FICO 5 vs. FICO 8: Hva er forskjellene?
Låntakere har mer enn bare en kredittscore. Faktisk har hver og en av oss antagelig dusinvis eller hundrevis av kredittscore, avhengig av hvilket ratingfirma långiveren velger. De fleste långivere ser på en låntakers FICO-poengsum, men det er til og med flere FICO-score for hver låntaker. FICO-score 8 er den vanligste, men FICO-score 5 kan være populær blant bil långivere, kredittkortselskaper og panteleverandører.
Ulike versjoner finnes fordi FICO, eller Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), med jevne mellomrom har oppdatert sine beregningsmetoder i løpet av sin 25-årige historie. Hver nye versjon frigjøres til markedet og gjøres tilgjengelig for alle långivere å bruke, men det er opp til hver långiver å bestemme om og når de skal implementere en oppgradering til den nyeste versjonen.
FICO Score 5
FICO-score 5 er ett alternativ til FICO-score 8 som er utbredt i bilutlån, kredittkort og pantelån. Spesielt er FICO-score 5 bredt representert i pantelånsbransjen. Informasjonen i en låntagers FICO 5 kommer utelukkende fra kredittrapporteringsbyrået Equifax. Informasjon fra Experian komponerer FICO-poengsum 2. For TransUnion (NYSE: TRU) er det FICO-poengsum 4. Til sammenligning benytter FICO 8 informasjon fra alle tre kredittrapporteringsbyråer.
Én grunn til at en panteleverandør, spesielt en bank, vil stole på FICO 5 eller FICO 4 i stedet for FICO 8 (eller til og med den nye FICO 9), er fordi tidligere versjoner er mindre tilgivende for ubetalte inkassokontoer, spesielt medisinske kontoer. Pantelån er veldig store lån, og pantelångivere har en tendens til å være mer forsiktige med dem.
FICO-score 8
Den åttende versjonen av FICO-kredittscore er kjent som FICO-score 8. I følge FICO er dette systemet "konsistent med tidligere versjoner", men "det er flere unike funksjoner som gjør FICO-score 8 til en mer prediktiv poengsum" enn tidligere versjoner. FICO 8 ble introdusert i 2009.
Som alle tidligere FICO-score-systemer, prøver FICO 8 å formidle hvor ansvarlig og effektivt en individuell låntaker samhandler med gjeld. Poengene har en tendens til å være høyere for de som betaler regningene sine i tide, holder lave kredittkortsaldo og bare åpner nye kontoer for målrettede kjøp. Motsatt tilskrives lavere score til de som ofte er kriminelle, overvektede eller useriøse i kredittbeslutningene sine. Den ignorerer også samlingskontoer der den opprinnelige saldoen er mindre enn $ 100.
Tilleggene til FICO-score 8 inkluderer økt følsomhet to høyt utnyttede kredittkort - noe som betyr at lave kredittkortsaldo på aktive kort kan ha mer positiv innflytelse på en låntagers score. FICO 8 behandler også isolerte sene betalinger mer omhu enn tidligere versjoner. "Hvis sen betaling er en isolert hendelse og andre kontoer har god status, " sier FICO, "score 8 er mer tilgivende."
FICO 8 deler også forbrukere inn i flere kategorier for å gi en bedre statistisk representasjon av risiko. Hovedhensikten med denne endringen var å forhindre at låntakere med liten eller ingen kreditthistorie ble gradert på samme kurve som de med robust kreditthistorie.
Låntakere har mer enn bare en kredittscore. Hver av dem har antagelig flere titalls eller hundrevis av kredittscore, avhengig av hvilket rangeringsselskap långiveren velger.
Normal FICO vs. bransjespesifikk FICO
Det er et annet skille mellom normale eller "basale" FICO-score versus bransjespesifikke FICO-score. Grunnversjoner, for eksempel FICO 8, er "designet for å forutsi sannsynligheten for ikke å betale som avtalt i fremtiden for noen kredittforpliktelse." Bransjespesifikk FICO scorer ut en spesifikk type kredittforpliktelse, for eksempel et billån eller et pantelån.
Det er flere versjoner av FICO 5, inkludert en hver for pantelån, biler og kredittkort. Pengelångivere er avhengige av den bransjespesifikke FICO snarere enn baseversjonen. Hvis en forbruker søker om et billån, er det mulig at deres FICO 5-autoscore er viktigere enn enten basen deres FICO 8 eller FICO 5.
Viktige takeaways
- FICO-score 5 er ett alternativ til FICO-score 8 som er utbredt i bilutlån, kredittkort og pantelån.
- FICO-score 8 ble introdusert i 2009 og er den åttende versjonen av FICO-kredittscore.
- Pengelångivere er avhengige av den bransjespesifikke FICO snarere enn baseversjonen.