9 tegn på at du ikke er økonomisk ok til å trekke deg

Å være klar til å trekke seg betyr mer enn å være klar til å slutte å våkne klokka 06.00 for å sette inn lange timer på en jobb du ikke er begeistret for. Hvis det var så enkelt, ville de fleste av oss gå av med 25 år. Det som egentlig trengs for å trekke seg, er et solid grep om budsjettet, en nøye gjennomtenkt investerings- og forbruksplan for livsbesparelser, gjeld som er under kontroll, og en plan du er spent på hvordan du tilbringer dagene dine. Med det i tankene, her er 10 tegn du kanskje ikke er klar til å trekke deg ennå.

Viktige takeaways

• Din nåværende situasjon bør være økonomisk stabil før du går av med pensjon.
• En detaljert fremskrivning av pensjonsinntekter og -utgifter er nøkkelen.
• Forstå hvordan skatter, inflasjon og helsevesen vil påvirke reiregget ditt.
• Hvis du fremdeles jobber lykkelig, ikke la en vilkårlig alder bestemme når du skal gå av.

1. Sliter med å betale gjeldende regninger

Det sier seg selv at hvis du sliter med å betale regningene dine med en lønnsslipp fra jobben, vil pensjonering ikke gjøre ting enklere.

Som en generell regel kan pensjonister trenge omtrent 75% av inntekten før pensjon for å nyte en komfortabel pensjon. Den inntekten kommer typisk fra trygd, pensjoner, 401 (k) s, IRAs og annen sparing. Vil disse kildene gi deg nok inntekt til å oppfylle dine forpliktelser og nyte fritiden?

"Pendleromkostninger og renseri vil redusere, men underholdning og reiser kan øke, " sier Marguerita Cheng, CFP ^®, RICP ^®, og administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Gaithersburg, MD. I tillegg, "Det er viktig å ta skatter og helsetjenester utgifter i betraktning, " sier hun.

Din trygdesjekk kan være skattepliktig avhengig av din samlede inntekt. De fleste pensjoner er skattepliktige. Uttak fra 401 (k) s og tradisjonelle IRA-er vil også bli beskattet. Og uten jobb vil du ikke ha tilgang til arbeidsgiverforsynte helseforsikringer til gunstige gruppepriser. Hvis du er 65 år eller eldre, kan du registrere deg i Medicare, men Medicare er ikke helt gratis.

2. Høyt gjeldsnivå

"Store mengder gjeld vil belaste sparepengene dine alvorlig når du går av, " sier David Walters, en sertifisert finansiell planlegger og porteføljeforvalter ved Palisades Hudson Financial Groups Portland, Ore., Kontor. “Hvis du kan, kan du redusere eller eliminere kredittkortbetalinger og billån. Avhengig av situasjonen din, kan det også hjelpe på lang sikt å betale ned pantelånet eller redusere størrelsen, sier han.

Å betale ned gjeld før du går av med pensjon kan bety å jobbe flere år enn du foretrekker, men det vil sannsynligvis være verdt det for den enkle følelsen som følger med at du ikke har alle de månedlige utbetalingene hengende over hodet. Å bli kvitt gjeld, inkludert pantelånet ditt, betyr også å kvitte seg med rentebetalinger som kan ta en toll på din langsiktige økonomi.

Når det er sagt, er det vanskelig å vite hva som er den beste bruken av pengene dine når du står overfor et valg mellom å sette pengene på pensjonskontoen eller betale ned gjeld.

For ethvert lån med en rente lik eller høyere enn det du sannsynligvis vil tjene i markedet - si 6% - vil du få den beste avkastningen og garantert det ved å betale ned gjelden. Hvis det er et valg mellom å betale 3% i panterente renter (som kan være fradragsberettiget hvis du spesifiserer) og spare mer for pensjon, er sistnevnte sannsynligvis det smartere alternativet, med mindre du har en dårlig investeringsrekord.

3. Ingen plan for fremtidige større utgifter

Du ønsker ikke å vente til du har trukket deg tilbake for å håndtere store, forutsigbare utgifter som å skifte ut taket ditt, gjenopprette innkjørselen, kjøpe et feriehus eller kjøpe en ny bil, sier Pedro M. Silva, finansrådgiver og chartret pensjonsplanlegging rådgiver hos Provo Financial Services i Shrewsbury, MA. "Disse større utgiftene kan legge opp, spesielt når det tas ut midler fra skattepliktige kontoer og det må betales skatt på hver krone."

"Vi oppfordrer kunder til å takle store utgifter før pensjonering fordi innvirkningen på porteføljen deres kan være betydelig, " sier han. Anta at du trenger et nytt tak ($ ​​7000), en ny innkjørsel ($ 4000) og en ny bil ($ 10.000 ned og $ 300 i måneden). Disse kjøpene, som krever 21 000 dollar på forhånd, betyr at du må ta nesten 28 000 dollar i uttak før skatt fra pensjonskontoen din hvis du er i det 24% føderale skatteområdet, forklarer Silva. I tillegg vil bilbetalingen på $ 300 per måned koste deg $ 400 per måned i dollar før skatt, og det kan representere en betydelig del av den månedlige inntekten fra trygden.

