Forstå egenandelen for orkanen forsikring

Hvis du har et hjem i en region som har en stor orkanrisiko, bør du sjekke huseierens forsikring for detaljer om egenandelen for orkanrelaterte skader. Dette relativt nye tilskuddet til forsikringer er ikke et flatt dollarbeløp, men en prosentandel av hjemmets verdi, og det kan gi betydelig økonomisk belastning du bærer hvis hjemmet ditt er skadet i en orkan.

Når orkanen egenandel gjelder

En egenandel for orkaner gjelder bare skader fra stormer som er klassifisert som orkaner av National Weather Service eller US National Hurricane Center. En såkalt vindstorm egenandel gjelder alle andre vindskader. Hvert forsikringsselskap bestemmer sin egen "trigger" - hendelsen som påkaller egenandelen fra orkanen eller vindstormen.

Katrina Fallout

Da orkanen Andrew traff Sør-Florida i 1992, forårsaket den anslagsvis 26 milliarder dollar i skade. Da slo orkanen Katrina i 2005 og forårsaket mer enn 41 milliarder dollar i forsikringskrav. Etter disse katastrofene krevde reassurandørene, selskapene som sikkerhetskopierer kostnadene for huseiereforsikring for primærforsikringsselskapene, at forsikringsselskapene skulle finne en måte å senke skadekostnadene sine.

Selskapene utviklet en ny metode for å beregne hvor mye en huseier må betale for stormrelatert forsikret skade før forsikringsgodtgjørelse starter. Dette økte beløpet som huseieren må betale, og reduserte forsikringsselskapet og reassurandørens økonomiske ansvar.

Hvordan egenandelen fungerer

En standard huseierpolitikk gir økonomisk beskyttelse mot katastrofe i form av forsikring på hjemmet og dets innhold. Forsikringsfradraget er mengden penger du må betale mot tap før forsikringsselskapet begynner å betale. Dette er lagt opp i politikken.

Huseier-policyer for eiendommer i områder som sannsynligvis vil bli rammet av en orkan, kan omfatte egenandeler for orkan og vindstormforsikring som tilleggskrav utover den vanlige egenandelen.

Når egenandelen gjelder

Hvorvidt du betaler en egenandel eller en egenkapital fra stormstormen, avhenger av forsikringsselskapets definisjon av en triggerhendelse. Egenandelen vil bare gjelde under visse omstendigheter, som er beskrevet i forsikringsavtalen din.

Hurricane-utløsere varierer mellom stater og forsikringsselskaper. Det er derfor det er viktig å gjennomse detaljer om orkanen forsikring i huseieren forsikring. Forsikre deg om at du har kopier av relevante dokumenter i nødposen du holder deg klar i tilfelle du må forlate hjemmet i en hast. Se åtte økonomiske garantier hvis katastrofen rammer .

Beregne egenandelen

Mengden på egenkapitalen for orkanforsikringen beregnes som en prosentandel av et hjemets forsikrede verdi, ikke som et dollarbeløp.

For eksempel krever en standard huseiere-policy med en egenandel på $ 500 at huseieren må betale de første $ 500 forsikrede skader på et krav, uavhengig av hjemets forsikrede verdi. Imidlertid krever en egenkapitalforsikring egenandel på 5% av hjemmets verdi til en verdi av $ 300.000 huseieren må betale de første $ 15.000 forsikrede skader.

Den typiske egenandelen for orkaner er mellom 1% og 5% av hjemmets forsikrede verdi, selv om politikk i noen sårbare kystområder kan ha en enda større egenandel.

Disse statene har egenandeler fra orkaner

Følgende 19 stater, pluss District of Columbia, har en form for egenandel på orkan eller vindstorm på plass fra slutten av 2018: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia og District of Columbia.

Forsikringsinformasjonsinstituttet oppdaterer lover i hver stat om egenandeler for orkan og vindstorm her.

Bunnlinjen

Forsikringsselskaper begynte å bruke egenandeler for orkan- og vindstormforsikring etter å ha opplevd store kostnader relatert til storm på begynnelsen av 2000-tallet. I de fleste tilfeller øker disse prosentbaserte egenandeler beløpet som huseieren betaler. Huseiere i høyrisiko-orkanområder bør gjennomgå forsikringene sine, slik at de vet hvor mye de måtte måtte betale hvis en orkan rammer.