Innskuddsbevis (CD)
Et innskuddsbevis (CD) er et produkt som tilbys av banker og kredittforeninger som tilbyr en rentepremie i bytte for kunden som godtar å la et engangsinnskudd være uberørt i en forutbestemt periode. Nesten alle forbrukerfinansielle institusjoner tilbyr dem, selv om det er opp til hver bank hvilke CD-betingelser den ønsker å tilby, hvor mye høyere rente vil være kontra bankens spareprodukter og pengemarkedsprodukter, og hvilke strafferabler den gjelder for tidlig uttak.
Å shoppe rundt er avgjørende for å finne de beste CD-prisene fordi forskjellige finansinstitusjoner tilbyr et overraskende bredt spekter. Murbanken din betaler muligens en pittance på selv langvarige CDer, for eksempel, mens en nettbank eller lokal kreditforening kan betale tre til fem ganger landsgjennomsnittet. I mellomtiden kommer noen av de beste prisene fra spesielle kampanjer, noen ganger med uvanlige varigheter som 13 eller 21 måneder, i stedet for de mer vanlige vilkårene basert på trinn på 3, 6 eller 18 måneder eller helår.
Å være åpen for forskjellige institusjoner og en rekke vilkår er nøkkelen til å oppnå den høyeste avkastningen.
Viktige takeaways
- Toppbetalende innskuddsbevis betaler høyere renter enn de beste sparepengene og pengemarkedsregnskapene i bytte for å la midlene være på innskudd i en bestemt tidsperiode.
- CD-er er en tryggere og mer konservativ investering enn aksjer og obligasjoner, og gir lavere mulighet for vekst, men med en ikke-ustabil, garantert avkastning.
- Stort sett alle banker, kredittforeninger og meglerfirmaer tilbyr en meny med CD-alternativer.
- De beste nasjonalt tilgjengelige CD-prisene er vanligvis tre til fem ganger høyere enn bransjens gjennomsnitt for hvert semester, så shopping rundt gir betydelig gevinst.
- Selv om du låser deg i et tidsrom når du åpner en CD, er det alternativer for å forlate tidlig hvis du skulle støte på en nødsituasjon eller planendring.
Hvordan fungerer en CD?
Åpne en CD ligner veldig på å åpne hvilken som helst standard bankinnskuddskonto. Forskjellen er hva du samtykker til når du signerer på den stiplede linjen (selv om signaturen nå er digital). Etter at du har handlet rundt og identifisert hvilke CD (er) du vil åpne, vil du fullføre prosessen låse deg inn i fire ting.
- Renten: Låste renter er positive ved at de gir en klar og forutsigbar avkastning på innskuddet ditt over en bestemt tidsperiode. Banken kan ikke senere endre renten og redusere inntektene dine. På baksiden kan en fast avkastning skade deg hvis prisene senere øker betydelig og du har mistet muligheten til å benytte deg av CDer med høyere betaling.
- Begrepet : Dette er hvor lang tid du samtykker til å overlate midlene dine satt inn for å unngå straff (f.eks. 6-måneders CD, 1-års CD, 18-måneders CD, etc.) Begrepet avsluttes på "forfallsdato, ”Når CD-en din er fullstendig modnet og du kan ta ut pengene dine strafffritt.
- Rektor: Med unntak av noen spesial-CD-er, er dette beløpet du samtykker i å sette inn når du åpner CD-en.
- Institusjonen: Banken eller kreditforeningen der du åpner CDen din, vil avgjøre aspekter ved avtalen, for eksempel straff for straksuttak (EWPs) og om CDen din blir automatisk investert på nytt hvis du ikke gir andre instruksjoner på forfallstidspunktet.
Når CDen din er opprettet og finansiert, vil banken eller kreditforeningen administrere den som de fleste andre innskuddskontoer, med enten månedlige eller kvartalsvise perioder, papir eller elektroniske kontoer, og vanligvis månedlige eller kvartalsvise rentebetalinger satt inn på CD-saldoen din, der renter vil sammensatte.
