Hva er en sparekonto med høy avkastning?

En sparekonto med høy avkastning er en type sparekonto som vanligvis betaler 20-25 ganger landsgjennomsnittet på en standard sparekonto. Tradisjonelt har folk hatt en sparekonto i den samme banken der de har sjekkekontoen sin, noe som gjør overføringer mellom de to enkelt og raskt. Men med bruk av nettbaserte banker, så vel som tradisjonelle banker som har åpnet sine dører for kunder over hele landet ved bruk av nettkontoåpning, har konkurransen om sparepriser rykket opp igjen, og skapt en ny kategori "høyrentesparekontoer" .

Gitt forskjellen mellom høye avkastningskontosatser og landsgjennomsnittet, er økningen i inntjening betydelig. Hvis du for eksempel har $ 5000 dollar i sparing, og det nasjonale gjennomsnittet er 0, 10 prosent APY, ville du returnert bare $ 5 i løpet av et år. Hvis du i stedet legger de samme 5 000 dollar på en konto som tjener 2 prosent, vil du tjene 100 dollar.

Viktige takeaways

• Rentene på høyavkastningssparekontoer kan være 20 til 25 ganger høyere enn hva tradisjonelle sparekontoer betaler.
• Du kan kanskje åpne en sparekonto med høy avkastning der du allerede banker, men ofte er de høyeste prisene tilgjengelig fra nettbanker.
• Det er enkelt å sette opp elektroniske overføringer mellom en sparekonto med høy avkastning og din brukskonto, selv om du har dem i to forskjellige banker.
• Når du vurderer forskjellige opsjoner med høye avkastningskontoer, veier du faktorer som krav til innledende innskudd, renter, minimumskrav til saldo og eventuelle kontogebyrer.

Avveiningen til å tjene betydelig mer er at du kan trenge å ha sparekontoen din på en institusjon og din brukskonto på en annen. Selv om dette i utgangspunktet kan føles vanskelig hvis du er vant til at begge kontoene holdes i en bank, gir dagens tilgjengelighet av elektroniske overføringer mellom institusjoner og hastigheten som disse overføringene kan utføres, å flytte penger mellom brukskontoen din i Bank A og sparepengene dine konto i Bank B en relativt enkel sak.

Du kan også oppleve at, i motsetning til tradisjonelle murstein- og mørtelinstitusjoner som tilbyr en one-stop shop for alle bankbehovene dine, vil institusjonene som tilbyr høye avkastningsparekontoer vanligvis begrense funksjonene deres eller tilby få eller ingen andre produkter. Mange tilbyr ikke sjekkekontoer, og få gir minibank-kort, som krever at alt innstrømning og utløp til sparekontoen skal skje ved elektronisk bankoverføring, eller mobilt sjekkinnskudd hvis det er tilgjengelig.

Men du kan være trygg på at en viktig funksjon er den samme mellom tradisjonelle sparekontoer og deres høye avkastningskolleger: den føderale forsikringen du har fått mot bankfeil fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) og svikt i kreditforeningen fra National Credit Union Association (NCUA). Når du vurderer å åpne en konto ved en ny institusjon, må du bare sjekke at det er et FDIC- eller NCUA-medlem.

Du vil også finne at den føderale forskriften som begrenser uttak fra en sparekonto til seks per månedlig syklus, vil være i kraft på alle slags bankkontoer, enten det er en tradisjonell konto eller en høyavkastningskonto.

Bestemme hvordan du skal bruke en sparekonto med høy avkastning

En sparekonto med høy avkastning bør selvfølgelig bare utgjøre en del av den samlede økonomiske porteføljen. Tenk på hvordan du best bruker kontoen for å utfylle dine andre sparepenger og investeringsstrategier, og bestem derfra hvor mye penger du synes er forsvarlig å holde flytende for akkurat din situasjon.

Er sparingskontoen for eksempel tjent som et nødfond? I så fall anbefaler finanseksperter å holde leveutgiftene på 3 til 6 måneder.

Kanskje bruker du i stedet en avkastningskonto for å spare deg for et stort kjøp, for eksempel et hus, en bil eller en stor ferie, som du vil gjøre i løpet av de neste fem årene. I den tidshorisonten er det best å ikke sette midlene i investeringer som kan miste verdien. Så med jevne mellomrom sokker penger bort i en toppbetalende sparekonto kan hjelpe deg med å beskytte hovedstolen din mens du bruker renteinntekter på sparemålet ditt.

Atter andre vil åpne en sparekonto med høy avkastning, ikke for et bestemt formål, men bare for å huse overskudds kontanter som de feier ut av sjekkekontoen sin. Siden det å sjekke rentene generelt er lite eller null, kan det å gi ekstra penger til sparing når du ikke trenger dem for å dekke daglige transaksjoner, gi en månedlig rentebetaling som du ellers ikke ville tjent.

