Kan jeg få livsforsikring?

Livsforsikring kan brukes til mange formål, for eksempel inntektserstatning, finansiering av høyskoler og utdanning. Men noen ganger, akkurat når du trenger livsforsikring mest, kan du ikke få det på grunn av dårlig helse. Likevel, ikke vær så rask med å hoppe på "Jeg er uforsikringsbar" bandwagon. Mange livsforsikringsselskaper tilbyr forsikringer bare for ikke-så-sunne. Hvorfor? Fordi bedre helsevesen, forbedret livsstil, fremskritt i medisinsk behandling og forbedrede diagnoseprosedyrer har generelt økt forventet levealder for de som har helseproblemer.
Før du sender inn den livsforsikringssøknaden, bør du vurdere hvordan de fleste livsforsikringsselskaper avgjør om de vil selge en forsikring til en person og hvor mye de vil belaste for forsikringsbeskyttelsen. Å tenke som et forsikringsselskap kan hjelpe deg med å få den dekningen du trenger.

Forsikringsselskapets syn på deg
Prosessen som forsikringsselskapet påtar seg for å vurdere om en søker er forsikringsdyktig, kalles forsikring. Hvert selskaps forsikring er noe annerledes, men de grunnleggende konseptene er de samme. Selskapet vil se nøye på din nåværende helse så vel som tidligere helsemessige forhold, sykdommer eller plager, men generelt vurderer forsikringsselskapet også en rekke andre faktorer, for eksempel:

• forsikredes alder
• kjønn
• høyde vekt
• familiehistorie
• formålet med forsikring
• sivilstatus
• mengden forsikring det er søkt om
• okkupasjon
• inntekt
• historie med røyking
• farlige hobbyer / aktiviteter

Spesifikt vil selskapet be om legedokumenter og be om at du gjennomgår en slags medisinsk undersøkelse. Hvis du har en sykdom, medisinsk tilstand eller funksjonshemming, kan assurandøren også be om at du blir undersøkt av en lege etter eget valg som sannsynligvis også vil gjennomgå dine medisinske poster.

Forsikringsprosessen for livsforsikring er ikke den samme som for helseforsikring. Det er noen kroniske sykdommer og sykdommer som ikke påvirker forventet levealder, men de kan trenge regelmessig medisinsk behandling. I dette tilfellet kan det være vanskeligere å få helseforsikring enn livsforsikring. For eksempel er det utstedt livsforsikring til personer med astma, hjertesykdom, kreft og hypertensjon.

Det er et tallspill
Når all informasjonen er samlet, tildeler selskapet deg vurdering som forsikret. Rangeringen er selskapets mål på risikoen eller sannsynligheten for at det vil måtte betale et dødsfallskrav innen en viss tidsperiode. Du har samlet andre søkere i samme risikokategori. Selskapet regner med at noen vil "slå oddsen" og overleve forventet forventet levealder, andre vil dø for tidlig, mens noen vil dø innen den anslåtte tidsperioden. Basert på forsikringsfaktorene, jo større er sannsynligheten for at du vil dø tidligere enn senere, jo mer vil selskapet kreve en premie for å dekke kostnadene for å finansiere fordelen det vil måtte betale ved din død. Hvis selskapet bestemmer at risikoen for å måtte betale dødsfallet for tidlig er for stor, vil det avstå fra å tilby en forsikring.

Men det er der selskaper skiller seg fra hverandre. Noen selskaper er mer konservative når de vurderer risikoen du utgjør, mens andre er mer aggressive i vurderingene sine. Det er her det kan hjelpe deg å bruke tjenestene til en spesialist med nedsatt risiko.

En spesialist med nedsatt risiko kan hjelpe
En spesialist med nedsatt risiko er en forsikringsmegler som er kjent med livsforsikringssikring generelt og variablene som selskapene vil vurdere når de forsikrer søkere basert på deres spesielle helseproblemer. Kort sagt, de snakker forsikringsgiverne og kan peke deg i riktig retning når det gjelder å finne den rette transportøren for den forsikringen du ønsker.
Noen spesialister med nedsatt risiko kan også fungere som talsmenn for deg og forhandle med forsikringsselskaper for å få forsikring til best mulig pris. I hovedsak må du demonstrere for selskapet at du ikke passer i risikokategorien det projiserer. En talsmann med nedsatt risiko kan bidra til å presentere saken din i det gunstigste lyset. Hvis du har helseproblemer, kan du vurdere å bruke advokater for spesiell risiko eller spesialister med nedsatt risiko som hjelper deg med å finne livsforsikringsdekning med nedsatt risiko.
Noen nyttige tips
Følgende er noen tips som vil hjelpe deg å få den dekningen du ønsker og trenger til en pris du har råd.

Snakk med legen din
Forsikringsselskapet vil be legen din om legeopplysninger, så det er en god idé å snakke med legen din om helsen din og varsle ham eller henne om sannsynligheten for forespørselen fra forsikringsselskapet. Hvis legen din mener at du har kommet bedre, og at du følger en foreskrevet helseplan for å kontrollere eller forhindre helsetilstanden, kan det å hjelpe den saken bare hjelpe deg.

Velg riktig tid
Noen ganger hjelper tidenes gang også. Hvis du har hatt behandling eller operasjon nylig, jo lenger du forblir frisk etter inngrepet, jo bedre er sjansen for at du fortsetter i bedring, og øker forventet levealder.

Shoppe rundt
Ulike forsikringsselskaper har ofte betydelig forskjellige syn på forskjellige sykdommer, så det er lurt å shoppe rundt. Mens ett selskap kan nekte dekning helt eller kreve en mye høyere premie på grunn av en bestemt sykdom, kan et annet forsikringsselskap tilby dekning for den samme sykdommen til en lavere kostnad.

Oppdag gjenforsikring
Noen selskaper tilbyr forsikring til søkere med høyere risiko fordi de deler kostnadene med et annet forsikringsselskap (kalt "gjenforsikring"). Det er mer sannsynlig at disse selskapene forsikrer deg hvis du har helseproblemer.

Bli sunn
Vis at du tar skritt for å kontrollere eller forbedre helsen din. Å demonstrere at du trener og har et sunt kosthold øker sjansene for å leve et lengre liv, noe som gjør deg til en bedre forsikringsrisiko.

Undersøk gruppeplaner
Mange selskaper tilbyr livsforsikring til alle ansatte, uavhengig av helsehistorie. Noen alumniforbund og profesjonelle organisasjoner tilbyr også livsforsikring på gruppebasis uten å kreve fysiske.

Bunnlinjen
Selv om du har blitt avvist for dekning tidligere, kan det hende du kan få dekning nå. Å forstå potensielle forsikringsselskapers synspunkter og iverksette tiltak for å demonstrere at du ikke er risikoen de kan tro at du er, kan gi deg den livsforsikringspolisen du trenger.