3 grunner til å bruke en arbeidsgiver sponset pensjonsplan

Selv om mange vil være enige om at sparing til pensjon er et godt økonomisk trekk, deltar et betydelig antall ansatte fortsatt ikke i arbeidsgiver sponsede pensjonsplaner. Denne mangelen på deltakelse er ofte et resultat av en misforståelse av reglene eller uvitenhet om fordelene. Her ser vi på noen av fordelene ved å gi lønnsutsettelse av bidrag til arbeidsgiver sponsede planer, for eksempel 401 (k) s og 403 (b) s.

Opplæring: Pensjonistplanlegging

1. Det reduserer den skattepliktige inntekten

Bidrag til din arbeidsgivers sponsede plan blir vanligvis gitt på skatteutsatt basis. Dette betyr at din skattepliktige inntekt for året reduseres med beløpet du bidrar med i planen. Si for eksempel at statusen din for skatteregistrering er "enkel" og din skattepliktige inntekt for året er $ 31 000. Hvis du bidrar med $ 2.000 til 401 (k) -kontoen din, vil den skattepliktige inntekten bli redusert til $ 29.000, og skattebeløpet du skylder vil også bli redusert. (For å lese om andre skattefradrag du kan kvalifisere til, se 10 Mest oversett skattefradrag .)

Naturligvis avhenger individets skattereduksjon av utsatt beløp og skatteklasse som hans eller hennes skattepliktige inntekt faller i; derfor er skattebesparelsen ikke den samme for alle. Og skattemyndighetene vil til slutt få kutt på de 2 000 dollar - når du trekker den fra kontoen, slik du til slutt må gjøre når du når en viss alder. Men hvis du avstår fra å trekke den til du går av, når du sannsynligvis vil være lavere skattetaket, vil du betale mindre skatt på $ 2000 enn du ville ha betalt hvis du ikke hadde valgt å utsette det til pensjonskontoen din.

Merk : Lønnsutsettelsesbidrag til ikke-IRA-baserte planer, inkludert utpekte Roth-kontoer, kan også gjøres etter skatt. I slike tilfeller reduserer ikke disse bidragene den skattepliktige inntekten.

2. Det gir utsatt vekst for skatt og lar deg utsette skatter

En annen fordel med å spare med en skatteutsatt pensjonsplan er at inntektene på investeringer også blir utsatt for skatter. Dette betyr at du ikke vil betale skatt på inntektene dine, uavhengig av verdien av dem, før du gjør et uttak fra planen. Du har derfor en viss kontroll over når du betaler skatt på inntektene, som igjen kan påvirke hvor mye skatt du betaler.

For eksempel kan du velge å gjøre uttak i år hvor inntekten din er lavere, noe som igjen kan bety at du befinner deg i en lavere skatteklasse. På den annen side, hvis du valgte å investere beløpet på en konto som ikke er utsatt for skatt, vil du skylde skatt på inntektene det året inntektene er påløpt. (Vanligvis har en person lov til å gjøre uttak fra en kvalifisert plan - som disse er - først etter å ha oppfylt visse krav, som definert under planen. I tillegg vil regler om obligatorisk minimum distribusjon (RMD)) gjelde, som dikterer noen uttaksalternativer .)

Eksempel 1

Johns skattepliktige inntekt for året er $ 31 000, og han vil spare $ 2000 for pensjonen. John bestemmer seg for om han vil sette beløpet til et innskuddsbevis (CD) med midler etter skatt eller å gi et bidrag til utsettelse av lønnsutbetaling før skatt til hans 401 (k) konto. For å se hvilket valg som er bedre, kjørte vi følgende illustrasjon (forutsatt en avkastningssats på 4% APY for begge opsjoner for en periode på fem år):

3. Du får gratis penger

Mange arbeidsgivere inkluderer avsetningsinnskudd i 401 (k), ENKEL IRA og andre planer for utsettelse av lønn. Hvis du er deltaker i en slik plan og ikke gir bidrag til utsettelse av lønn, kan du miste fordelene som arbeidsgiveren tilbyr. Som minimum bør du vurdere å bidra opp til det maksimale beløpet arbeidsgiveren din vil matche. Å ikke ta din arbeidsgivers tilbud om å matche bidrag er bare stum. (Les om noen andre trekk som vil sabotere sparepengene dine i fem pensjonisttilværelser .)

Som dine egne bidrag, tilfaller de matchende midlene fra arbeidsgiveren din inntekt på skatteutsatt basis og beskattes ikke før du tar ut beløpet fra pensjonskontoen. La oss se på et annet eksempel som undersøker Johannes situasjon:

Eksempel 2

John jobber for ABC Company, som går med på å gi et matchende bidrag på 50 øre for hver dollar, opp til en sum som tilsvarer 6% av hver ansattes kompensasjon. Johns kompensasjon er 31 000 dollar per år, hvorav 6% er 1 860 dollar. Hvis John bidrar med $ 2000 fra lønnsslippene sine gjennom året, vil John motta ytterligere $ 1000 bidrag til sin 401 (k) konto fra ABC Company (50% av $ 2000). Hvis John ønsker å motta maksimalt 6% av kompensasjonen sin (1.860 dollar) som ABC vil bidra til hans 401 (k) -konto, må John utsette 3.720 dollar.

Hadde John valgt å ikke gi noen lønnsutsettelsesbidrag, ville han ikke bare mistet muligheten til å redusere sin skattepliktige inntekt og fordelen med skatteutsatt vekst, men også det matchende bidraget fra arbeidsgiveren hans.

Bunnlinjen

Som du kan se, er det mange fordeler ved å gi lønnsutsettelse av bidrag til din arbeidsgiver sponsede plan. Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr en plan med en slik funksjon, bør du vurdere å finansiere en IRA i stedet. Eller, hvis du har muligheten, gjør begge deler hvis du har råd til. Å bidra til pensjonsplanen din er med på å sikre en økonomisk sikker pensjon. Som alltid, rådfør deg med din skatteprofesjonell for å få hjelp til å ta beslutninger om økonomiske forhold.