28/36 regel
28/36-regelen er en sunn fornuftregel for beregning av gjeldsbeløpet en enkeltperson eller husholdning skal ta på seg. 28/36-regelen sier at en husholdning bør bruke maksimalt 28% av sin brutto månedlige inntekt på totale boligutgifter; den skal ikke bruke mer enn 36% på total gjeldstjeneste, inkludert bolig og annen gjeld som billån.
Pantelångivere og andre kreditorer bruker denne regelen for å vurdere lånekapasitet. Forutsetningen er at gjeldsbelastninger utover 28/36-parametrene sannsynligvis er vanskelig for en enkeltperson eller husholdning å opprettholde og kan til slutt føre til mislighold.
Forståelse av 28/36-regelen
28/36-regelen er viktig for enkeltpersoner å være klar over når de søker om alle typer kreditt. 28/36-regelen er en standard de fleste långivere bruker i tillegg til låntakers kredittscore. Underwriteren henter alle dataene som er brukt for å komme frem til en kredittavgjørelse fra en låntagers kredittresultat på fil hos et samarbeidspartner for kredittdata.
En persons kredittscore er ofte en primær faktor som er involvert i godkjenningen av en kredittsøknad. Långivere krever ofte at en kredittscore faller innenfor et visst område før du vurderer kredittgodkjenning. En kredittscore er imidlertid ikke det eneste vederlaget. Långivere vurderer også en låntakers inntekt og gjeld til inntektsforhold.
28/36-regelen er en guide långivere bruker for å strukturere krav til garanti. Noen långivere kan variere disse parametrene basert på låntakers kredittpoeng, noe som potensielt kan gi låntakere med høy kredittpoeng litt høyere gjeldsgrad.
Kredittlånere som bruker 28/36-regelen i kredittvurderingen, kan inneholde spørsmål om boligutgifter og omfattende gjeldskontoer i kredittsøknaden deres. Hver utlåner fastsetter sine egne parametere for boliggjeld og total gjeld som en del av sitt forsikringsprogram. Dette betyr at utgifter til husholdningenes utgifter, først og fremst husleie- eller pantebetalinger, ikke kan være mer enn 28% av den månedlige eller årlige inntekten. Tilsvarende kan samlede gjeldsutbetalinger ikke overstige 36% av inntekten.
[Viktig: De fleste tradisjonelle långivere krever en maksimal husholdningsutgift på 28% og en total gjeld / inntektsgrad på 36% for lånegodkjenning.]
Eksempel på 28/39-regelen
For en person eller en familie som bringer hjem en månedlig inntekt på $ 5000, hvis de vil overholde 28/36-regelen, kan de budsjettere $ 1000 for en månedlig pantelån og boligutgifter. Dette vil gi en ekstra $ 800 for å gjøre andre typer lån.
Viktige takeaways
- Noen forbrukere kan bruke 28/36-regelen som et hensyn når de planlegger sine månedlige budsjetter.
- Hvorvidt en forbruker for øyeblikket søker ytterligere kreditt, ved å følge 28/36-regelparametrene mens budsjettering kan bidra til å forbedre sjansene for godkjenning av kreditt.
- Mange forsikringsselskaper varierer sine parametere rundt 28/36-regelen, med noen forsikringsselskaper som krever lavere prosenter og noen som krever høyere prosenter.