4. En ukjent ytelse for trygd

Selv om du kanskje ikke er avhengig av Social Security for å dekke de fleste utgiftene dine, bør du heller ikke se bort fra det.

Hvis du er som folk flest og ennå ikke har estimert hvor mye fordelen din vil være, tilbyr Social Security Administration et praktisk verktøy som hjelper deg å gjøre beregningen.

Walters legger til at hvis du ikke har nådd full pensjonsalder for sosial trygghet - alderen hvor du kan samle inn den maksimale månedlige ytelsen til sosial trygghet - kan det være lurt å utsette pensjonsalder til du gjør det.

Hvis du begynner å kreve trygd allerede i 62-årsalderen, vil månedlige kontroller være 30% mindre enn hvis du venter til du har full pensjonsalder. Hvis du fortsetter å jobbe de fire eller fem ekstra årene, ikke bare vil du motta en større betaling hver måned bare for å vente, kan du øke betalingen ytterligere ved å legge til flere høye inntjeningsår i fordelberegningen. Du vil selvfølgelig også ha noen år til med lønnsslipp for å ekorn unna for pensjonisttilværelse.

5. Ingen månedlig økonomisk plan

"Når du har trukket deg tilbake, slutter lønnsslippene å komme, men regninger fortsetter å vises, " sier Walters. Du må kartlegge den månedlige kontantstrømmen før du går av med pensjon, legger han til.

Å planlegge den månedlige kontantstrømmen din betyr å vurdere når du skal begynne å trekke trygdeytelser og hvor mye du vil motta, samt hvor mye du vil ta ut av dine personlige pensjonskontoer og i hvilken rekkefølge.

Hvis du har både en tradisjonell IRA og en Roth IRA, for eksempel, må du tenke på skattene og nødvendige minimumsfordelinger på dine tradisjonelle IRA-uttak og hvordan det påvirker Roth IRA-uttakene dine, som ikke vil bli beskattet og er ikke underlagt RMD-er.

Å ha en månedlig plan betyr også å ha et godt grep om utgiftene dine, sier sertifisert finansplanlegger Kevin Smith, konserndirektør for formuesforvaltning for Smith, Mayer & Liddle (en avdeling av Janney) i York, Pa. Ideelt sett bør du ha to til tre år med faktisk utgiftshistorie oppsummert etter kategori, og du bør analysere hver kategori for å bestemme hvordan den kan endres under pensjonen. "Noen utgifter kan gå ned, for eksempel gjeld som snart kan tilbakebetales, mens andre, som helsetjenester eller reise- og rekreasjonskostnader, kan gå opp, " sier Smith.

Å vite hva utgiftene dine sannsynligvis vil være, betyr å vite hvor mye inntekt du trenger. Når du vet hvor mye inntekt du trenger hver måned, kan du vurdere om reiregget ditt er stort nok til at du kan gå av med pensjon, eller om du trenger å fortsette å jobbe og spare og / eller kutte forventede pensjonistutgifter.

6. Ingen langsiktig økonomisk plan

"Du bør forstå hvor lenge sparepengene dine vil vare og hvilket utgiftsnivå du kan opprettholde i løpet av de kommende tiårene, " sier Walters. "Ingen vet nøyaktig hvor lenge de vil leve, men å utvide levetiden og de stadig høye kostnadene ved langtidsomsorg kan bety at porteføljen din vil måtte vare lenger og strekke seg lenger enn du en gang trodde."

Det er en debatt om hvor mye du bør ta ut av porteføljen hvert år. Den populære 4% -regelen, som sier at du kan trykke på 4% av pensjonsmidlene hvert år, er anslått til å la pengene dine vare i minst 30 år i de fleste scenarier.

Og du trenger å planlegge at pensjonen din skal vare 30 år eller mer, sier Smith. "Basert på aktuariell statistikk er det for et par som pensjonerer seg i en alder av 65 år 50% sannsynlighet for at minst en vil leve i en alder av 92 og en 25% sannsynlighet for at minst en vil være i live i en alder av 97."

Noen sier at 4% -regelen ikke lenger er sikker fordi investeringsavkastningen er lavere nå enn de var da regelen ble utviklet i 1994. De foreslår en lavere rente, for eksempel 2, 8%, som en sikker uttaksrate for å unngå å gå tom for tidlige penger .

Avhengig av helse, porteføljesammensetning og risikotoleranse, må du lage en plan for prosentandelen av eiendelene du vil bruke hvert år - noe som kan bety å få hjelp fra en profesjonell finansiell planlegger.

7. Ikke regnskapsfører inflasjon

Inflasjon vil påvirke de daglige utgiftene dine og verdien av livsbesparelsen.

En inflasjonsgrad på 3%, sier Smith, som er nær historiske normer, vil bety at utgiftene dine vil dobles på under 25 år - vel i løpet av en typisk pensjonsperiode. Å overse effektene av inflasjon er en av de vanligste feilene i pensjonsplanleggingen og kan ha alvorlige konsekvenser på lang sikt hvis ikke de blir redegjort for på riktig måte, sier han.

