401 (k) vs. Roth IRA: Hva er forskjellen?

401 (k) s og Roth IRAs er populære skattefordelte pensjonssparekontoer som avviker i skattebehandling, investeringsalternativer og arbeidsgiveravgift.

I et perfekt scenario vil du ha en 401 (k) og en Roth IRA for å sette av midler til pensjon. Men hvis du må bestemme deg mellom de to, er det noen måter disse kontoene er forskjellige på.

Viktige takeaways

• Hvis arbeidsgiveren tilbyr et matchende program på 401 (k), er det en flott mulighet til å spare enda flere pensjonistdollar.
• En Roth IRA tilbyr ikke samme type fordeler, ettersom det er en individuelt eid konto.
• Hvis du tror du kommer til å være i en høyere inntektsgruppe i pensjon, kan en Roth IRA være mest fornuftig.
• Å ha både en 401 (k) og en Roth IRA (forutsatt at du har råd til å finansiere begge) gir mest muligheter for en godt finansiert pensjon.

Hva er en 401 (k) plan?

Oppkalt etter avsnitt 401 (k) i Internal Revenue Code, er en 401 (k) en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan. For å bidra til en 401 (k), utpeker du en del av hver lønnsslipp for å avlede inn i planen. Disse bidragene skjer før inntektsskatt blir trukket fra lønnsslippen din.

Investeringsalternativene mellom forskjellige 401 (k) planer kan variere enormt, avhengig av planleverandøren. Men uansett hvilket fond (eller fond) du velger, blir ikke investeringsgevinster realisert i planen skattlagt av skattemyndighetene.

401 (k) Bidragsgrenser

401 (k) s har mye høyere bidragsgrenser enn Roth IRAs. For 2019 er bidragsgrensen for 401 (k):

• 19 000 dollar hvis du er under 50 år
• 25 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre

401 (k) Arbeidsgiverkamp

401 (k) planer er mest fordelaktig når arbeidsgiveren din tilbyr en kamp, ​​og bidrar med ekstra penger til 401 (k) -kontoen din.

Kampen er vanligvis en prosentandel av ditt bidrag, opp til en viss prosent av lønnen din. For eksempel kan arbeidsgiveren din matche 50% av bidragene dine, opptil 6% av lønnen din.

Arbeidsgiverkampen teller ikke med din bidragsgrense. Men skattemyndighetene kan ikke belaste det totale beløpet som kan gå inn på 401 (k) hvert år (dine bidrag pluss kampen).

For 2019 er den samlede bidragsgrensen for en 401 (k):

• 56 000 dollar hvis du er under 50 år
• 62 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre
• 100% av lønnen din (hvis det er mindre enn dollargrensene)

Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en kamp 401 (k), kan du dra nytte av den. Det er som å skaffe gratis penger.

401 (k) Skatter

Du får en skattepause når du bidrar til en 401 (k). Det er fordi du kan trekke fra bidragene dine når du leverer selvangivelsen. Dette reduserer din skattepliktige inntekt, noe som sparer penger.

Du betaler skatt etter at du har pensjonsalder og begynner å gjøre uttak fra planen. Disse fordelingene er som kjent pålagt inntektsskatt til den gjeldende skattesatsen. Hvis du tror at inntekten din vil være høyere når du går av med pensjon, kan det være lurt å planlegge fremover, siden alle inntekter fra utdelingene dine blir beskattet.

401 (k) Nødvendige minimumsdistribusjoner

Hvis du har en 401 (k), må du begynne å ta nødvendige minimumsdistribusjoner (RMD) innen 1. april året etter året du fyller 70 1/2 eller året du går av med pensjon, alt etter hva som er senere.

Her er en rask titt på fordeler og ulemper med 401 (k) planer.

Pros

• Arbeidsgiverkamp

• Høyere bidragsgrenser

• Vedlikeholdes av arbeidsgiver

Ulemper

• Færre investeringsalternativer

• Nødvendige minimumsfordelinger

• Høyere avgifter

Hva er en Roth IRA?

En variasjon av tradisjonelle individuelle pensjonskontoer (IRAs), en Roth IRA er satt opp direkte mellom et individ og et verdipapirforetak; arbeidsgiveren din er ikke involvert.