02:01Innskuddsbevis (CD)
Hvorfor skulle jeg åpne en CD?
I motsetning til de fleste andre investeringer, tilbyr innskuddsbevis eller CD-er faste, trygge og generelt føderalt forsikrede renter som ofte kan være høyere enn rentene som betales av mange bankkontoer. Og CD-prisene er generelt høyere hvis du er villig til å soke pengene dine bort i lengre perioder.
Som et resultat av Federal Reserve's renteoppgang siden 2017, har CD-er blitt et mer attraktivt alternativ for sparere som ønsker å tjene mer enn de fleste besparelser, kontroller eller pengemarkedsregnskap betaler, men uten å ta på seg risikoen eller volatiliteten i markedet.
CDer kontra en sparekonto eller pengemarkedsregnskap
Innskuddsbevis er en spesiell type sparemiddel. Som en sparekonto eller en pengemarkedsregnskap, gir de en måte å plassere penger på for et spesifikt sparemål - for eksempel forskuddsbetaling på et hus, et nytt kjøretøy eller en stor tur - eller å parkere midler som du ganske enkelt ikke gjør behov for daglige utgifter, alt mens du tjener en viss avkastning på balansen.
Men mens sparekontoer og pengemarkedsregnskap gjør det mulig å variere saldoen din ved å gjøre ytterligere innskudd, så vel som opptil seks uttak per måned, krever CDer ett første innskudd som blir liggende på kontoen til det når utløpsdatoen, enten det er seks måneder eller fem år senere. Til gjengjeld for å gi fra seg tilgang til midlene dine, betaler CD-er generelt høyere renter enn sparekontoer eller pengemarkedsregnskap.
Hvordan fastsettes CD-priser?
Alle som har fulgt rentene eller forretningsnyhetene generelt, vet at Federal Reserve Boards renteinnstillinger er store når det gjelder hva sparere kan tjene på sine innskudd. Det er fordi Feds beslutninger direkte kan påvirke en banks kostnader. Slik fungerer det.
Hver sjette til åttende uke bestemmer Feds Federal Open Market Committee (FOMC) om han skal heve, senke eller la alene være den føderale fondskursen. Denne renten representerer rentene som bankene betaler for å låne penger gjennom Fed. Når Fed-penger er billige (dvs. den føderale fondskursen er lav), har bankene mindre insentiv til rettsinnskudd fra forbrukere. Men når den føderale renten er moderat eller høy, kan bankene gjøre det bedre ved å betale forbrukerne en konkurransedyktig rente for sine innskudd.
I desember 2008 reduserte Fed sin rente til det laveste mulige nivået av egentlig null som en stimulans til å løfte den amerikanske økonomien ut av den store resesjonen. Enda verre for sparerne var at det la priser forankret der i hele syv år. I løpet av den tiden ble det montert innskuddsrenter av alle slag - sparing, pengemarked og CD-er.
Siden desember 2015 har imidlertid Fed gradvis økt den føderale fondssatsen, i lys av beregninger som viser vekst og styrke i den amerikanske økonomien. Som et resultat av at rentebankene betaler på innskudd har økt i mer enn tre år, med de beste CD-kursene nå et attraktivt alternativ for visse kontante investeringer.
Når du vurderer å åpne en CD eller hvor lang tid du skal velge, må du være oppmerksom på Feds satsfastsettende bevegelser og planer. Åpne en langsiktig CD rett før en renteheving kan skade din fremtidige inntjening, mens forventningene om synkende rater kan signalisere et godt tidspunkt å låse på en langsiktig rente.
Utover Feds handlinger er imidlertid situasjonen til hver finansinstitusjon en ekstra determinant for hvor mye rente den er villig til å betale på spesifikke CD-er. For eksempel, hvis en banks utlånsvirksomhet blomstrer og det er behov for et økende beløp i innskudd for å finansiere disse lånene, kan banken være mer aggressiv i å prøve å tiltrekke seg innskuddskunder. I motsetning til dette kan en usedvanlig stor bank med mer enn tilstrekkelige innskuddsreserver være mindre interessert i å vokse CD-porteføljen og tilbyr derfor lune sertifikatsrenter.