Med gjennomsnittlig levetid mye lenger enn de pleide å være, må du administrere pengene nøye for å følge med eller overgå inflasjonen for å redusere sjansene dine for å overleve sparingene dine. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) vil bevare kapitalen din ved å betale nok renter til å følge med inflasjonen og anses som ekstremt trygge fordi de støttes av den amerikanske regjeringen.

For å tjene investeringsavkastning som overgår inflasjonen, se til aksjer. Husk at en 8% årlig avkastning egentlig bare er en 5% årlig avkastning etter 3% inflasjon. Unngå å holde for mye av reiret ditt i kontanter og kontantekvivalenter, som CD-er og pengemarkedsfond. Rentene deres er så lave at du taper penger. På kort sikt vil du kanskje ikke legge merke til det, men på lang sikt kan du gå tom for penger raskere enn du forventet.

8. Ikke å balansere porteføljen din

Å ta en passiv tilnærming til å investere kan fungere når du er yngre og har mange år på deg for å kompensere for markedets nedgangstider som skader porteføljen din. Men når du nærmer deg og går inn i pensjon, kan det være smart å balansere porteføljen din årlig for å fokusere på inntektsgenerering og eiendomsbeskyttelse.

Den aksepterte visdommen om hvordan pensjonister skal forvalte porteføljene sine består i å diversifisere, bevare kapital, tjene inntekter og unngå risiko. Diversifisering på tvers av en rekke aktivaklasser (obligasjoner, aksjer osv.) Og industrisektorer - helsevesen, teknologi og så videre - hjelper med å beskytte porteføljens verdi når markedet synker, ettersom et instrument eller aktivaklasse kan fungere bra når et annet ikke 't.

Kapitalbevaring betyr å velge investeringer som ikke er for ustabile, slik at porteføljens verdi ikke svinger veldig. Utbytte fra aksjer i store, etablerte selskaper som har en lang resultater med å prestere godt (eller utbytte fra et indeksfond eller børshandlet fond som består av slike selskaper) kan gi en pålitelig inntektsstrøm. Og hvis du er diversifisert og holder deg unna flyktige investeringer, har du ivaretatt målet om å unngå risiko.

9. Pensjon bekymrer deg

"Selv om porteføljen din er i topp form, er du kanskje ikke mentalt klar til å gi slipp på arbeidslivet, " sier Walters. "Å jobbe tar mye energi, og noen mennesker kan være engstelige, snarere enn begeistret, for å vurdere måneder og år med ustrukturert tid fremover."

Hvis dette høres ut som deg, kan du tenke på å forfølge en "andre akt" -satsing, jobbe deltid eller bli frivillig for en organisasjon du bryr deg om, sier Walters. "Hvis du bare går av med pensjon uten en plan, kan du imidlertid bruke for mye i et forsøk på å bekjempe kjedsomhet og kjøre gjennom sparepengene dine raskere enn du planla."

Cheng anbefaler testkjøring av pensjon for å få en følelse av hvor mye penger du trenger og hvor du vil føle deg komfortabel med å bo. Det kan ikke være mulig å trekke seg i en dyr by gitt pensjonssparing og nåværende levekostnader. Men du kan styrke deg selv ved å få klarhet i kildene til pensjonsinntekt og forstå kontantstrømmen.

10. Du elsker fremdeles jobben din

Det er ingenting som sier at du må gå av med pensjon bare fordi du har oppnådd Social Securitys definisjon av full pensjonsalder. Bare se på Warren Buffett, som fremdeles jobber på 88 år og ikke har planer om å trekke seg. Han gjør det fordi han elsker å plukke aksjer - ikke for å tømme 88, 4 milliarder dollar i nettoverdien, ifølge Forbes. Hvis du er spent på å reise deg og gå på jobb om morgenen, fortsett å gjøre det.

Å jobbe har fordeler utover det økonomiske. En jobb du liker engasjerer tankene dine, tilbyr sosial interaksjon, gir dagene dine formål og skaper en følelse av prestasjon. Alle disse tingene kan hjelpe deg med å holde deg sunn og lykkelig når du eldes. Du kan også være i stand til å følge med på arbeidsgivers helseplan og muligens få bedre dekning enn du ville gjort gjennom Medicare.

Bunnlinjen

"Det viktigste tegnet på at du ikke har det bra å trekke deg, er når du ikke kan svare på spørsmålet: 'Er jeg OK for å trekke seg?', Sier Smith. "Pensjon er en viktig livsovergang som krever rikelig forberedelse og planlegging."

Hvis du setter deg ned med en finansiell planlegger med bare avgift, kan du hjelpe deg med å svare på de økonomiske aspektene ved pensjonsspørsmålet, balansere porteføljen din, og om nødvendig lage en plan for å betale ned gjeld og revurdere utgiftene dine. Det kan til og med hjelpe deg med å svare på noen emosjonelle sider av spørsmålet. Erfarne pensjonsplanleggere kan tilby innsikt basert på deres erfaring med å jobbe med dusinvis av klienter som møtte den samme beslutningen.

Til syvende og sist er beslutningen opp til deg.