Alt om COBRA helseforsikring

Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) er et helseforsikringsprogram som gjør det mulig for en kvalifisert ansatt og hans eller hennes forsørgere de fortsatte fordelene med helseforsikringsdekning i tilfelle at arbeidstakeren mister jobben eller opplever en reduksjon av arbeidstiden. Nedenfor skal vi utforske de grunnleggende detaljene i COBRA, hvordan det fungerer, dets valgbarhetskriterier, fordeler og ulemper og andre funksjoner.

Hva er COBRA fortsettelsesdekning?

Arbeidsgivere i USA er pålagt å gi helseforsikring til sine kvalifiserte ansatte ved å betale en del av forsikringspremiene. I tilfelle arbeidstakeren ikke er kvalifisert til å motta en arbeidsgivers helseforsikringsytelser av forskjellige årsaker (som å permittere eller falle under et minimumsgrenseverk antall timer arbeid per uke), kan arbeidsgiveren slutte å betale sin andel av ansattes helseforsikringspremie . En føderal lov fra 1986 kalt Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, gjør at arbeidstakeren og deres forsørgere kan beholde den samme helseforsikringsdekningen hvis de er villige til å betale for det på egen hånd.

COBRA lar tidligere ansatte, pensjonister, ektefeller, tidligere ektefeller og avhengige barn få fortsatt helseforsikringsdekning til gruppepriser som ellers kan bli sagt opp. Selv om disse personene sannsynligvis vil betale mer for helseforsikringsdekning gjennom COBRA enn de ville ha som arbeidstaker (som et resultat av at arbeidsgiveren ikke lenger betaler en del av premiekostnadene), er COBRA-dekningen vanligvis rimeligere enn en person helseforsikringsplan ville være.

Det er viktig å merke seg at COBRA er et dekningsprogram for helseforsikring, og planer kan dekke kostnader mot reseptbelagte medisiner, tannbehandlinger og synspleie. Det inkluderer ikke livsforsikring og uføretrygd.

Kvalifisering for COBRA helseforsikring

Det er forskjellige kriterier sett for forskjellige ansatte og andre personer som kan være kvalifisert for COBRA-dekning. I tillegg til å oppfylle disse kriteriene, kan kvalifiserte ansatte typisk bare motta COBRA-dekning etter spesielle kvalifiserende hendelser, som diskutert nedenfor.

Arbeidsgivere med 20 eller flere ansatte på heltid tilsvarer vanligvis COBRA-dekning. Arbeidstiden til deltidsansatte kan klubbes sammen for å skape en heltidsekvivalent ansatt, som avgjør den totale COBRA-anvendeligheten for arbeidsgiveren. COBRA gjelder planer som tilbys av arbeidsgivere i den private sektor og de som er sponset av de fleste lokale og statlige myndigheter. Forbundsansatte er dekket av en lov som ligner COBRA. I tillegg har mange stater lokale lover som ligner COBRA. Disse gjelder vanligvis helseforsikringsselskaper for arbeidsgivere som har færre enn 20 ansatte, og kalles ofte mini-COBRA-planer.

En COBRA-kvalifisert ansatt må være registrert i en bedriftssponsert gruppehelseforsikringsplan dagen før den kvalifiserende hendelsen inntreffer. Forsikringsplanen må være effektiv på mer enn 50% av arbeidsgivers typiske virkedager i forrige kalenderår. Arbeidsgiveren må fortsette å tilby sine eksisterende ansatte en helseplan for den avtroppende ansatte for å kvalifisere seg til COBRA. Hvis arbeidsgiveren går ut av virksomheten eller at arbeidsgiveren ikke lenger tilbyr helseforsikring til eksisterende ansatte (for eksempel hvis antall ansatte synker under 20), kan den avtroppende ansatte ikke lenger være kvalifisert for dekning av COBRA.

Den kvalifiserende hendelsen må føre til tap av ansattes helseforsikring. Type kvalifiserende hendelse bestemmer listen over kvalifiserte mottakere og forholdene varierer for hver type mottaker.