Er CD-er trygge?
Innskuddsbevis er et av de sikreste sparepenger eller investeringsinstrumenter tilgjengelig, av to grunner. For det første er hastigheten deres fast og garantert, så det er ingen risiko for at CD-avkastningen vil bli redusert eller til og med svinge. Det du registrerte deg for er hva du får - det står i innskuddsavtalen din med banken eller kreditforeningen.
CD-investeringer er også beskyttet av den samme føderale forsikringen som dekker alle innskuddsprodukter. FDIC gir forsikringer for banker og NCUA tilbyr forsikring for kredittforeninger. Når du åpner en CD med en FDIC- eller NCUA-forsikret institusjon, er opptil $ 250 000 av innskuddsmidlene dine hos den institusjonen beskyttet av den amerikanske regjeringen hvis institusjonen skulle mislykkes. Banksvikt er usedvanlig sjeldne i disse dager. Men det er godt å vite at en banksvikt ikke vil sette midlene dine i fare.
Nøkkelen til å sikre at midlene dine er så sikre som mulig er å sørge for at du velger en institusjon som har FDIC- eller NCUA-forsikring (de aller fleste gjør det, men et lite mindretall har privat forsikring i stedet), og å unngå å overstige $ 250.000 i innskudd i navn på en hvilken som helst institusjon. Hvis du har mer enn dette beløpet i innskudd, kan du maksimere dekningen ved å spre midlene dine over flere institusjoner og / eller mer enn ett navn (f.eks. Ektefellen din).
Når er det en god ide å åpne en CD?
Innskuddsbevis er nyttige i noen få forskjellige situasjoner. Kanskje har du kontanter du ikke trenger nå, men vil ønske deg i løpet av de neste årene - kanskje for en spesiell ferie eller for å kjøpe et nytt hjem, bil eller båt. For slike bruk på kort sikt anses aksjemarkedet generelt ikke som en passende investering, da du kan tape penger over den tidsperioden.
Eller kanskje du bare vil ha en del av sparepengene dine investert veldig konservativt, eller avskaffe risikoen og volatiliteten til aksje- og obligasjonsmarkedene helt. Selv om CD-er ikke tilbyr vekstpotensialet i aksje- eller gjeldsinvesteringer, har de heller ingen risiko for nedgangstider. For penger som du absolutt vil sikre, vil vokse i verdi, selv om det er beskjedent, kan innskuddsbeviser passe regningen.
En av ulempene med CD-er kan også være en nyttig funksjon for noen sparere. For de som bekymrer seg, vil de ikke ha disiplinen til å unngå å tappe sparepengene sine, den faste løpetiden på en CD - og den tilhørende straffen for tidlig tilbaketrekning - gir en avskrekkende virkning for utgifter som vanlige sparepenger og pengemarkedsregnskap ikke gjør.
Én versjon av dette bruker CDer for ditt nødfond. Dette lar deg sikre at du alltid har tilstrekkelige reserver til rådighet i tilfelle en nødsituasjon, fordi mengden på CD-en aldri vil avta. Og selv om du kan pådra deg en straff hvis du må dyppe ned i midlene dine tidlig, er tanken at du bare ville gjort dette i en ekte nødsituasjon, ikke av mindre, men fristende grunner. Hele tiden vil du tjene en bedre avkastning mens midlene er investert enn om du hadde satt dem inn på en sparekonto eller en pengemarkedskonto.
Pros
Tilbyr en høyere rente enn du kan tjene med en sparekonto eller en pengemarkedskonto
Betaler en garantert, forutsigbar avkastning, og unngår volatilitet og tap som er mulig med aksjer og obligasjoner
Er føderalt forsikret hvis åpnet med en FDIC-bank eller NCUA-kredittforening
Kan hjelpe med å avverge fristelser fra forbruket siden å trekke midlene tidlig utløser en straff
Ulemper
Kan ikke avvikles før forfall uten å pådra seg en straff for tidlig uttak
Tjener vanligvis mindre enn aksjer og obligasjoner kan over tid
Tjener en fast avkastningskurs uansett om rentene stiger i løpet av løpet
Hvor kan jeg skaffe en CD?