Selvfølgelig kan mer enn ett av disse alternativene brukes til å skille sparepengene dine til samtidig bruk eller mål. Mange institusjoner lar deg åpne mer enn ett sparekonto, og til og med gi dem personlige kallenavn (f.eks. Bilfond, Ferie 2020, etc.). Eller du kan åpne en høyavkastningssparekonto på mer enn en toppbetalende institusjon. Flere sparekontoer kan gjøre det lettere å spore fremgangen din mot mål, og gjøre det enklere å holde hendene unna penger du ikke vil berøre, for eksempel nødfondet.

Hva du skal se etter i en sparekonto med høy avkastning

Enten du handler etter en høyavkastningskonto på en ny institusjon eller er heldig nok til å ha en som tilbys i din nåværende bank, er det alltid lurt å sammenligne alternativer på hele markedet. Forskjeller i renter og avgifter kan øke over tid, spesielt hvis du holder en relativt stor balanse i sparing. Her er hva du skal se etter og sammenligne:

• Rentesats: Hvor mye renter betaler kontoen for tiden? Er det en standard rate, eller en introduksjonsfremmende rate? Sparekontosatsene er generelt fleksible og kan endres når som helst. Men noen kontoer vil spesifisere at den for øyeblikket annonserte renten bare er tilgjengelig for en innledende periode. En annen faktor å se etter er om det er minimum eller maksimal balanseterskler for å tjene den promoterte satsen.
• Nødvendig innskudd: Hvor mye penger kreves for å åpne kontoen, og er du komfortabel med å sette inn så mye i begynnelsen?
• Minimumskrav som kreves: Hvor mye penger må du ha på kontoen fremover? Du vil føle deg komfortabel med alltid å oppfylle minimumsterskelen, fordi det å falle under den kan medføre gebyrer eller ugyldiggjøre renten du forventer.
• Gebyrer: Krever banken eller kreditforeningen gebyrer på denne kontoen? I så fall, hva er måtene du kan unngå det på? (f.eks. alltid holde saldoen over minimumsterskelen). Hvis du overskrider den føderale mandatgrensen på seks uttak per måned, hva er bankens gebyr for overtredelsen
• Koblinger til andre banker og / eller meglerkontoer: Vil banken tillate deg å opprette koblinger mellom sparekontoen din med høy avkastning og innskuddskontoer du har i andre banker eller meglerhus? Er det begrensninger for å koble flere kontoer, eller en ventetid på nye kontoer der du ikke kan endre den opprinnelige koblede kontoen?
• Få tilgang til pengene dine: Hvilke ekstra alternativer, om noen, er tilgjengelige for å ta ut midler? Kan du ta ut midler fra sparing ved å bruke et minibank-kort?
• Innskuddsalternativer: Hvis du forventer at du vil sette inn sjekker på kontoen, har banken en smarttelefon-app som tilbyr mobilt sjekkinnskudd? Ellers, kan du sende inn sjekker eller sette dem inn med minibank?
• Sammensatt metode: Bankene kan fastsette at renter blir sammensatt daglig, månedlig, kvartalsvis, halvårlig eller årlig. Selv om hyppigere sammensetting teoretisk sett vil øke avkastningen på hjemmet ditt, hvis du holder deg til å sammenligne kontoer fra APY i stedet for årlig rente, vil komponeringsfaktoren allerede tas med i betraktningen.

Slik åpner du en sparekonto med høy avkastning

Hvis du er heldig nok til å ha en konkurransedyktig sparekonto med høy avkastning tilgjengelig i din nåværende bank, vil det være en lek å åpne den nye kontoen. Det vil sannsynligvis være mulig gjennom nettbankportalen din, med lite behov for å oppgi personlig informasjon siden du allerede vil bli bekreftet med institusjonen.

Hvis du åpner en sparekonto på en institusjon som er ny for deg, vil prosessen være mer involvert, men ingen av dem kompliserte. Nesten alle sparekontoer med høy avkastning kan åpnes online, så du vil sette av 15 minutter eller så når du kan fylle ut den elektroniske applikasjonen på datamaskinen din. Du vil også ha førerkortet ditt, personnummer og den primære bankkontoinformasjonen klar, slik at søknadsprosessen flyter raskt og enkelt.

Se vår komplette trinn-for-prosess for å sette opp alle aspekter av hvordan du åpner en ny høyavkastningssparekonto.

Bunnlinjen

En sparekonto med høy avkastning kan være en nyttig mellomgrunn for pengene dine, og tilbyr beskyttelse av hovedstolen din, sikkerheten til føderal forsikring og en avkastning som er høyere enn en vanlig sparekonto, men mindre enn du potensielt kan tjene på risikofylte investeringer. Bare husk å tenke gjennom hvordan et eller flere kontanter med høy avkastning best kan tjene dine økonomiske mål og situasjon, og gjør deretter leksene dine for å finne en konto som vil maksimere inntektene dine samtidig som du unngår avgifter eller innfører begrensninger som ikke t passer dine behov.