Fico vs. Experian vs. Equifax: Hva er forskjellen?

Långivere har et bredt utvalg av data tilgjengelig for å ta beslutninger om låntakere. Tre store kredittbyråer samler informasjon om forbrukernes lånevaner og bruker denne informasjonen til å lage detaljerte kredittrapporter, mens en annen organisasjon, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), eller FICO, utviklet en proprietær algoritme som scorer låntakere numerisk fra 300 til 850 på deres kredittverdighet. Noen långivere tar kredittvedtak strengt basert på en låntagers FICO-score, mens andre undersøker dataene som finnes i en eller flere av låntakernes kredittbyrårapporter.

Når du søker et lån, er det nyttig for låntakere å vite deres FICO-poengsum, så vel som hva som står på kredittbyrårapportene sine, for eksempel de fra Experian PLC (EXPN.L) og Equifax Inc. (NYSE: EFX). En låner som fremstår sterkere under en bestemt skårings- eller rapporteringsmodell, bør oppsøke långivere som bruker den modellen.

Fico

Fair, Isaac and Company (navnet ble endret til Fair Isaac Corporation i 2003) utviklet FICO-poengsummen i 1989 ved å lage en nøye bevoktet matematisk formel som tar hensyn til en rekke informasjoner som finnes i forbrukernes kredittbyrårapporter. Selskapet avslører ikke den eksakte poengmodellen den bruker, men nettstedet indikerer hvordan score blir vektet.

Betalingshistorikk, eller hvor ofte låntakeren betaler i tide kontra sent, er den viktigste faktoren, og består av 35 prosent av en låntagers score. Skyldige beløp, som betyr forholdet mellom en låntagers utestående gjeld og hans eller hennes kredittgrenser, utgjør ytterligere 30 prosent. Kreditthistorikkens lengde er 15 prosent av låntakernes poengsum; erfarne kontoer hever en FICO-poengsum. Kredittmiks utgjør 10 prosent, med FICO som belønner låntakere som viser at de kan håndtere ulike typer gjeld, for eksempel pantelån, billån og revolverende gjeld. Ny kreditt utgjør også 10 prosent; FICO ser ned på låntakere som nylig har åpnet flere kredittkontoer.

For å oppnå en høy FICO-poengsum, må du ha en blanding av kredittkontoer og opprettholde en utmerket betalingshistorie. Låntakere bør også vise tilbakeholdenhet ved å holde kredittkortsaldo godt under grensene. Å maksimere ut kredittkort, betale for sent og søke på nytt kreditt tilfeldig er alle ting som senker FICO-score.

Den kanskje største fordelen med FICO i forhold til andre kredittrapporteringsmodeller, som Experian og Equifax, er at FICO representerer gullstandarden i utlånssamfunnet.

Flere banker og långivere bruker FICO til å ta kredittbeslutninger enn noen annen skårings- eller rapporteringsmodell. Selv om låntakere kan forklare negative elementer i kredittrapporten sin, gjenstår faktum at det å ha en lav FICO-score er en avtale med mange långivere. Mange långivere, spesielt i pantelånsbransjen, opprettholder raskt og raskt FICO-minimum for godkjenning. Ett punkt under denne terskelen resulterer i en fornektelse. Derfor eksisterer et sterkt argument for at låntakere skal prioritere FICO fremfor alle byråer når de prøver å bygge eller forbedre kreditt.

FICOs største ulempe er at det ikke gir rom for skjønn. Hvis låntakere søker om et lån som krever minimum 660 FICO for godkjenning og poengsummen deres blir 659, blir de nektet lånet, uavhengig av årsaken til poengsummen deres. Det kan være noe som på ingen måte innebærer manglende kredittverdighet for det aktuelle lånet som søkes, men dessverre gir ikke FICO-poengmodellen seg subjektivitet. Låntakere med lav FICO-score som har kvalitetsinformasjon i kredittrapportene sine, bør forfølge långivere som tar en mer helhetlig tilnærming til å ta kredittbeslutninger.

Experian

Experian er en av de tre store kredittbyråene som produserer rapporter som beskriver forbrukernes lånevaner. Kreditorer, som kredittforetak, bilfinansieringsselskaper og kredittkortselskaper, rapporterer låntakernes utestående gjeld og betalingshistorikk til Experian, samt til sine jevnaldrende Equifax og TransUnion (NYSE: TRU). Byråene organiserer denne informasjonen i rapporter som fordeler hvilke kontoer som har en god status, som er dårlig, og kontoer som er i samlinger og offentlige poster, for eksempel konkurser og panterett.

I tillegg har Experian sin egen numeriske scoringsmodell, kjent som Experian PLUS, som tilbyr en score fra 330 til 830. Experian PLUS-score korrelerer sterkt med FICO-score, selv om de ikke er de samme tingene, og algoritmene som brukes for å beregne dem, er forskjellige.

Experians fordel over FICO er at informasjonen den gir er grundigere enn et enkelt tall. Et par låntakere kan begge ha 700 FICO-poengsummer, men veldig forskjellige kreditthistorier. Ved å gjennomgå kredittrapporter fra Experian, kan långivere se på hver enkelt lånes faktiske kreditthistorie - hver gjeld som personen har skyldt i et tiår eller lenger - og analysere hvordan vedkommende klarte denne gjelden. Det er mulig at FICOs algoritme kan gi en ideell låner den samme FICO-poengsummen som noen som har høy kredittrisiko.

Den største ulempen med Experian er at den, i motsetning til FICO, sjelden brukes som et frittstående verktøy for å ta kredittbeslutninger. Selv långivere som gjennomgår kredittrapporter i detalj fremfor å gå ut fra en låntagers numeriske poengsum, ser generelt på alle de tre byråene, ikke bare Experian. Følgelig bør låntakere med jevne mellomrom gjennomgå alle tre kredittrapportene for å holde øye med feil eller nedsettende informasjon.

Equifax

I likhet med Experian er Equifax et stort kredittrapporteringsbyrå. Den produserer kredittrapporter som ligner på de fra Experian, og som følger lignende format. Equifax-rapporter er detaljerte og enkle å lese. Hvis en låntaker som for fem år siden betalte kredittkortregningen for sent, søker om et lån, kan en utlåner som vurderer Equifax-rapporten hans, presisere den nøyaktige måneden for sen betaling. Rapporten indikerer også gjeld som eies av inkassobyråer og panterett til låntakerens eiendeler.

Equifax tilbyr numeriske kredittscore som varierer fra 280 til 850. Byrået bruker lignende kriterier som FICO for å beregne disse poengsummene, men som med Experian, er den eksakte formelen ikke den samme. Imidlertid indikerer en høy Equifax-kredittscore vanligvis en høy FICO-poengsum.

Fordelene med Equifax ligner på fordelene med Experian. Byråets rapporter er detaljerte og gir långivere dypere informasjon om forbrukerens lånevaner enn bare et tall. Ulempene er også de samme. Låntakere kan ikke trygt måle sjansene sine for lånegodkjenning ved å se på Equifax-rapporten alene. Imidlertid, hvis Equifax-rapporten deres er mye sterkere enn deres Experian-rapport eller FICO-poengsum, har de muligheten til å søke etter långivere som prioriterer Equifax.

Viktige takeaways

• FICO, Experian og Equifax tilbyr alle lignende kredittscore-tjenester.
• FICO er det mest brukte.
• FICO består av bare en poengsum.
• Experian og Equifax gir begge poengsummer, men de gir også detaljerte kreditthistorier som skiller dem.