Topp 7 grunner til å rulle over 401 (k) til en IRA

Hver gang du bytter jobb, har du flere alternativer med din 401 (k) plankonto. Du kan utbetale den, la den ligge der den er, overføre den til din nye arbeidsgivers 401 (k) -plan (hvis en finnes), eller rulle den over til en individuell pensjonskonto (IRA).

Glem å innfri det - skatter og andre straffer vil sannsynligvis være enorme. For de fleste mennesker som ruller over en 401 (k) - eller 403 (b) fetteren, for de i offentlig sektor eller ideell sektor - til en IRA er det beste valget. Nedenfor er syv grunner til. Husk at disse grunnene antar at du ikke er på grensen til pensjon eller alder når du må begynne å ta nødvendige minimumsfordelinger fra en plan.

1. Flere investeringsvalg

401 (k) er begrenset til noen få planeter i investeringsuniverset; med all sannsynlighet har du valget mellom noen få aksjefond - for det meste aksjefond og et obligasjonsfond eller to - og det er det. Imidlertid, med en IRA, er de fleste typer investeringer tilgjengelig for deg, ikke bare aksjefond, men også enkeltaksjer, obligasjoner og børshandlede fond (ETF), for bare å nevne noen.

Viktige takeaways

• Noen av de viktigste grunnene til å rulle over 401 (k) til en IRA er flere investeringsvalg, bedre kommunikasjon, lavere gebyrer og potensialet for å åpne en Roth-konto.
• Andre fordeler inkluderer kontante insentiver fra meglere til å åpne en IRA, færre regler og fordeler med eiendomsplanlegging.
• Sørg for å veie funksjonene i 401 (k) -planen din, både den gamle og den nye arbeidsgiveren (hvis de tilbyr en), og hvordan de sammenligner med de som tilbys i en IRA.

"IRAs åpner et større univers av investeringsvalg, " sier Russ Blahetka, CFP, grunnlegger og administrerende direktør av Vestnomics Wealth Management, LLC, i Campbell, Calif. "De fleste 401 (k) planer tillater ikke bruk av risikostyring, slik som alternativer, men IRA-er gjør det. Det er til og med mulig å holde inntektsgivende eiendommer i IRA-en din. ”

Du kan også kjøpe og selge dine andeler når du vil. De fleste 401 (k) planer begrenser antall ganger per år du kan balansere porteføljen din, slik proffene uttrykker det, eller begrenser deg til bestemte tider av året.

2. Bedre kommunikasjon

Hvis du forlater kontoen din hos din gamle arbeidsgiver, kan du bli behandlet som en annenrangs borger, men ikke med vilje. Det kan være vanskeligere å få kommunikasjon angående planene (ofte distribueres nyheter via e-post fra selskapet) eller komme i kontakt med en rådgiver eller administrator.

De fleste 401 (k) planregler sier at hvis du har mindre enn $ 1000 på kontoen din, har en arbeidsgiver automatisk lov til å utbetale den og gi den til deg, og hvis du har mellom $ 1000 og $ 5000, har arbeidsgiveren lov til å sette den inn en IRA.

Og det å ha klar tilgang til informasjon er ekstra viktig i det usannsynlige tilfellet at noe går sørover på din gamle arbeidsplass. “Jeg har en klient hvis tidligere arbeidsgiver gikk konkurs. Hans 401 (k) var frosset i tre år siden retten trengte å sørge for at det ikke var noen apevirksomhet der, "sier Michael Zhuang, rektor ved MZ Capital Management i Bethesda, Md." I løpet av [den tiden] hadde klienten min ingen tilgang, og han var stadig bekymret for å miste pensjonskassen. ”

3. Lavere gebyrer og kostnader

Du må knuse tallene på denne, men å rulle over til en IRA kan spare deg for mye administrasjonsgebyr, administrasjonsgebyr og fondsutgiftsforhold - alle disse små kostnadene som kan spises i investeringsavkastningen over tid. Midlene som tilbys av 401 (k) -planen kan være dyrere enn normen for aktivaklassen deres. Og så er det den samlede årlige avgiften planadministratoren krever.

