Din 401 (k): Hva er det ideelle bidraget?

Uansett alder har du sannsynligvis mange spørsmål og bekymringer for å spare til pensjon. Hvordan du sparer for det, hvilke alternativer er tilgjengelige, og viktigst av alt, hvor mye penger skal du soke bort?

En av de vanligste måtene å begynne å spare til pensjon er gjennom en arbeidsgiver-sponset 401 (k) plan. Mange selskaper tilbyr dem, og for de fleste er dette deres eneste pensjonssparekonto. Men med så mange alternativer, ukjente vilkår, bestemmelser og regler, kan 401 (k) s være mystifiserende selv for noen økonomisk littererte sparere. Her skal vi svare på et av de mer vanlige spørsmålene.

Viktige takeaways

• Sparing til pensjonering kan være komplisert - underbesparing kan forlate deg høyt og tørt i pensjon, men oversparing kan forlate deg uten å bruke penger på dagen.
• Å balansere ditt nåværende og nærtidsforbruk med langsiktige utgiftsmål er nøkkelen.
• Dra nytte av din arbeidsgivers bidragsmatch hvis en blir tilbudt, og bidra i det minste nok til å få full kamp.
• Vær oppmerksom på de årlige bidragsgrensene som beløper summen du kan sette inn i 401 (k).

Bidragsgrenser

For det første er det viktig å vite IRS-begrensningene for 2019: Den valgfrie utsettelsesgrensen (bidrag) for ansatte som deltar i en 401 (k) (eller i en 403 (b), de fleste 457 planer, og den føderale regjeringens sparsommelsesplan) ) er 19 000 dollar.

Innsamlingsbidragsgrensen for ansatte over 50 år som deltar i noen av de ovennevnte planer er $ 6000.

Hva er det ideelle beløpet for å angi side?

Naturligvis avhenger hver persons svar på dette spørsmålet av individuelle pensjonsmål, eksisterende ressurser, livsstils- og familieavgjørelser, men en vanlig forestilling er å sette av minst 10% av brutto inntekten til et pensjonskasse som en start.

I alle fall, hvis bedriften tilbyr en 401 (k) kamp, ​​bør du i det minste bidra med nok for å få full kamp - det er tross alt gratis penger. Mange selskaper (om enn ikke alle) tilbyr en kamp, ​​så husk å sjekke om planen din inneholder en og bidra nok til å få hele kampen. Du kan alltid øke eller senke utsettelsesraten senere.

“Det er ikke noe ideelt bidrag til en 401 (k) -plan med mindre det er en selskapskamp. Du bør alltid dra full nytte av en firmakamp fordi det i hovedsak er gratis penger som selskapet gir deg, ”konstaterer Arie Korving, en finansiell rådgiver hos Korving & Company i Suffolk, Va.

Mange planer krever 6% utsettelse for å få full kamp, ​​og mange sparere stopper der. Det kan være nok for noen, som kan ha andre ressurser, men for de fleste vil det sannsynligvis ikke være det. Hvis du begynner tidlig nok, gitt tiden sparepengene dine har å vokse, kan til og med 10% legge opp til et veldig fint reiregg - spesielt når lønnen øker.

Vær oppmerksom, eldre sparere

Hvis du begynner å spare senere i livet, spesielt når du er i 50-årene, kan det hende du må øke bidragsbeløpet. Heldigvis har sene reddere en mulighet til å ta igjen, noe som lar dem bidra mer årlig enn det som er tillatt. Som nevnt ovenfor, er grensen for innhentingsbidrag $ 6000 for personer som er 50 år eller eldre - hvilken som helst dag i det kalenderåret. Hvis du slår 50 på eller før 31. desember 2019, for eksempel, kan du bidra med ytterligere 6 000 dollar over 19000 USD 401 (k) bidragsgrensen for året for totalt $ 25 000.

"For et 'ideelt' bidrag er det avhengig av mange variabler, " sa Dave Rowan, finansiell rådgiver hos Rowan Financial i Bethlehem, Pa. "Kanskje den største er din alder. Hvis du begynner å spare i 20-årene, er 10% generelt tilstrekkelig til å finansiere en anstendig pensjonisttilværelse. Imidlertid, hvis du er i 50-årene og bare kommer i gang, vil du sannsynligvis trenge å spare mer enn det. ”

Beløpet din arbeidsgiver stemmer med, teller ikke med den årlige grensen for din lønnsutsettelse.

Jo mer jo bedre

Det er faktisk mange variabler du bør tenke på når du tenker på det ideelle beløpet for pensjonisttilværelse. Er du gift? Er ektefellen ansatt? Hvor mye kan du forvente av trygdeytelser? Pensjonsalder krever en viss komfort, men dette varierer også etter livsstil. Vil du tilbringe mesteparten av tiden din på hagearbeid hjemme, reise, tilbringe tid med barnebarna, eller kanskje sykle på motorsykkel langrenn? Vil helseproblemer føre til store, uventede regninger?

Alle disse faktorene bør tas i betraktning når du planlegger pensjonering. Uansett alder og sivilstand er de fleste økonomiske rådgivere enige om at 10–20% av lønnen din er et godt beløp å bidra til pensjonskassen. Og for de som ønsker å gå enda lenger, er det flere alternativer, for eksempel tradisjonelle IRA-er og Roth IRA-er. (2019-grensen for IRA-bidrag er $ 6000, med et innsamlingsbidrag på $ 1000 for de 50 eller eldre.)

"Den ideelle bidragssatsen for pensjonering avhenger av noen få forskjellige faktorer, " sier Mark Hebner fra Index Fund Advisors i Irvine, California, "men et godt søt sted er 10% til 15% - mer mot 15% hvis du har råd til å gjør det. Det blotte minimum er 10%. ”

"Hvis du kan, bør du gå nærmere et 20% bidrag til pensjonsplanen din og beholde det beløpet når lønnen øker, " foreslår Nickolas Strain, en finansiell rådgiver hos Halbert Hargrove i Long Beach, Calif. "De fleste økonomiske planleggingsstudier antyder at den ideelle innskuddsprosenten for å spare til pensjon er mellom 15% og 20% ​​av bruttoinntekten. Disse bidragene kan gjøres til en kamp 401 (k), 401 (k) mottatt fra en arbeidsgiver, IRA, Roth IRA og / eller skattepliktig konto. Når inntektene vokser, er det viktig å fortsette å spare 15% til 20% av den, slik at du kan investere midlene og vokse investeringene dine til du trenger å begynne å dele ut pensjonister. "

Bunnlinjen

Det er veldig viktig å planlegge pensjonisttilværelse - og gjøre det tidlig -. Hvis du gjør det riktig, og med noen økonomiske ofre, kan du sikre en fin livskvalitet i pensjon. Det viktigste er å bidra så mye du kan så tidlig som mulig og være sikker på å dra full nytte av arbeidsgiverens matchende bidrag, om noen.

Foruten en 401 (k), kan det være lurt å se på å åpne flere kontoer, for eksempel en IRA, en Roth IRA, eller andre biler eller investeringer. Hvis all denne økonomiske planleggingen virker overveldende, kan det være en god ide å undersøke en finansiell rådgiver som bare er avgift for å få råd om hvordan du kan gå frem når alternativene, ressursene og behovene dine øker.