7 trinn for å lage en 10-års-fra-pensjonsplan

Å skape en komfortabel pensjon er sannsynligvis den største økonomiske utfordringen som noen kan møte. Dessverre er det en utfordring som mange arbeidsfolk er dårlig forberedt på.

En GoBankingRates.com-studie fra 2018 fant at 42% av de spurte arbeidstakerne hadde spart under 10.000 dollar mot pensjon. Verre ennå rapporterte nesten en tredjedel av arbeidstakerne 55 år og eldre ingen pensjonssparing. Noen av menneskene i denne gruppen kan ha pensjon å stole på, men de fleste er sannsynligvis økonomisk uforberedt på å gå ut av arbeidsstyrken. Social Security er bare designet for å erstatte en del av inntekten i pensjon, så de som befinner seg omtrent 10 år fra å gå av med pensjon, uavhengig av hvor mye penger de har spart, trenger å utvikle en plan for å treffe mållinjen med hell.

Viktige takeaways

• Mange amerikanere har ikke spart nok til pensjonisttilværelse — 42% har spart mindre enn 10.000 dollar, ifølge en GoBankingRates.com-undersøkelse fra 2018.
• Det er mulig å øke sparepengene dine betydelig hvis du fremdeles har 10 år til du går av med pensjon.
• Ta deg tid til å vurdere hvor du er - hvor mye du har spart og inntektskilder, pensjonsmål, budsjett for pensjon og alder hvor du vil slutte å jobbe.
• Hvis det er et gap mellom sparepengene dine og det du trenger, kan du ta skritt for å spare mer - øke 401 (k) og IRA-bidrag, sette opp automatiske lønnsfradrag til sparekontoer - og bruke mindre.
• Det kan være nyttig å ansette en finansiell planlegger som hjelper deg å holde deg i rute og foreslå flere måter å øke pensjonssparingen på.

Kom i gang med en 10-årsplan

Ti år er fremdeles nok tid til å oppnå en solid økonomisk stilling. "Det er aldri for sent! I løpet av de neste ti årene kan det hende du kan samle en liten formue med riktig planlegging, sier Patrick Traverse, representant for investeringsrådgiver, MoneyCoach, Mt. Hyggelig, SC

Alle som ikke har spart mye penger trenger å gjøre en ærlig vurdering av hvor de er og hvilken type ofre de er villige til å gi. Å ta noen nødvendige skritt nå, kan gjøre en verden av forskjell på veien.

1. Vurdere din nåværende situasjon

Ingen liker å innrømme at de kan være dårlig forberedt på å trekke seg, men en ærlig vurdering av hvor du nå er økonomisk er avgjørende for å lage en plan som nøyaktig kan løse eventuelle mangler.

Begynn med å telle hvor mye du har samlet på kontoer øremerket pensjon. Dette inkluderer saldo i individuelle pensjonskontoer (IRAs) samt pensjonsplaner på arbeidsplassen, for eksempel en 401 (k) eller 403 (b). Ta med skattepliktige kontoer hvis du skal bruke dem spesielt til pensjon, men unnlate penger spart for nødhjelp eller større innkjøp, for eksempel en ny bil.

2. Identifiser inntektskilder

Eksisterende pensjonssparing bør gi brorparten av den månedlige inntekten ved pensjon, men det kan ikke nødvendigvis være den eneste kilden. Merinntekt kan komme fra en rekke steder utenfor sparing, og du bør også vurdere de pengene.

De fleste arbeidere kvalifiserer for trygdeytelser avhengig av faktorer som karriereinntekt, lengde på arbeidshistorie og alder hvor ytelsene tas. For arbeidere som ikke har noen nåværende pensjonssparing, kan dette være deres eneste pensjonsfordel. Regjeringens nettsted for samfunnssikkerhet gir en pensjonsberegning for å avgjøre hvilken type månedlig inntekt du kan forvente ved pensjon.

Hvis du er heldig nok til å bli dekket av en pensjonsplan, bør månedlig inntekt fra den eiendelen legges til. Du kan også øke inntektene fra en deltidsjobb mens du er i pensjon hvis det er sannsynlig.

3. Vurder pensjonsmålene dine

Dette viser seg å være en betydelig faktor i pensjonsplanleggingen. Noen som planlegger å nedbemanne til en mindre eiendom og leve en rolig, beskjeden livsstil i pensjon, vil ha veldig andre økonomiske behov enn en pensjonist som planlegger å reise mye.

Du bør utvikle et månedlig budsjett for å estimere vanlige utgifter til pensjon, for eksempel bolig, mat, servering og fritidsaktiviteter. Kostnadene for helse- og medisinske utgifter, som livsforsikring, langtidsforsikring, reseptbelagte legemidler og legebesøk kan være betydelige i senere liv, så husk å ta dem inn i et budsjettanslag.

4. Angi en målpensjonsalder

Noen som er 10 år borte fra pensjonen, kan være så unge som 45 år hvis de er godt forberedt økonomisk og ivrige etter å gå ut av arbeidsstyrken, eller så gamle som 65 eller 70 hvis de ikke er det. Når forventet levealder fortsetter å vokse, bør folk med god helse gjøre pensjonsplanleggingsanslag forutsatt at de trenger å finansiere en pensjon som potensielt kan vare i tre tiår eller enda mer.