Ansatte: Ansatte kvalifiserer for dekning av COBRA i tilfelle av:

• Frivillig eller ufrivillig tap av jobben (unntatt i tilfeller av grov oppførsel)
• Nedgangen i antall ansettelsestimer som resulterer i tap av arbeidsgiverforsikring

Ektefeller: I tillegg til de ovennevnte to kvalifiserende begivenhetene for ansatte, kan deres ektefeller kvalifisere for COBRA-dekning hvis følgende vilkår er oppfylt:

• Dekket ansatt blir berettiget til Medicare
• Skilsmisse eller rettslig adskillelse fra dekket ansatt
• Død til ansatt

Avhengige barn: Kvalifiserende hendelser for avhengige barn er generelt de samme som for ektefellen med ett tillegg:

• Tap av avhengig barnestatus som, i henhold til planreglene

Arbeidsgiveren må varsle planen innen 30 dager etter den kvalifiserende hendelsen som gjelder for arbeidstakeren. Den ansatte eller mottakerne må varsle planen hvis den kvalifiserende hendelsen er skilsmisse, juridisk separasjon eller et barns tap av avhengig status.

COBRA Fordeler og dekning tilgjengelig

For kvalifiserende kandidater sørger COBRA-regler for å tilby identisk dekning som det arbeidsgiveren tilbyr sine nåværende ansatte. Enhver endring i planfordelene for de aktive ansatte vil også gjelde for kvalifiserte mottakere. Alle kvalifiserte COBRA-mottakere må ha lov til å ta de samme valgene som ikke-COBRA-mottakerne. I hovedsak forblir forsikringsdekningen for nåværende ansatte / mottakere nøyaktig den samme for tidligere ansatte / mottakere under COBRA.

Fra datoen for den kvalifiserende begivenheten, COBRA-dekningen strekker seg over en begrenset periode på 18 eller 36 måneder, avhengig av gjeldende scenarier. Man kan kvalifisere seg til å forlenge den maksimale perioden på 18 måneder med fortsettelsesdekning hvis en av de kvalifiserte mottakerne i familien er deaktivert og oppfyller visse krav, eller hvis en annen kvalifiserende hendelse inntreffer, eventuelt inkludert en dekket ansattes død, den juridiske separasjonen av en dekket ansatt og ektefelle, en dekket ansattes rett til Medicare eller tap av avhengig barnestatus under planen.

Kostnader for COBRA helseforsikring

Begrepet "gruppesats" kan feil oppfattes som et rabattilbud, men i virkeligheten kan det vise seg å være relativt dyrt. I løpet av ansettelsesperioden betaler arbeidsgiver ofte en betydelig del av den faktiske helseforsikringspremien (for eksempel kan en arbeidsgiver betale 80% av premiekostnadene), mens den ansatte betaler resten. Etter ansettelse er den enkelte pålagt å betale hele premien, og til tider kan den fylles med ytterligere 2% mot administrasjonsgebyr.

Til tross for at gruppeprisene er tilgjengelige for COBRA fortsatte plan i perioden etter ansettelse, kan kostnadene for den tidligere ansatte øke betydelig sammenlignet med tidligere forsikringskostnader. I hovedsak forblir kostnadene de samme, men må bæres fullstendig av den enkelte uten bidrag fra arbeidsgiveren. COBRA er fremdeles rimeligere sammenlignet med de fleste individuelle helsedekningsplaner. Personalavdelingen til arbeidsgiveren kan gi presise detaljer om kostnadene.

Tidlig avslutning av COBRA-dekning

COBRA-dekning kan ende for tidlig i følgende tilfeller:

• Unnlatelse av å betale premie i tide
• Arbeidsgiver slutter å opprettholde en eventuell gruppehelseplan
• En kvalifisert stønadsmottaker som får dekning i henhold til en annen gruppehelseplan (for eksempel hos en ny arbeidsgiver), som blir kvalifisert for Medicare-fordeler eller involverer i oppførsel (for eksempel svindel.)

