Nedbetaling
En forskuddsbetaling er en type betaling som gjøres kontant i begynnelsen av kjøpet av en kostbar vare eller tjeneste. Betalingen representerer en prosentandel av hele kjøpesummen; i noen tilfeller kan det ikke refunderes hvis avtalen faller gjennom på grunn av kjøperen. I de fleste tilfeller foretar kjøperen finansieringsordninger for å dekke det gjenværende beløpet som skyldes selgeren.
Mange boligkjøpere betaler for eksempel forskuddsbetalinger på 5% til 25% av boligens totale verdi, og en bank eller annen finansinstitusjon vil dekke resten av kostnadene gjennom et pantelån. Forskuddsbetalinger ved bilkjøp fungerer på lignende måte.
En forskuddsbetaling kan også kalles et innskudd, spesielt i England, hvor 0 til 5% pantelån for noen kjøpere ikke er uvanlig.
00:42Nedbetaling
Hvordan forskuddsbetalinger fungerer
Forskuddsbetalinger reduserer mengden av renter som betales over lånets levetid, senker de månedlige utbetalingene og gir långivere en viss grad av sikkerhet.
Boligkjøp
I USA er en 20% forskuddsbetaling på et hjem standard for långivere. Imidlertid er det måter å kjøpe et hjem med så lite som 3, 5% nede, for eksempel med et føderalt boligforvaltningslån (FHA).
En situasjon der en større forskuddsbetaling kan være nødvendig, er når du kjøper en andelsbolig, noe som er vanlig i mange byer. Siden en kjøper av en andelsleilighet faktisk kjøper aksjer i et selskap som gir rett til et tilsvarende hjem, vil mange långivere insistere på 25% ned. Noen high-end co-op egenskaper kan til og med kreve 50% forskuddsbetaling, selv om det ikke er normen.
En forskuddsbetaling på 20% eller mer kan gi deg en lavere rente på et autolån.
Auto-kjøp
Ved bilkjøp kan en forskuddsbetaling på 20% eller mer gjøre det enklere for en kjøper å få bedre lånesatser, vilkår eller godkjenning for et lån. Noen forhandlere kan tilby betingelser på 0% ned for noen kjøpere, noe som betyr at det ikke er behov for forskuddsbetaling, selv om det vanligvis betyr at en utlåner vil kreve en ganske høy rente på lånet.
Spesielle hensyn
Beregning av forskuddsbetaling er ofte en komplisert innsats. Det er noen områder der det er behov for mer nøye vurdering enn andre. Forskuddsbetalinger tilbyr også långivere en viss grad av sikkerhet. I utgangspunktet, hvis du har investert i en forskuddsbetaling, kan det være mindre sannsynlig at du misligholder lånet. På grunn av den antakelsen, kan særlig pantelångivere tilby lavere renter til låntakere med store forskuddsbetalinger.
Renter
Når du foretar en forskuddsbetaling på et kjøp og bruker et lån til å betale for resten, reduserer du øyeblikkelig renten du betaler over lånets levetid. Hvis du for eksempel låner $ 100 000 på et lån med en rente på 5%, skylder du $ 5, 000 i renter det første året av lånet.
Imidlertid, hvis du har en $ 20.000 forskuddsbetaling, trenger du bare å låne $ 80.000. Som et resultat, i løpet av det første året, er interessen din bare $ 4000, noe som sparer deg $ 1000 i det første året. Dermed lønner det seg å ha en betydelig forskuddsbetaling på pantelånet ditt, da det vil spare deg for tusenvis av dollar i renter over lånets levetid.
Hvis du vurderer å ta et pantelån, kan du bruke en pantekalkulator for å beregne renter og de totale kostnadene for lånet med forskjellige forskuddsbetalinger.
Månedlige betalinger
Forskuddsbetalinger reduserer også månedlige utbetalinger på avdragslån. Tenk deg for eksempel at du kjøper en bil for 15 000 dollar. Hvis du tar et lån for $ 15 000 med en rente på 3% og en fireårsperiode, er månedlige utbetalinger $ 332. Imidlertid, hvis du har en forskuddsbetaling på $ 3000, trenger du bare å låne $ 12 000, og månedlige utbetalinger faller til $ 266. Det er en besparelse på $ 66 per måned eller $ 3.168 i løpet av lånets 48 måneders levetid.
Viktige takeaways
- Gjør utbetalingen så høy som du har råd for å spare på rentebetalinger på resten av lånet.
- Långivere kan kreve et varierende utvalg av forskuddsbetalinger (så lave som 3, 5% og så høye som 50% i USA), avhengig av låntaker og eiendomstype.
Pantforsikring
I de fleste tilfeller, hvis du legger ned mindre enn 20% når du skal kjøpe et hus, må du kjøpe privat pantforsikring (PMI). PMI utbetales til et privat forsikringsselskap, og de månedlige utbetalingene kalles PMI-premier. Hvis pantelånet ditt er sikret av FHA, betaler du for forsikring gjennom FHA. Imidlertid, hvis du legger ned en 20% forskuddsbetaling, kan du unngå å betale pantforsikringspremier. (For relatert lesing, se "Spare for en forskuddsbetaling: Hvor skal jeg holde pengene mine?")