Siden du konfigurerer og kontrollerer kontoen, er ikke investeringene dine begrenset til hva planleverandøren tilbyr. Dette gir innehavere av IRA større grad av investeringsfrihet enn ansatte har med 401 (k) planer, selv om gebyrene som blir belastet av disse leverandørene vanligvis er høyere.

I motsetning til 401 (k), brukes penger etter skatt til å finansiere en Roth IRA. Som et resultat blir det ikke pålagt inntektsskatt ved uttak under pensjon. På kontoen er investeringsgevinster ubeskattede.

Roth IRA bidragsgrenser

Bidragsgrensene er mye mindre med Roth IRA-kontoer. For 2019 er det maksimale årlige bidraget for en Roth IRA:

• 6 000 dollar hvis du er under 50 år
• 7 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre

Roth IRA inntektsgrenser

For 2019 kan du gi et fullstendig bidrag hvis inntekten din er mindre enn $ 122 000 for enkeltpersoner og $ 193 000 hvis du er gift som innleverer i felleskap.

Hvis inntekten er mellom $ 122, 000 og $ 137, 000 for enkeltpersoner og $ 193, 000 og $ 203, 000 for de gifte som innleverer i felleskap, kan du gi et redusert bidrag.

Hvis du tjener mer enn $ 137 000 per år - eller $ 203 000 for de gifte som arkiverer i fellesskap - kan du ikke bidra til en Roth IRA.

Roth IRAs gir mest mening for enkeltpersoner som tror de vil være i en høyere skatteklasse når de går av.

Uttak fra Roth IRA

Du kan trekke tilbake dine Roth IRA-bidrag når som helst eller i hvilken som helst alder, uten skatt eller straff. Uttak av inntjening kan imidlertid bli pålagt inntektsskatt og 10% straff, avhengig av alder og hvor lenge du har hatt kontoen.

Generelt kan du unngå skatter og straff hvis kontoen din er minst fem år gammel og uttaket er:

• Laget etter at du fylte 59 1/2 år,
• Tatt på grunn av varig uførhet,
• Laget av mottaker eller bo etter din død, eller
• Brukes til å kjøpe, bygge eller bygge ditt første hjem (maksimalt 10 000 dollar levetid gjelder).

Hvis du ikke oppfyller disse retningslinjene, kan du kanskje unngå straffen (men ikke skatten) hvis et kvalifisert unntak gjelder.

I motsetning til 401 (k) s, har Roth IRA-er ingen RMD-er i løpet av livet. Hvis du ikke trenger pengene i pensjon, kan du legge dem igjen på kontoen, der de kan fortsette å vokse skattefritt for mottakerne.

Her er en oversikt over fordeler og ulemper med Roth IRAs.

Pros

• Uttak er skattefritt ved pensjon

• Flere investeringsvalg

• Ingen RMD-er i løpet av livet

Ulemper

• Nedre bidragsgrenser

• Inntektsgrenser kan forhindre deg i å bidra

• Ingen arbeidsgiverkamp

Bunnlinjen

Her er en oversikt over forskjellene mellom 401 (k) s og Roth IRAs:

I mange tilfeller kan en Roth IRA være et bedre valg enn en pensjonsplan på 401 (k). En Roth IRA tilbyr et fleksibelt investeringskjøretøy med større skattefordeler - spesielt hvis du tror du vil være i en høyere skatteklasse senere.

Imidlertid, hvis inntekten er for høy til å bidra til en Roth, tilbyr arbeidsgiveren din en kamp, ​​og du vil satse mer penger hvert år, er en 401 (k) vanskelig å slå.

En god strategi (hvis du klarer det) er å ha både en 401 (k) og en Roth IRA. Invester i 401 (k) opp til samsvarende grense, og finansier deretter en Roth opp til bidragsgrensen. Etter det kan resterende midler gå mot 401 (k) sin innskuddsgrense.

Likevel er alles økonomiske situasjon annerledes, så det lønner seg å gjøre leksene før du tar noen beslutninger. Hvis du er i tvil, snakk med en kvalifisert økonomisk planlegger som kan svare på spørsmål og hjelpe deg med å ta det riktige valget for din situasjon.