Så godt som hver bank og kreditforening tilbyr minst ett innskuddsbevis, og de fleste har et bredt utvalg av vilkår som tilbys. Så ikke bare er din lokale mur- og mørtelbank et utsalgssted, men det er også hver bank eller kreditforening i samfunnet ditt, så vel som hver bank som tar imot kunder over hele landet via internett.
I tillegg kan du åpne CDer gjennom meglerkontoen din. Vi vil forklare mer om dette senere, men kort sagt, dette er banksertifikater også. Meglerfirmaet ditt fungerer ganske enkelt som mellommann.
Hvorfor det er viktig å shoppe rundt
Før internett var CD-valgene dine i hovedsak begrenset til hva du kunne finne i samfunnet ditt. Men med eksplosjonen av online rate shopping, pluss spredningen av internettbanker - og tradisjonelle banker som åpner nettportaler - er antall CD-er en kan vurdere forbløffende. Det er nå mulig å handle CDer fra rundt 150 banker som tar imot kunder over hele landet og åpner for en konto online eller via posten. I tillegg til dette har du tilgang til en rekke regionale og statlige banker, samt kredittforeninger, som vil gjøre forretninger med deg basert på bosted i staten.
Som vi har nevnt, kan imidlertid utvalget av CD-priser på forskjellige institusjoner variere mye. Det er en feil å bare åpne en CD i banken der du allerede har et kontrollforhold uten å undersøke hvordan prisene sammenlignes med de du kan tjene andre steder.
Heldigvis vil vår ukentlige rateundersøkelse legge de aller beste nasjonalt tilgjengelige prisene foran deg for hvert semester, noe som gjør det enkelt å maksimere inntektene dine. Du bør fremdeles handle etter alternativer i staten eller samfunnet, men med våre lister over de beste nasjonalt tilgjengelige prisene, vil du enkelt kunne bestemme hvilke priser som er verdt å vurdere og hvilke som ikke er det.
De mest betalte CDene i landet betaler vanligvis tre til fem ganger den nasjonale gjennomsnittssatsen, så å gjøre leksene dine på de beste alternativene er en viktig faktor for hvor mye du kan tjene.
Hvor mye trenger jeg for å åpne en CD?
Hver bank og kreditforening oppretter et minimumsinnskudd som kreves for å åpne hver CD på menyen. Noen ganger vil en bank sette en minimum innskuddspolicy på alle CD-betingelser den tilbyr, mens noen i stedet vil tilby rentetak, noe som gir en høyere APY til de som oppfyller høyere minimumsinnskudd.
I teorien vil det å ha flere midler tilgjengelig å sette inn tjene deg høyere avkastning. Men i praksis stemmer ikke alltid dette. For eksempel vil det å ha $ 25 000 klare for innskudd noen ganger gjøre det mulig å åpne en CD som andre med mindre beløp ikke kunne. Men mange av de 10 beste prisene i hver CD-periode kan oppnås med beskjedne investeringer på bare $ 500 eller $ 1000. Og de aller fleste toppprisene er tilgjengelige for alle som har minst 10.000 dollar. Et depositum på $ 25 000 kreves bare noen ganger for en topprate.
Hvilken CD-termin bør jeg velge?
Det er to viktige hensyn når du bestemmer hvor lang en CD-sikt er riktig for deg. De første sentrerer om planene dine for pengene. Hvis det er for et spesifikt mål eller prosjekt, vil den forventede starten av dette prosjektet hjelpe deg med å bestemme din maksimale CD-siktlengde. I motsetning til dette, hvis du bare sokker bort kontanter som du ikke har noe spesifikt formål for, kan du velge en lengre periode for å maksimere renten.