"Investorer bør være forsiktige med transaksjonskostnader knyttet til kjøp av visse investeringer og utgiftsforhold, 12b-1 gebyrer eller belastninger knyttet til aksjefond. Alle disse kan lett overstige 1% av forvaltningskapitalen per år, sier Mark Hebner, grunnlegger og president i Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California, og forfatter av Index Funds: The 12-Step Gjenopprettingsprogram for aktive investorer .

Riktignok kan det motsatte være sant. De større 401 (k) planene som har millioner å investere, har tilgang til institusjonelle klasser som krever lavere gebyrer enn detaljhandelen. Og selvfølgelig vil ikke IRA din være avgiftsfri. Men igjen, har du flere valg og mer kontroll over hvordan du vil investere, hvor du vil investere og hva du vil betale.

4. Roth-alternativet

En IRA-rollover åpner muligheten for en Roth-konto. Det er Roth 401 (k) s, men de forblir sjeldne. Med Roth IRAs betaler du skatt på midlene du bidrar med når du bidrar med dem, men da er det ingen skatt som forfaller når du trekker dem ut (motsatt av en tradisjonell IRA). Du trenger heller ikke ta RMD-er i en alder av 70½, eller faktisk noen gang, fra en Roth IRA.

Hvis du tror du vil være i en høyere skatteklasse eller skattesatsene generelt vil være høyere når du begynner å trenge IRA-pengene dine, kan en Roth være i din beste interesse. Hvis du er under 59½ år, er det også mye lettere å ta ut midler fra en Roth IRA enn fra en tradisjonell. Det er ingen straff for tidlig tilbaketrekning for bidrag, i de fleste tilfeller, selv om det er for noen inntekter.

401 (k) planadministratoren kan bare tillate overføring til en tradisjonell IRA. I så fall må du gjøre det og deretter konvertere det til en Roth.

5. Kontantinsentiver

Meglere er ivrige etter bedriften din. For å lokke deg til å bringe pensjonistene dine til selskapet deres, kan det hende at de kaster litt penger på din måte. TD Ameritrade tilbyr for eksempel bonuser fra $ 100 til $ 2500 når du ruller over 401 (k) til en av dens IRA-er, avhengig av beløpet du må investere. Hvis det ikke er kontanter, kan gratis handler være en del av pakken.

Hvis du ønsker å sjekke ut noen av de mer rangerte firmaene som håndterer IRA-er, tilbyr Investopedia en liste over de beste meglerne for IRA-er.

6. Færre regler

Å forstå 401 (k) er ingen enkel oppgave fordi hvert selskap har mye spillerom i hvordan de legger opp planen. I kontrast er IRA-forskriftene standardisert av Internal Revenue Service (IRS). En IRA med én megler følger de fleste av de samme reglene som for enhver annen megler.

7. Fordelene med planlegging av eiendommer

Etter din død er det en god sjanse for at 401 (k) vil bli utbetalt i en engangsbeløp til mottakeren, noe som kan føre til inntekt og arveavgift. Det varierer avhengig av den spesielle planen, men de fleste selskaper foretrekker å dele ut kontantene raskt, slik at de ikke trenger å føre kontoen til en ansatt som ikke lenger er der. Arving av IRA-er har også sine regler, men IRA-er tilbyr flere utbetalingsalternativer. Igjen kommer det til kontroll.

Bunnlinjen

For de fleste som bytter jobb, er det mange fordeler med å rulle over en 401 (k) til en IRA. Når det er sagt, avhenger mye av detaljene i 401 (k) -planen, både den gamle arbeidsgiveren og den nye: investeringsalternativer, gebyrer, låneavsetninger, etc. og hvordan disse vilkårene og funksjonene kan sammenlignes med de som tilbys i en IRA du kan etablere med megling eller bank.

Du kan også ha det beste fra begge verdener. Du trenger ikke å rulle alle pengene dine til en IRA. Noe av saldoen din kan forbli i det tidligere selskapets 401 (k) hvis du er fornøyd med avkastningen du mottar. Du kan deretter sette opp en ny IRA eller rulle over resten til en eksisterende konto eller en ny rollover IRA. Etter at du har gjort rolloveringen din, kan du bidra til både det nye selskapets 401 (k) og en IRA (Roth-versjoner, også) så lenge du ikke går over den årlige innskuddsgrensen.