Kritisk sykdomsforsikring: Hva er det og hvem trenger det?

Hvis du er heldig, har du sannsynligvis aldri vært nødt til å bruke kritisk sykdomsforsikring (noen ganger kalt katastrofale sykdomsforsikringer). Du har kanskje aldri hørt om det. Men i tilfelle et stort helsevesen, som kreft, hjerteinfarkt eller hjerneslag, kan forsikring med kritisk sykdom være det eneste som beskytter deg mot økonomisk ødeleggelse. Mange antar at de er fullstendig beskyttet med en standard helseforsikringsplan, men de ublu kostnadene for å behandle livstruende sykdommer er vanligvis mer enn noen plan vil dekke. Les videre for å lære mer om forsikring om kritisk sykdom og om det er noe du og din familie bør vurdere.

Viktige takeaways

• Forsikring med kritisk sykdom gir ekstra dekning for medisinske nødsituasjoner som hjerteinfarkt, hjerneslag eller kreft.
• Fordi disse nødsituasjoner eller sykdommer ofte har større medisinsk kostnader enn gjennomsnittet, betaler disse policyene kontanter for å dekke de overskridelser der tradisjonell helseforsikring kan komme til kort.
• Disse retningslinjene har relativt lave kostnader, men de tilfeller de dekker er vanligvis begrenset til noen få sykdommer eller kriser.

Kritisk sykdomsforsikring 101

Ettersom den gjennomsnittlige levealderen i USA fortsetter å øke, finner forsikringsmeglere måter å sikre at amerikanere har råd til å bli eldre. Forsikring med kritisk sykdom ble utviklet i 1996, ettersom folk innså at det å overleve et hjerteinfarkt eller hjerneslag kunne forlate en pasient med uoverkommelige medisinske regninger.

"Selv med utmerket medisinsk forsikring, kan bare en kritisk sykdom være en enorm økonomisk belastning, " sier CFP Jeff Rossi fra Peak Wealth Advisors, LLC. Forsikring med kritisk sykdom gir dekning hvis du opplever ett eller flere av følgende medisinske nødsituasjoner:

• Hjerteinfarkt
• Stroke
• Orgeltransplantasjoner
• Kreft
• Coronary bypass

Fordi disse sykdommene krever omfattende medisinsk behandling og behandling, kan kostnadene deres overskride familiens medisinske forsikring raskt. Hvis du ikke har et nødfond eller helsesparekonto (HSA), vil du ha det enda vanskeligere å betale regningene av lommen.

Mange velger nå helsetilpassede helseplaner, som kan være noe av et tveegget sverd: Forbrukerne drar fordel av relativt overkommelige månedlige premier, men kan finne seg i et skikkelig knep hvis en alvorlig sykdom skulle streike.

Forsikring med kritisk sykdom kan betale for kostnader som ikke dekkes av tradisjonell forsikring. Pengene kan også brukes til ikke-medisinske kostnader knyttet til sykdommen, inkludert transport, barnepass osv. Typisk vil den forsikrede motta et engangsbeløp for å dekke disse kostnadene. Dekningsgrensene varierer - du kan være kvalifisert for noen tusenlapper helt opp til $ 100 000, avhengig av policyen din. Priser for politikk påvirkes av en rekke faktorer, inkludert dekningens størrelse og omfang, den forsikrede kjønn, alder og helse og familiens medisinsk historie.

Det er unntak fra forsikringsdekning for kritisk sykdom. Noen kreftformer kan ikke dekkes, mens kroniske sykdommer ofte er unntatt. Du kan ikke være i stand til å få utbetaling hvis en sykdom kommer tilbake eller hvis du lider av et nytt slag eller hjerteinfarkt. Noe dekning kan ende når forsikrede når en viss alder. Så, som enhver form for forsikring, må du huske å lese politikken nøye. Det siste du vil bekymre deg for er nødplanen din.

Hvorfor det kan være viktig

Du kan kjøpe kritisk sykdomforsikring på egen hånd eller gjennom arbeidsgiveren din (mange tilbyr den som en frivillig fordel). Å legge den til i en gjeldende livsforsikringsplan kan også spare deg for penger.

En av grunnene til at selskaper har vært opptatt av å legge til disse planene, er at de anerkjenner at ansatte er bekymret for høye ut-av-lommen-utgifter med en høy egenandel. I motsetning til andre fordeler i helsevesenet, bærer arbeidstakere generelt kostnadene for planer for kritisk sykdom. Det gjør det til en sparer penger både for selskaper og arbeidere.