For det andre vil du vurdere hva som forventes å skje med Feds rente. Hvis det er forventet at Fed vil heve rentene - og derfor vil bank- og kredittunionens CD-renter sannsynligvis stige - vil kort- og mellomtids-CDer være mer fornuftige enn langsiktige CD-er, siden du ikke vil være forpliktet til en lavere rate i fem år når nye, høyere priser vises. Motsatt kan en forventning om at prisene vil synke på kort sikt få deg til å ønske deg CD-er på lang sikt, slik at du kan låse inn dagens høyere priser i årene som kommer.
Hva er en CD-stige, og hvorfor skal jeg bygge en?
Smart CD-investorer har en spesifikk taktikk for sikring mot renteendringer over tid og maksimerer avkastningen. Det kalles en CD-stige, og den gir deg tilgang til de høyere prisene som tilbys av 5-årige CD-vilkår, men med den vrien at en del av pengene dine blir tilgjengelige hvert år, i stedet for hvert 5. år. Slik gjør du det.
Fra begynnelsen tar du hvor mye penger du vil investere i CD-er, og deler det med fem. Du legger deretter en femtedel av midlene til en topptjenende 1-års CD, en annen femte i en topp 2-års CD, en annen i en 3-årig CD, og så videre gjennom en 5-årig CD. La oss si at du har 25 000 dollar tilgjengelig. Det vil gi deg fem CD-er av varierende lengde, hver med en verdi av $ 5000.
Deretter, når den første CD-en forfaller om et år, tar du de resulterende midlene og åpner en toppsats på 5 år. Et år senere modnes den første 2-årige CD-en, og du vil investere midlene i en annen 5-årig CD. Du fortsetter å gjøre dette hvert år med hvilken CD som modnes, helt til du ender opp med en portefølje på fem CD-er som alle tjener 5-årige APY-er, men med en av dem som modnes hver 12. måned, og holder pengene dine litt mer tilgjengelige enn om alle den var innelåst i hele fem år.
Noen CD-investorer gjør også en kortere versjon av CD-stigen, og bruker 6-måneders CD-er i bunnen av stigen og 2 eller 3-årige CD-er på toppen. Her vil du ha midler som blir tilgjengelige to ganger i året i stedet for bare en gang årlig, men du vil tjene topprater fra 2- til 3-årige CD-er i stedet for 5-års priser.
Hvorfor du bør være åpen for CD-er med ulik sikt
Enten du bygger en CD-stige eller sparer mot et spesifikt mål med en kjent tidslinje, må du være åpen for de aller beste CD-tilbudene du finner fremfor å bli hengt opp på et bestemt begrep. Årsaken til at dette er viktig, er at når noen banker og kredittforeninger tilbyr en salgsfremmende CD for å tiltrekke seg nye kunder, kan de stille en ukonvensjonell betegnelse.
For eksempel har noen av de beste CD-prisene usannsynlige vilkår som 5 måneder, 17 måneder eller 21 måneder. Det kan være å skille seg ut, eller kanskje å matche bursdagen banken feirer, eller en rekke andre grunner. Men hvis du kan være fleksibel når du vurderer disse sertifikatene for odde sikt i stedet for det konvensjonelle begrepet du planla, kan du noen ganger finne deg en bedre betalende mulighet.
Hvordan beskattes CD-inntekter?
Når du har en CD, vil banken bruke renter på kontoen din med jevne mellomrom. Dette gjøres vanligvis hver måned eller kvartal, og vil vises på uttalelsene dine som opptjent rente. Akkurat som renter som er betalt på en sparekonto eller en pengemarkedskonto, vil den akkumuleres og rapporteres til deg på det nye året som inntjente renter, slik at du kan rapportere den som inntekt når du leverer selvangivelsen.
Noen ganger blir folk forvirret over dette fordi de ikke er i stand til å faktisk trekke og bruke disse renteinntektene. Så deres forventning er at de blir beskattet på inntektene når de tar ut CD-midlene ved forfall (eller før hvis de går ut tidlig). Dette er feil. For skatterapportering beskattes CD-inntektene dine på det tidspunktet banken bruker dem på kontoen din, uavhengig av når du tar ut CD-midlene.