Fordeler og ulemper med COBRA-dekning

En person som velger COBRA-dekning, kan glede seg over muligheten til å fortsette med samme lege, helseplan og medisinske nettverksleverandører. Mottakere av COBRA beholder også eksisterende dekning for eksisterende forhold og vanlige reseptbelagte legemidler. Plankostnaden er fremdeles lavere enn andre standardplaner, og den er bedre enn å være uforsikret, da den gir beskyttelse mot høye medisinske regninger som skal betales i tilfelle sykdom.

Ikke desto mindre har COBRA fortsatt noen ulemper som du også må huske på. Noen av de mest fremtredende ulempene med COBRA inkluderer høye forsikringskostnader når den utelukkende bæres av den enkelte, den begrensede dekningsperioden under COBRA og fortsatt avhengighet av arbeidsgiveren. Hvis arbeidsgiveren er kvalifisert til å avvikle dekningen, vil en tidligere ansatt eller tilknyttet mottaker ikke lenger ha tilgang til COBRA. Hvis arbeidsgiveren endrer helseforsikringsplanen, vil en COBRA-mottaker måtte akseptere endringene, selv om den endrede planen kanskje ikke gir den beste passformen for den enkeltes behov. For eksempel kan en ny plan endre dekningsperioden og antall tilgjengelige tjenester, og den kan øke eller redusere egenandeler og innbetalinger.

Av årsakene ovenfor er individer som er kvalifisert for COBRA-dekning typisk fortsatt best med å veie fordeler og ulemper ved COBRA mot andre tilgjengelige individuelle planer for å velge best mulig passform.

En potensiell mottaker av COBRA kan også undersøke om han eller hun kan kvalifisere seg til et offentlig hjelpeprogram som Medicaid eller andre statlige eller lokale programmer. Imidlertid kan slike planer være begrenset til lavinntektsgrupper og tilbyr kanskje ikke den beste pleien og tjenestene sammenlignet med andre planer. Friske personer kan utforske lavprisplanen for helsetjenester, men siden de ikke teller som forsikringsdekning, kan det føre til vanskeligheter med å få helseforsikring i fremtiden, da forsikringsdekningen anses å ha blitt avbrutt.

Administrere en høy COBRA Premium

For personer som vurderer COBRA-dekning, men er bekymret for forskjellene mellom kostnadene for forsikringsdekning gjennom dette programmet og kostnadene for forsikring med støtte fra en arbeidsgiver, er det mange viktige hensyn å huske på.

Tapet av en jobb er vanligvis ledsaget av tapet av en fleksibel utgiftskonto (FSA). Hvis det er en trussel om tap av jobb, kan man velge å bruke hele det valgte beløpet for å bidra til FSA for året før man blir arbeidsledig. Hvis du skulle bidra med $ 1200 for året, men det er bare januar, og du bare har fått $ 100 tilbakeholdt av lønnsslippen din for FSA, kan du fremdeles bruke alle de $ 1200 som du planla å bidra med. Dette betyr at du kan prøve å besøke alle legene dine og fylle alle reseptene dine umiddelbart.

Når du velger COBRA, kan man endre planen sin i løpet av arbeidsgivers årlige åpne påmeldingsperiode og velge en rimeligere plan som en foretrukket leverandørorganisasjon (PPO) eller helsevedlikeholdsorganisasjon (HMO).

Hvis tilgjengelig, kan en refunderbar skattekreditt, kalt Health Coverage Tax Credit (HCTC), benyttes av kvalifiserte individer til å betale opptil 72, 5% av kvalifiserte helseforsikringspremier inkludert COBRA fortsettelsesdekning.

Skattefradrag kan også bidra til å redusere belastningen av høyere premier. Mens du innleverer den årlige selvangivelsen, har man lov til å trekke COBRA-premier og andre medisinske utgifter som overstiger 7, 5% av inntekten i plan A i den føderale selvangivelsen.

