Ulovlig lån
Et ulovlig lån er et lån som ikke overholder - eller i strid med - enhver bestemmelse i gjeldende utlånlover. Eksempler på ulovlige lån inkluderer lån eller kredittkontoer med for høye renter eller som overskrider de lovlige størrelsesgrensene som en utlåner har lov til å forlenge.
Et ulovlig lån kan også være en form for kreditt eller lån som skjuler de virkelige kostnadene eller unnlater å oppgi relevante vilkår om gjeld eller informasjon om utlåner. Denne typen lån er i strid med sannheten om utlånsloven (TILA).
Slik fungerer et ulovlig lån
Begrepet "ulovlig lån" er et bredt, ettersom en rekke forskjellige lover og lover kan gjelde for låntakere og låntakere. I utgangspunktet bryter et ulovlig lån lovene i en geografisk jurisdiksjon, en industri, eller en myndighet eller etat.
For eksempel tilbyr Federal Direct Loan Program, administrert av Department of Education, statsstøttede lån til postsecondary studenter. Den setter grenser for hvor mye som kan lånes hvert år, basert på hva studentens høyskole eller universitet identifiserer som utgifter til utdanning. Skulle en institusjon forsøke å forfalske det tallet for å få studenten mer penger, ville lånet være ulovlig. Regjeringen fastsetter også lånenes renter og en avdragsfri periode før tilbakebetaling begynner. Skulle en utlåner eller lånetjeneste prøve å endre disse vilkårene - eller belaste studenten for å fylle ut gratis søknad om føderal studenthjelp (FAFSA) - vil det også gi et ulovlig lån.
Et ulovlig lån er ikke det samme som et rovviltlån som, selv om det er utnyttende, kanskje ikke er ulovlig.
Ulovlige lån og sannhetslån
Sannheten om utlånsloven gjelder for de fleste typer kreditt, enten det er en lukket kreditt (for eksempel et autolån eller pantelån) eller åpen kreditt (for eksempel et kredittkort). Loven regulerer hva selskaper kan annonsere og si om fordelene med lån eller tjenester.
Loven krever at långivere skal oppgi lånekostnadene slik at forbrukerne kan handle sammenligning. Loven åpner også for en tredagers periode hvor forbrukeren kan trekke tilbake låneavtalen uten økonomisk tap. Denne bestemmelsen er ment å beskytte forbrukerne mot skruppelløs utlånstaktikk.
Loven dikterer ikke hvem som kan motta eller bli nektet kreditt (annet enn generelle diskrimineringsstandarder for rase, sex, trosbekjennelse osv.). Det regulerer heller ikke rentene en utlåner kan kreve.
Ulovlige lån og ulovlige lover
Rentesatsene faller inn under bestemmelsen og definisjonen av lokale ulovlover. Luringslovgivning regulerer mengden av renter som kan utføres på et lån av en utlåner med base i et bestemt område. I USA setter hver stat sine egne lovgivningsregler og ubehagelige priser. Så et lån eller en kredittlinje anses som ulovlig hvis renten på den overstiger beløpet som er pålagt av statlig lov.
Usuary lover er designet for å beskytte forbrukerne. Imidlertid er lovene som gjelder lovene i staten der utlåner er innlemmet, ikke staten hvor låntager bor.
Ulovlige lån kontra rovviltlån
Ulovlige lån blir ofte sett på som provinsen rovviltutlån, en praksis som pålegger en låntaker urettferdige eller krenkende lånevilkår, eller overtaler en låntaker til å akseptere urettferdige vilkår eller uberettiget gjeld gjennom villedende, tvangsmessige eller andre skruppelløse metoder. Det er imidlertid interessant at et rovdyrlån teknisk sett ikke er et ulovlig lån.
Eksempel: lønningslån, en type kortsiktig personlig lån som belaster et beløp som kan være lik 300% til 500% av den lånte summen. Ofte brukt av personer med dårlig kreditt og få besparelser, kan lønningsdagslån absolutt betraktes som rovdyr, og dra nytte av de som ikke kan betale hastende regninger på noen annen måte. Men med mindre utlåners stat eller kommune uttrykkelig setter et tak under slike beløp på lånerenter eller lånegebyr, er ikke lønningsdagslånet ulovlig.
Virkelighetseksempel på et ulovlig lån
I mai 2016 forbød en overordnet domstol i Nord-Carolina at en långiver for online biltittel skulle operere i staten. Riksadvokaten i North Carolina hadde anlagt sak mot långiveren, som gjorde forretninger under flere navn, for ulovlige lån. Lånene ble kvalifisert som ulovlige på flere punkter: renter på 161% til 575% (mot Nord-Karolinas tak på 30% på slik gjeld); endelige ballongbetalinger større enn lånets hovedstol; beslagleggelse av sikkerhetsbilene etter en forsinket eller savnet betaling; og at disse vilkårene eller detaljene ofte ble holdt tilbake eller ikke gjort klart for låntakere. I tillegg har låntakere aldri mottatt skriftlige låneavtaler.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.