Hva skjer med CD-en min ved forfall?
I løpet av måneden eller to frem til CD-forfallets dato vil banken eller kreditforeningen varsle deg om den forestående sluttdatoen. Kommunikasjonen vil også inneholde instruksjoner om hvordan du kan fortelle den hva de skal gjøre med de modne fondene. Vanligvis vil det tilby deg tre alternativer.
- Rull over CD-en til en ny CD i banken. Generelt sett vil det være i en CD som passer best med begrepet på CDen som modnes. Hvis du for eksempel har et 15-måneders sertifikat som avslutter, vil de sannsynligvis rulle saldoen din til en ny 1-årig CD.
- Overfør midlene til en annen konto i den banken. Alternativene inkluderer en sparekonto, sjekk eller pengemarkedskonto.
- Trekk ut inntektene. De kan overføres til en ekstern bankkonto eller sendes til deg i papirsjekk.
Uansett vil kommunikasjonen til deg angi en frist for å gi instruksjoner, med en indikasjon på hva institusjonen vil gjøre i stedet for å motta din veiledning. I mange tilfeller vil standard trekk være å rulle inntektene til et nytt sertifikat.
Hvis du mangler bankens frist for å instruere den hvordan du skal takle inntektene på CDen som modnes, kan det føre til at du ufrivillig låser deg inn i en subparentsats i årene som kommer, eller pådrar deg en uønsket — og potensielt heftig — tidlig tilbaketrekningsstraff fordi du ventet for lenge før du henter ut dine midler.
Bør jeg la CDen min rulle over?
Som en generell regel er det nesten alltid uklokt å la CD-en rulle til et lignende CD-begrep på samme institusjon. Hvis du fremdeles ikke trenger kontanter, og er interessert i å starte en ny CD, er det absolutt veien til minst motstand å rulle den over. Men det er praktisk talt aldri veien for maksimal retur.
Som vi har nevnt, er shopping viktig når du vil tjene topprenten på CD-investeringene. Og oddsen er lav for at banken der CD-en din modnes for øyeblikket er en topprateverandør blant de hundrevis av banker og kredittforeninger som du kan velge en CD fra. Det er ikke umulig at du klarer deg bra med en rullet CD, men sannsynligheten er mot deg, og å shoppe rundt er alltid det beste alternativet.
Selv om du synes at den eksisterende banken din faktisk er en av de største utfordrerne, vil du kunne gå inn på den CDen med målrettet og med tillit til at du har gjort leksene dine for å oppnå en best mulig avkastning.
Hva om jeg trenger å ta ut pengene mine tidlig?
Selv om du åpner en CD, innebærer det å bli enige om å holde midlene på innskudd uten uttak i løpet av løpetiden, betyr det ikke at du ikke har alternativer hvis planene dine trenger å endre seg. Enten du støter på en nødsituasjon eller en endring i din økonomiske situasjon - eller bare føler at du kan bruke pengene mer nyttig eller lukrativt andre steder - har alle banker og kredittforeninger fastsatt vilkår for hvordan du kan utbetale CD-en tidlig.
Utgangen vil selvfølgelig ikke være gratis. Den vanligste måten finansinstitusjoner å imøtekomme en for tidlig oppsigelse er ved å vurdere en tidlig uttaksstraff (EWP) på inntektene før midlene dine blir fordelt, i henhold til spesifikke vilkår og beregninger som ble beskrevet i innskuddsavtalen da du først åpnet sertifikatet . Dette betyr at du kan vite før du samtykker til CDen om straffen for tidlig uttak er akseptabel for deg.
Mest typisk belastes EWP som en rekke måneders interesse, med et større antall måneder for lengre CD-termer og færre måneder for kortere CD-er. For eksempel kan en banks policy være å trekke tre måneders renter for alle CD-er med opptil 12 måneder, seks måneders rente for de med løpetid på opptil 3 år, og et fullt års interesse for sine langvarige CD-er . Dette er bare eksempler - hver bank og kredittforening setter sin egen straff for tidlig uttak, så det er viktig å sammenligne EWP-policyer når du bestemmer deg mellom to lignende CD-er.