Andre besparelser kan oppnås ved å redusere andre utgifter til helsetjenester, som å bytte til generiske medisiner eller kjøpe større rekvisita til en lav rabatt og besøke et lavprissamfunn eller detaljhandelsklinikker for grunnleggende helsetjenester.

Endelig kan man bruke midlene til helsesparekontoen sin (HSA) til å betale COBRA-premier samt medisinske utgifter, noe som kan redusere bristen på å miste helseforsikringsfordeler betydelig. Dette er en av mange måter enkeltpersoner kan presse tilbake mot de høye kostnadene ved helsehjelp.

Det er viktig å merke seg at det er viktig å utføre betalinger på COBRA-premier for å opprettholde dekningen i løpet av kvalifiseringsperioden. Den første premiebetalingen forfaller innen 45 dager etter datoen for mottakeren av COBRA-valget. Betalingen er vanligvis designet for å dekke en periode som er tilbakevirkende kraft, og går tilbake til datoen for tapet av dekning og den kvalifiserende hendelsen som konstaterte kvalifisering.

For enkeltpersoner som drar nytte av COBRA som ikke betaler rettidig, er det muligheten for at dekningen vil bli kansellert inntil betalingen er mottatt, på hvilket tidspunkt dekningen vil bli gjeninnført.

Hvordan COBRA er relatert til regjeringen

Flere byråer i den føderale regjeringen er ansvarlige for å administrere COBRA-dekning. For øyeblikket opprettholder Department of Labour and Treasury jurisdiksjon over helseplaner for privat sektor, mens Department of Health and Human Services er ansvarlig for helseplaner i offentlig sektor. Imidlertid er disse byråene ikke nødvendigvis sterkt involvert i prosessen med å søke om COBRA-dekning eller relaterte aspekter av det fortsatte dekningsprogrammet.

For eksempel inkluderer Arbeidsavdelingens myndighetsansvar avsløring og varsling av COBRA-krav som fastsatt i lov. På den annen side gir Center for Medicare and Medicaid Services informasjon om COBRA-bestemmelser for offentlig ansatte.

American Recovery and Reinvestment Act of 2009 utvidet COBRA-kvalifiseringen og reduserte også prisene for kvalifiserte individer med 65% i opptil 9 måneders dekning. De resterende 65% av betalingen dekkes av den tidligere arbeidsgiveren gjennom en lønnsskattekreditt.

Søker om COBRA dekning

For å begynne på COBRA-dekningen, må en person bekrefte at han eller hun er kvalifisert for hjelp i henhold til kravene oppført ovenfor. Typisk vil en kvalifisert person motta et brev fra enten en arbeidsgiver eller en helseforsikrer som beskriver fordelene ved COBRA. Noen personer synes imidlertid denne varslingen er vanskelig å forstå fordi den inkluderer en stor mengde nødvendig juridisk informasjon og språk. Personer som har en vanskelig tid med å bestemme om de er kvalifisert for COBRA eller hvordan de skal begynne dekning gjennom dette programmet, bør kontakte helseforsikringen eller arbeidsgivers HR-avdeling.

For personer som ikke er kvalifisert for COBRA eller de som søker etter alternativer, er det andre alternativer også. I noen tilfeller kan en ektefelles helseforsikringsplan være en mulighet. Den føderale helseforsikringsmarkedet eller en statlig helseforsikringsmarked er også veier å utforske. Som tidligere antydet, Medicaid-programmer og andre kortsiktige retningslinjer designet for de som opplever et gap i helsedekningen, kan også være muligheter. Helsepersonell fraråder vanligvis individer å velge å gå helt forsikret, ettersom muligheten for alvorlige ulemper er stor. Heldigvis har personer som er kvalifisert for dekning av COBRA minst 60 dager på å velge å delta i programmet.

Bunnlinjen

COBRA er et praktisk alternativ for å beholde helseforsikring hvis du mister arbeidsgiver sponsede helsegevinster, og noen ganger er det også det beste alternativet. Imidlertid er kostnadene ofte høye, og planen er ikke alltid den beste for å passe et individs eller en families behov.