5 trinn for å kvalifisere for et pantelån hvis du er selvstendig næringsdrivende
Hvis du er blant de tusenvis av amerikanere som forvandlet den mørke skyen i lavkonjunkturen til sølvforet ved å bli selvstendig næringsdrivende, kan du føle at du nå er i stand til å refinansiere pantelånet ditt eller kjøpe et hjem. Selv med god kreditt og tilstrekkelige eiendeler, vil du imidlertid finne at selv de beste pantelångiverne vil kreve at du produserer selvangivelsen og muligens en kvartalsvis resultatregnskap for å sikre at du har tilstrekkelig inntekt til å gjøre pantebetalinger.
SE: 9 ting du må vite før du refinansierer pantelånet
De fleste boliglånsøkere i dag er forberedt på å gå gjennom noen få bøyler for å kvalifisere for et pantelån, men hvis du er selvstendig næringsdrivende trenger du kanskje mer enn en rask sammenligning av de beste pantelånsrentene for å finne det beste pantelånet for deg. Hvis du er uavhengig av selvstendig næringsdrivende, må du vente til du har levert to års selvangivelse før du kan godkjennes for et nytt pantelån for å inkludere inntektene til selvstendig næringsdrivende i lånesøknaden din.
God kreditt
Alle låntakere i dag trenger god kreditt, med en poengsum på 620, 640 eller over for et lån fra Federal Housing Administration (FHA) og en score på 740 eller høyere for å bli tilbudt de beste pantelånene for et konvensjonelt lån. Noen långivere anser egeninntekt som en høyere risiko enn vanlige lønnsjekk, slik at en høyere kredittscore kan utligne potensielle risikofaktorer og gi en utlåner større selvtillit når du kvalifiserer deg for et lån. Sjekk kredittrapporten din for å se om du har negativ informasjon som kan rettes eller forbedres før du søker.
SE: Slik forbedrer du kredittscore
Lav gjeldsgrad
Långivere liker vanligvis å se en samlet gjeldsgrad på 41% eller mindre, selv om låntakere med andre kompenserende faktorer fremdeles kan kvalifisere for et pantelån med en andel så høy som 45%. Du kan bruke en pantekalkulator for å estimere boligkostnadene sammen med andre gjeld. Hvis du kan betale ned noen regninger for å redusere gjeldsinntekten, kan det være en annen kompenserende faktor til fordel for deg.
Inntekt
Mange selvstendig næringsdrivende reduserer inntekten deres for skatteformål ved å trekke fra forretningsutgiftene. Vær oppmerksom på at inntekten for et pantelån vil være inntekten som er oppgitt i selvangivelsen. Så hvis inntekten din er for lav, kan du kvalifisere deg til et mindre pantebeløp enn du trodde. Inntektene vil vanligvis være gjennomsnittet av de to siste selvangivelsene dine, selv om du tjente mer penger i år enn i fjor, kan det hende det ikke betyr noe for långiveren din. Långivere krever ofte en kvartalsvis resultatregnskap i tillegg til de nyeste selvangivelsene. Nye regler fra FHA sier at selvstendig næringsdrivende låntakere er pålagt å bevise sin løpende inntekt i form av et hittil dags resultatregnskap dersom mer enn en fjerdedel har gått siden den siste selvangivelsen ble innlevert.
SE: Overlevende på en uregelmessig inntekt
Eiendeler
Hvis du refinansierer, vil pantelånet ditt være basert på mengden av din egenkapital. Hvis du, som mange andre huseiere, opplevde synkende boligverdier i ditt område, kan det være lurt å vurdere en "innbetaling" -finansiering. En refinansiering med kontanter bygger opp egenkapitalen din raskere, og hvis du er under vann på boliglånet ditt, kan du bringe deg tilbake over vannet. Hvis du kjøper et hjem, kan en større forskuddsbetaling gjøre det lettere å kvalifisere for et pantelån, siden lånebeløpet vil være mindre.
Reserves
Reglene for hvor mye du trenger å ha i kontante reserver varierer fra en utlåner til en annen og for forskjellige panteprodukter, men du bør ha minst to måneder eller mer av boligutbetalinger (hovedstol, renter, skatt og forsikring) i banken for å beskytt deg selv i en nødsituasjon. Långivere trenger spesielt å vite at selvstendig næringsdrivende låntakere, hvis inntekt ofte svinger mer enn vanlige ansatte, kan håndtere økonomien og ha sparing.
Bunnlinjen
Hvis du er selvstendig næringsdrivende og har solid inntekt, eiendeler og god kreditt, er det sannsynlig at du kan kvalifisere deg for et pantelån så lenge du leverer dokumentasjonen som er nødvendig for långiveren.