Det er spesielt lurt å se opp for retningslinjer for tidlig tilbaketrekning som kan spise i rektoren din. Den typiske EWP-policyen beskrevet ovenfor vil bare føre til at du tjener mindre enn du ville gjort hvis du hadde holdt CD-en til modenhet. Du vil generelt fortsatt ha inntekter, da EWP vanligvis bare spiser opp en del av den opptjente interessen. Men det finnes noen særlig tunge straffer på markedet, hvor en straffeprosent blir brukt. Siden denne prosentandelen kan oppveie hva du har tjent på en CD du ikke har holdt veldig lenge, kan du finne deg selv å samle mindre i inntektene enn du investerte. Som et resultat unngås disse typer EWP-er best.
Sjekk alltid bankens retningslinjer for tidlig uttak før du går inn på en CD. Hvis den er spesielt aggressiv - eller du kan finne en annen CD med en lignende hastighet og et mildere begrep - vil du være lurt å holde deg unna de tøffeste straffene.
Spesialitets-CD-er: Bump-Up, Add-On, No-Straffe, Jumbo og IRA
Den vanligste CD-typen følger standardformelen for å sette inn midlene dine, la dem sitte uberørt til slutten av termin og trekke dem ut ved forfall. Men banker og kredittforeninger tilbyr også en rekke spesialitetssertifikater med forskjellige strukturer og regler.
Bump-up CD-er
Disse kalles noen ganger hevingssertifikater. Bump-up CD-er gir sparere en sjanse til å få tilgang til en høyere hastighet vanligvis en gang i løpet av løpetiden. Så hvis du åpner et 5-årig sertifikat og prisene stiger i løpet av den perioden, har du en mulighet til å låse deg inn til en høyere sats som for øyeblikket tilbys av banken, som deretter vil gjelde i løpet av løpetiden din. Noen ganger vil up-up CD-er tillate to hastighetsøkninger, selv om det bare er for langvarige CD-er.
Tilleggs-CDer,
Tilleggs-CDer lar deg spille med innskuddsbeløpet ditt, i stedet for med renten. Her kan du åpne CD-en med ett beløp, men gjøre ytterligere innskudd for å øke den investerte kapitalen. Noen banker vil tillate så mange tillegg du vil; andre vil angi et visst antall tillatte tillegg per tidsperiode (f.eks. per måned eller kvartal), og noen få vil begrense tilleggene til bare en eller to i hele løpetiden.
CDer uten straff
Disse høres lokkende ut, da de ser ut til å gi renten fordelen av et innskuddsbevis, men med mindre risiko bør du trenge å utbetale tidlig. CDer uten straff kan faktisk bygge bro mellom en fullt tilgjengelig sparekonto og en CD med en straff for tidlig uttak. Men som du kan gjette, kommer "ingen straff" med en prislapp: en lavere rente enn du ville kunne tjene med en tradisjonell CD. Så det er viktig å sammenligne prisene på CDer uten straff med det du kan tjene på en topp sparekonto eller pengemarkedsregnskap.
Jumbo CD-er
Dette er et annet produkt du kan støte på når du handler etter sertifikater. Jumbos er ganske enkelt CDer med et stort minimumsinnskudd. Ingen styrende organ foreskriver ordet for å kalle en CD for en "jumbo", så hver bank bestemmer selv. Den mest typiske terskelen er et minimumsinnskudd på 50 000 dollar. Noen institusjoner kaller $ 25 000 CD-er for et jumbo (eller kanskje "mini-jumbo") -sertifikat, mens andre reserver reservere jumbo-etiketten for CD-er på minst $ 100 000.