Å planlegge for pensjonisttilværelse betyr å evaluere ikke bare forventede forbruksvaner i pensjon, men også hvor mange år pensjonering kan vare. En pensjonisttilværelse som varer 30 til 40 år ser veldig annerledes ut enn den som bare kan vare halvparten av tiden. Selv om tidlig pensjonering kan være et mål for mange arbeidere, oppnår en rimelig målpensjonsdato en balanse mellom størrelsen på pensjonsporteføljen og lengden på pensjonering som reiregget kan støtte tilstrekkelig.

"Den beste måten å bestemme en måldato for å trekke seg tilbake er å vurdere når du vil ha nok til å leve gjennom pensjon uten å gå tom for penger, " sier Kirk Chisholm, formuessjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Og det er alltid best å ta konservative antakelser i tilfelle estimatene dine er litt av. ”

Ikke glem å eliminere gjelden din: Amerikanernes kredittkortgjeld nådde 807 milliarder dollar i første kvartal av 2019, og gjennomsnittlig saldo på kredittkort var 6.028 dollar, ifølge Experian-data.

5. Konfronter eventuelle mangler

Alle tallene som er satt sammen til dette punktet, skal bidra til å svare på det viktigste spørsmålet av alle: Overskrider de akkumulerte pensjonsmidlene det forventede beløpet som trengs for å finansiere pensjonen din fullt ut? Hvis svaret er ja, er det viktig å holde finansiering av pensjonskontoer for å opprettholde tempoet og holde deg i rute. Hvis svaret er nei, er det på tide å finne ut hvordan du tetter gapet.

Med 10 år til pensjon, må alle som står bak planen finne ut måter å legge til sparekontoer på. For å gjøre meningsfulle endringer, er det sannsynligvis nødvendig med en kombinasjon av å øke spareprisen og kutte ned på unødvendige utgifter. Det er viktig å finne ut hvor mye mer du trenger å spare for å lukke underskuddet og gjøre passende endringer i hvor mye du bidrar til IRAs og 401 (k) kontoer. Automatiske sparealternativer gjennom lønns- eller bankkontotrekk er ofte ideelle for å holde sparepengene dine på sporet.

"I virkeligheten er det ingen økonomiske magiske triks en finansiell rådgiver kan gjøre for å gjøre situasjonen din bedre, " sier Mark Hebner, grunnlegger og president av Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, og forfatter av Index Funds: The 12 -Step utvinningsprogram for aktive investorer . “Det kommer til å ta hardt arbeid og bli vant til å leve på mindre i pensjon. Det betyr ikke at det ikke kan gjøres, men å ha en overgangsplan og noen der for ansvarlighet og støtte er avgjørende. ”

6. Vurder risikotoleransen

Når arbeidstakerne begynner å nærme seg pensjonsalder, bør porteføljetildelingene gradvis bli mer konservative for å bevare akkumulerte besparelser. Et bjørnemarked med bare en håndfull år igjen til pensjonering kan ødelegge planene dine for å forlate arbeidsstyrken i tide. Pensjonsporteføljer på dette stadiet bør først og fremst fokusere på høykvalitets utbyttebetalende aksjer og investeringsgrad obligasjoner for å produsere både konservativ vekst og inntekt. En retningslinje antyder at investorer bør trekke alderen fra 110 for å bestemme hvor mye de skal investere i aksjer. En 70-åring, for eksempel, vil målrette allokering av 40% aksjer og 60% obligasjoner.

Hvis du holder på med sparepengene dine, kan det være fristende å øke porteføljerisikoen for å prøve å gi avkastning over gjennomsnittet. Selv om denne strategien kan være vellykket av og til, gir den ofte blandede resultater. Investorer som tar en høyrisikostrategi kan noen ganger finne seg i å gjøre situasjonen verre ved å forplikte seg til mer risikable eiendeler til feil tidspunkt. Noe ekstra risiko kan være passende avhengig av dine preferanser og toleranse, men å ta for stor risiko kan være farlig. Å øke aksjefordelene med 10% kan være aktuelt i dette scenariet for risikotoleranten.

7. Rådfør deg med en finansiell rådgiver

Pengehåndtering er et kompetanseområde for relativt få individer. Å konsultere en finansiell rådgiver eller planlegger kan være et lurt handlingsforløp for de som ønsker en profesjonell tilsyn med deres personlige situasjon. En god planlegger sørger for at en pensjonsportefølje opprettholder en risikovillig kapitalfordeling og i noen tilfeller kan gi råd om bredere eiendomsplanleggingsspørsmål. Planleggere krever i gjennomsnitt omtrent 1% av forvaltningskapitalen årlig for sine tjenester. Det anbefales generelt å velge en planlegger som blir betalt basert på størrelsen på porteføljen som administreres i stedet for noen som tjener provisjoner basert på produktene de selger.

Bunnlinjen

Hvis du har lite spart til pensjon, må du tenke på dette som en vekker for å bli seriøs med å snu ting.

"Hvis du er 55 år og har lite sparepenger, bør du ta drastiske grep for å ta deg opp mens du fremdeles er ansatt og generere inntekter, " sier John Frye, CFA, sjef for investeringssjef i Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California. "Det sies at folks 50-tallet (og begynnelsen av 60-årene) er deres" inntjeningsår ", når de har færre utgifter - barna er borte, huset blir enten betalt eller ble kjøpt til en lav pris for år siden - og så de kan legge bort mer av hjemlønnen. Så bli opptatt. ”Bedre å stramme beltet nå enn å bli tvunget til å gjøre det når du er på 80-tallet.