Et stort trekkplaster av kritisk sykdomsforsikring er at pengene kan brukes til en rekke ting, for eksempel:

• Å betale for kritiske medisinske tjenester som ellers kan være utilgjengelige.
• Å betale for behandlinger som ikke dekkes av en tradisjonell policy.
• Å betale for daglige levekostnader, slik at kritisk syke kan fokusere sin tid og energi på å bli friske i stedet for å jobbe for å betale regningene.
• Transportutgifter, for eksempel å komme til og fra behandlingssentre, ettermontere kjøretøy for å frakte scootere eller rullestoler, og installere heiser i hjem for kritisk syke pasienter som ikke lenger kan navigere i trapper.
• Termisk syke pasienter, eller de som bare trenger et avslappende sted å komme seg, kan bruke midlene til å ta en ferie med venner eller familie.

Lav pris, begrenset dekning

En del av det som gjør disse retningslinjene tiltalende er at de generelt sett ikke koster mye, spesielt når du får dem gjennom en arbeidsgiver. Noen mindre planer har så lite som $ 25 per måned, som ser ut som et godt kjøp sammenlignet med kostnadene for en typisk, lav egenandel helseforsikring.

Til tross for disse planenes lave prislapp, er noen eksperter i helsevesenet skeptiske til om de virkelig er en god avtale for forbrukerne. En overordnet bekymring er at de bare refunderer deg for et litt smalt spekter av sykdommer. Hvis sykdommen du får diagnosen ikke stemmer overens med definisjonen av en dekket sykdom, er du heldig.

Jo flere sykdommer som er dekket på planen din, jo mer betaler du premie. En 45 år gammel kvinne med en individuell kreftsyk plan kan betale $ 40 i måneden for 25.000 dollar dekning. Den samme kvinnen betaler kanskje to ganger i måneden hvis hun utvidet dekningen til også å omfatte koronarsykdommer, organtransplantasjoner og visse andre forhold.

Som alle forsikringer er også politiske kritiske sykdommer underlagt en rekke bestemmelser. Ikke bare dekker de bare forholdene som er oppført i policyen, de dekker dem bare under de spesifikke omstendighetene som er angitt i policyen. En diagnose av kreft, for eksempel, kan ikke være nok til å utløse betaling av politikken hvis kreften ikke har spredt seg utover det opprinnelige oppdagelsesstedet eller ikke er livstruende. En diagnose av hjerneslag kan ikke utløse en betaling med mindre den nevrologiske skaden vedvarer i mer enn 30 dager. Andre begrensninger kan omfatte et spesifikt antall dager forsikringstakeren må være syk eller må overleve etter diagnosen.

Seniorer bør være spesielt forsiktige med disse retningslinjene. Det kan være grenser for utbetaling på noen politikker, der personer over en viss alder (for eksempel 75) ikke er kvalifiserte for betaling, eller de kan inkludere såkalte "aldersreduksjonsplaner", noe som betyr at din potensielle forsikringsutbetaling krymper når du blir eldre. .

Det er viktig å merke seg at mange av disse retningslinjene ikke gir en garantert betaling. For eksempel avslører et typisk forsikringsselskap at den forventede ytelsesgraden for denne forsikringen i sin politikk for kritisk sykdom er 60%. Dette forholdet er den delen av fremtidige premier som selskapet forventer å komme tilbake som fordeler når det er gjennomsnittet av alle mennesker med denne politikken. ." Hvis 60% av premiene til slutt blir utbetalt i krav, blir 40% av premiene aldri utbetalt.

Alternativer til kritisk sykdomsforsikring

Insidere påpeker at det er alternative former for dekning uten alle disse begrensningene. Uføretrygd, for eksempel gir inntekt når du ikke kan jobbe av medisinske årsaker, og den økonomiske beskyttelsen er ikke begrenset til et smalt sett med sykdommer. Dette er et spesielt godt alternativ for alle som levebrødet vil få en betydelig hit fra et langvarig arbeidsfravær.

Forbrukere med en høy egenandel kan også gi bidrag til enten en helsesparekonto eller en fleksibel utgiftskonto (FSA), som begge tilbyr skattefordeler når de brukes til kvalifiserte utgifter.

Du kan også bygge en egen sparekonto for å dekke ikke-medisinske utlegg som kan oppstå hvis du for eksempel har kreft og har permisjon fra jobben din.

Bunnlinjen

Siden medisinske regninger er en vanlig årsak til konkurs i USA, bør du ta hensyn til å beskytte deg mot denne skjebnen, spesielt hvis du har en familiehistorie over noen av sykdommene nevnt ovenfor. Forsikring med kritisk sykdom kan lindre økonomisk bekymring i tilfelle du blir for syk til å jobbe. Det gir fleksibilitet ved at utbetalte penger kan brukes som du ønsker, til å dekke et bredt spekter av potensielle behov. Det er imidlertid noen ulemper og bestemmelser ved denne typen forsikringsdekning. Som med alle typer forsikringer, bør du shoppe rundt for å finne den polisen som best oppfyller dine behov og situasjon.