IRA CD-er
Innskuddsbevis kan også være et nyttig sparekjøretøy for pensjonsmidler. Mange banker og kredittforeninger tilbyr IRA-CDer. Noen har en egen meny med CD-er som er tilgjengelige som IRA-er, mens andre institusjoner lar noen av sine standard-CDer settes opp som IRA-CDer. En av forskjellene i begge tilfeller er at IRA-CDer må holdes på en offisielt utpekt IRA-konto.
Få en CD: Direkte vs. Brokered CD
Hvis du har en meglerkonto, har du kanskje lagt merke til CD-er som tilbys der og lurt på hvordan de skiller seg fra innskuddsbevis som er åpnet direkte i en bank eller kreditforening.
Det første poenget er at meglede CD-er er CD-plater, hvor meglerfirmaet fungerer som en prosessforenklende mellommann. Når det er sagt, er det noen viktige forskjeller.
Lavere priser
Selv om meglede CDer av og til tilbyr priser som er konkurransedyktige med direkte banksertifikater, er typisk prisene på meglede CDer lavere. Hvis det er en prioritet å maksimere CD-returen din, vil du generelt sett ha det bedre å gå rett til kilden.
Men hva meglede CDer gir opp i priser de motarbeider med bekvemmelighet, spesielt for de som har flere CDer. Det er fordi meglede CD-er vil bli inkludert i de samme vanlige månedlige eller kvartalsoppgavene du allerede får for meglerkontoen, med alle forfallsdato og vilkår vist. Dette gjør sporing av hva du har, og når hver blir moden, mye enklere.
Mer bekvemmelighet ...
Å åpne en meglet CD er også litt enklere. Ettersom du allerede har en konto hos meglerfirmaet, vil den skaffe CDen på dine vegne. Dette sparer deg for bankoppgavene ved å åpne en CD direkte og de ekstra uttalelsene du får etterpå. Oppsigelse er også forenklet: Når CD-en forfaller, vil midlene vanligvis flytte til kontantkontoen din hos meglerfirmaet.
... Bortsett fra hvis du trenger å trekke deg tidlig
Tidlige uttak behandles mye annerledes for meglede CDer enn direkte banksertifikater. Hvis du må kassere en meglet CD tidlig, må du selge den på annenhåndsmarkedet. Selv om tilgangen til denne markedsplassen gis av meglerfirmaet og generelt er enkelt å navigere, er det ingen garantier for hvilken pris du vil kunne sikre for sertifikatet ditt. Viktige faktorer inkluderer om du selger i et stigende eller synkende rentemiljø og tiden som gjenstår på sertifikatet.
Å selge i annenhåndsmarkedet er ikke nødvendigvis negativt - det fører ikke alltid til subparavkastning. Men det du gir opp er noen garanti eller forutsigbarhet for hvor mye av inntektene du vil beholde.
Spesialitets-CD-er fra din megler
I tillegg til standardmeglet-CD, er det to typer spesial-CD-er som vanligvis bare finnes gjennom meglerfirmaer:
Innfellbare CD-er
Et konverterbart sertifikat er en spesialisert CD, hvor den utstedende banken forbeholder seg retten til å hente CDen når som helst. Så mens du håper å være innelåst i en viss rente i et visst antall år, kan banken når som helst bestemme seg for å avslutte den ordningen og returnere midlene til deg. Selv om dette ikke vil resultere i noen straff eller tap for deg, kan det føre til at du mister muligheten for en gunstig sats som var innelåst i fremtiden. For dette privilegiet betaler banken generelt en noe høyere rente. Hvis dette er en risiko du vil unngå, kan du søke i meglerfirmaets oppføring for "ikke-innkallbare CDer".
Nullkupong-CD-er
En annen spesialitet-CD du kanskje finner hos meglerfirmaet ditt er et nulkupongsertifikat. Disse CD-ene har en pålydende verdi, omtrent som et spareband gjør, og selges for en lavere startpris. Det viktigste å vite om null-kupong-CD-er er at du blir beskattet av opptjente renter hvert år, selv om du ikke vil realisere sertifikatets gevinst før det forfaller. Så nøye skatteplanlegging anbefales.