Kjøpe et hus med en enkeltinntekt

I en tid hvor mange unge voksne utsetter ekteskapet, er antallet amerikanere som kjøper et hus på en enkeltinntekt, betydelig. I følge boliglånsprogramvarefirmaet Ellie Mae var hele 47% av tusenårs boligkjøpere i fjor ugift.

Det er mulig å kjøpe et hus med en enkeltinntekt

Fordi en enkelt pantesøkere er avhengig av en lønn og en kredittprofil for å sikre et lån, kan det være litt vanskeligere å komme gjennom forsikringsprosessen. Men jo mer du forstår hva prosessen innebærer, jo bedre vil sjansen være for å få en utlåner til å si “ja.” Her er fire viktige ting som kan hjelpe.

Viktige takeaways

• Før du søker om et pantelån, må du gå gjennom kredittrapporten og unngå å skade kreditten din.
• Som et alternativ til det konvensjonelle pantelånet, bør du vurdere et statlig forsikret lån hvis du har problemer med forskuddet.
• Få beskyttelse for inntekten din gjennom produkter som en livsforsikring for pantelån.
• Å ha en medlåner på lånet kan noen ganger hjelpe boligkjøpere med å rydde forsikringshindringen

Sjekk kreditt

Når du søker om pantelån på egen hånd, vil långivere se på bare en kredittprofil: din. Unødvendig å si, det må være i god form.

Det er alltid en god idé å gjennomgå kredittrapporten på forhånd, men det gjelder spesielt solokjøpere. Du kan få en gratis kopi en gang i året, fra alle tre kredittbyråene, på AnnualCreditReport.com. Forsikre deg om at den ikke inneholder noen feil som får deg til å se ut som en større risiko enn du egentlig er. Hvis du ser noen, kan du kontakte kredittrapporteringsfirmaet med en gang, slik at det kan undersøke på dine vegne.

Du vil også unngå å gjøre noe som kan skade kreditten din, for eksempel å kjøpe et stort kredittkortkjøp rett før eller etter at du har søkt om et boliglån. Og tenk deg om to ganger før du kansellerer gamle kredittkort. Du tror kanskje at du hjelper saken din, men du reduserer faktisk gjennomsnittsalderen på kontoene dine og senker kredittutnyttelsesgraden, to ting som kan skade søknaden din.

Se på regjeringsprogrammer

Et konvensjonelt pantelån krever vanligvis 20% forskuddsbetaling, noe som kan være vanskelig å gjøre hvis du bare drar på en persons besparelser. Hvis du har råd til det og tenker å søke om et konvensjonelt pantelån som en enkelt person, kan du ta litt tid på å sammenligne rentene og pantetypene for å redusere renten du til slutt betaler.

Hvis du sliter med å komme med en forskuddsbetaling, kan du som et alternativ til det konvensjonelle pantelånet vurdere et statlig forsikret lån. Statsforsikrede lån har et mye mindre krav - og noen ganger er det overhodet ingen. Det populære pantelånsprogrammet til føderale boligforvaltninger (FHA) gir for eksempel bare mandat til 3, 5% forskuddsbetaling. Og hvis du er en veteran eller et aktivt medlem av militæret, kan du med et veteranadministrasjonslån (VA) finansiere hele kjøpsbeløpet, så lenge det ikke overstiger vurderingsbeløpet.

Det er imidlertid noen advarsler med statlige lån. Med et FHA-pantelån, må du betale en forhåndsbetaling på boliglånsforsikring (som kan finansieres) samt en månedlig premie. VA-lån har ikke et forsikringsgebyr, men de vurderer en "finansieringsavgift" som enten kan spres utover lånet eller betales kontant.

Mens krav til lav nedbetaling kan bidra til å åpne døren til huseier, bærer de imidlertid risiko. Å betale 3, 5% ned gir for eksempel deg ikke mye av en aksjebuffer hvis aksjemarkedet treffer kort tid etter at du har kjøpt. Å sette ned litt mer, si 10% av lånebeløpet, vil gi deg litt mer ro.

Beskytt inntekten

Den første månedlige pantebetalingen kan være oppsiktsvekkende for yngre huseiere som ikke er vant til en så stor regning. Ettersom enkeltkjøpere er avhengige av en inntektskilde for å betale långiveren, er det lurt å ta litt beskyttelse.

Hvis arbeidsgiveren din ikke leverer uføretrygd eller tilbyr plan med bare bein, kan du vurdere å undersøke mer robust dekning på egen hånd. På den måten vil du få hjelp til å betale regningene hvis du opplever en sykdom eller ulykke.

Et spesialisert produkt kjent som boligforsikring livsforsikring kan også bidra til å ta vare på pantebetalingene dine hvis du ikke er i stand til å jobbe. Det er bare ment å hjelpe til med innbetalinger av boliglån (noen policyer er litt mer fleksible), så det er ikke en omfattende økonomisk løsning. Fortsatt fordi det typisk har en løsere garantiprosess, er det et alternativ for de med mer risikofylte jobber eller dårlig helse, som følgelig har problemer med å finne rimelig funksjonshemming.

Sett noen andre på lånet

Å ha en medlåner på lånet kan noen ganger hjelpe boligkjøpere med å rydde forsikringshindringen, spesielt hvis du ikke har en lang kreditthistorie. Långiveren vil se på den som lånerens inntekt, eiendeler og kreditthistorie - ikke bare din - når du vurderer søknaden.

Mens han eller hun kan gjøre deg en stor tjeneste ved å bli med deg på lånet, må du sørge for at låntageren vet konsekvensene. I tilfelle du har problemer med å utbetale dine lån, kan banken også følge etter låntakeren. Hvis du ikke ønsker å bekymre deg for det, bør du vente til du kan kvalifisere deg for et lån selv.

Bunnlinjen

Takket være programmer med lav nedbetaling, trenger du ikke være frisk for å få et pantelån på egen hånd. Det krever imidlertid å ha en glitrende kredittrapport og sørge for at du har tilstrekkelig inntektsbeskyttelse. Statlige forsikrede lån og medlånere kan også være til hjelp.