppnås ved å vente.

Her er noen av faktorene du må vurdere.

Har du et øyeblikkelig behov for pengene?

Å vente til full pensjonsalder (66 år for mange, 67 for de som er født i 1960 eller senere) resulterer i en ytelse som er omtrent 30% høyere enn å ha ytelser i en alder av 62. Å vente til 70 år gir en ytelse på rundt 32% høyere.

Hvis du bestemmer deg for å vente med å kreve en større ytelse om noen år, har du andre ressurser til å forsørge deg i mellomtiden? Dette kan omfatte pensjonskontoer som en 401 (k) plan eller en IRA. Hva med pensjon, skattepliktige investeringer eller kontanter? Det store spørsmålet: Hva er inntekten din i denne tidlige delen av pensjonen?

Jobber du fortsatt?

En deltids- eller heltidsjobb kan være et pluss ved tidlig pensjonering, men å jobbe og ta trygdeytelser før full pensjonsalder kan også presse deg over den årlige inntektsgrensen, som trimmer fordeler. For 2019 er den årlige inntektsgrensen 17 640 dollar.

De som tar trygd i en alder av 62 år står overfor en betydelig og permanent reduksjon i ytelsene sammenlignet med de som venter.

Dette betyr at de yngre enn full pensjonsalder i hele 2019 mister $ 1 fordeler for hver $ 2 de tjener i overkant av $ 17 640. De som når full pensjonsalder i løpet av 2019, taper $ 1 fordeler for hver $ 3 de tjener i overkant av 46 920 dollar til den måneden de når full pensjonsalder. Merk: Social Security Administration teller bare inntekter før måneden man når full pensjonsalder.

Den årlige inntektsgrensen går bort ved full pensjonsalder, men fordelene kan fremdeles skattlegges opp til 85%. Hvis du jobber og har en høy inntektsskatt, kan det være lurt å utsette å ta fordeler til inntektene er lavere eller til du fyller 70 år.

Ta penger nå eller en større fordel senere?

De som tar trygd i en alder av 62 år står overfor en betydelig og permanent reduksjon i ytelsene sammenlignet med de som venter. Denne reduksjonen synker proporsjonalt for hvert år en mottaker venter mellom 62 og full pensjonsalder. Som nevnt tidligere resulterer i å vente til fylte 70 år en varig ytelse som er 32% høyere enn om ytelsene starter ved full pensjonsalder. Denne økningen er også proporsjonal, økt hvert år mellom full pensjonsalder og 70 år.

Et annet jokertegn er forventet levealder. Gjennomsnittlig levealder for en 65 år gammel amerikaner er 17, 7 år for en mann og 20, 3 år for en kvinne - lang tid å skaffe ekstra penger hvis fordeler ble tatt for tidlig.

Levetidskalkulatorer og aktuarmessige tabeller kan bidra til å bestemme levetid. Men se også nærmere hjemmet. For de hvis familie ikke er særlig lang levetid - forskere ser splittet ut i om familiehistorien forutsier et langt liv - eller som har en sykdom som truer med å forkorte livet, og det kan være fornuftig med fordeler før og senere.

Bunnlinjen

Når du skal ta trygdeytelser er en viktig beslutning - og en kompleks beslutning. Ta god tid og søk råd før du bestemmer deg for hvilken vei du skal gå. Og følg med på endrede ytelsesnivåer og andre skift i sosial trygghet; disse gjennomgås hvert år.