Sikret kredittkort
Et sikret kredittkort er en type kredittkort som er støttet av et kontant innskudd fra kortholderen. Dette innskuddet fungerer som sikkerhet på kontoen, og gir kortutstederen sikkerhet i tilfelle kortholderen ikke kan foreta betalinger. Sikrede kredittkort blir ofte utstedt til subprime-låntakere eller til de med begrenset kreditthistorie (såkalte tynnfilatlånere).
Med standard rapportering til kredittrapporteringsbyråer kan disse kortene hjelpe låntakere med å forbedre kredittprofilen sin.
viktige takeaways
- Et sikret kredittkort er en type kredittkort som er støttet av et kontant innskudd, som fungerer som sikkerhet dersom du ikke betaler.
- Innskuddet til side, sikrede kredittkort fungerer som alle kredittkort.
- Forbrukere skaffer seg vanligvis sikrede kredittkort for å forbedre kredittpoengene deres eller etablere en kreditthistorie.
- Sikrede kredittkort har vanligvis lavere kredittgrenser og flere gebyrer enn usikrede kredittkort gjør.
Hvordan et sikret kredittkort fungerer
De fleste kredittkort er usikret: Det er ingenting som garanterer eller "sikrer" din evne til å betale ned den påløpte saldoen din, som i utgangspunktet er penger du skylder kredittkortselskapet. Kontrakten med deg har at du samtykker i å betale saldoen helt eller delvis hver måned, men du legger ikke opp noen av eiendelene eller inntektene dine for å støtte det løftet. (Det er en av grunnene til at kredittkortrentene er så høye - usikret gjeld er alltid mer kostbart enn sikret gjeld, for eksempel pantelån eller billån, for å kompensere for mangelen på sikkerhet).
Med sikrede kredittkort legger du opp noe som en del av avtalen din med kortselskapet. Når du søker om sikrede kredittkort, vurderer kortutsteder kredittscore og kreditthistorikk gjennom en hard forespørsel med et kredittrapporteringsbyrå. Den bestemmer deretter beløpet for innskudd som skal til for å åpne en konto og kredittgrensen som skal utvides. I utgangspunktet blir beløpet du setter inn din kredittgrense - beløpet du kan belaste på kortet.
Innskudd starter på $ 200, og er vanligvis tre tall, men noen kort lar deg gå så høyt som $ 2000 eller enda mer.
Sikker kredittkortstruktur og vilkår
Bortsett fra innskuddet fungerer sikrede kredittkort på samme måte som vanlige (usikrede) kredittkort. De er utstedt av nesten alle de ledende kredittkort långivere, som Visa, MasterCard og Discover, og ser akkurat de samme ut. Kortholdere kan bruke kortet hvor som helst kortmerket godtas, og kan være kvalifisert for fordeler og belønninger. Kortholdere mottar også månedlige uttalelser som viser saldoen på slutten av perioden og aktiviteten på kortet i løpet av den spesifiserte måneden. De er ansvarlige for å betale minst det minste forfall, og de betaler renter for utestående saldo, som er beskrevet i kredittavtalen. De kan også betale et årlig gebyr - igjen, som på et vanlig kort - og noen få unike, for eksempel innledende installasjonsgebyr eller aktiveringsavgift, kredittøkningsavgift, månedlige vedlikeholdsavgift og saldo på forespørsel.
Alle disse kan og gjøre kutt i innskuddet og beløpet på tilgjengelig kreditt, så de bærer undersøkelse før de registrerer seg. Det samme gjør den årlige prosenten. Sikrede korts apr har en tendens til å være på høysiden - ofte nord for 20%, sammenlignet med det nasjonale kredittkort-gjennomsnittet på april 17, 61%, fra begynnelsen av september 2019. På den annen side, hvis du er en sikret kortkandidat, din kredittscore er antagelig ikke den sterkeste, og du vil uansett ikke kvalifisere for de beste prisene. Så 20% eller mer er kanskje ikke ute av linjen.
Siden innskuddet som er gjort for å åpne den sikrede kredittkortkontoen fungerer som sikkerhet, er det ikke tilgjengelig for låntakeren når den er betalt, men forblir i reserve. Vanligvis vil sikrede kortutstedere bruke det bare hvis du standard eller går glipp av et visst antall betalinger. Hvis du kansellerer kortet, mottar du innskuddet ditt tilbake, forutsatt at saldoen er nedbetalt.
Hvem bruker sikrede kredittkort?
Sikrede kredittkort er rettet mot personer med en dårlig kreditthistorie eller svært liten kreditthistorie - de som vil ha problemer med å kvalifisere seg til et vanlig kredittkort. Innskuddet de setter opp kompenserer kortselskapet for den ekstra risikoen det påtar seg å gi kreditt til dem. Å skaffe seg et sikret kredittkort, og deretter bruke det på en ansvarlig måte i flere måneder eller et par år, kan være en anbefalt måte å etablere eller forbedre kredittloggen din og / eller øke kredittpoengene dine. Faktisk, hvis du har en positiv betalingshistorikk, kan sikrede kortutlånere øke kredittgrensen over tid, eller til og med tilby å oppgradere deg til et usikret kort (i så fall vil du få innskuddet tilbake).
Å opprettholde den positive historien betyr vanligvis å betale ut saldoer i sin helhet hver måned, og selvfølgelig å betale i tide. Hvis du går glipp av utbetalinger, vil långivere rapportere kriminelle forhold til kredittrapporteringsbyråene, noe som ikke gjør kredittresultatet ditt noe bra.
Mens forbrukere vanligvis skaffer seg sikrede kredittkort for å forbedre kreditt, kan deres kredittscore bli skadet hvis det oppstår kriminelle forhold.
6
Det minste antall måneder som bruker et sikret kredittkort kan forbedre en kredittscore
Eksempel på et sikret sikret kredittkort
Discover it Secured Card er et av de mest populære sikrede kortene på markedet. Discover godtar generelt låntakere i den "rettferdige" kredittkategorien - det vil si de med en kredittscore i 580-670-sortimentet - sammen med låntakere som har en minimal kreditthistorie. Den aksepterer innskudd på $ 200 eller $ 500. Etter åtte måneder blir kontoen gjennomgått for å se om den er kvalifisert for overføring til et usikret kort, hvor låntagers innskudd kan tilbakebetales.
Discover it Secured Card tilbyr mange cashback-belønninger og har ingen årsavgift - akkurat som usikrede Discover-kort. Det har en variabel april på 24, 99%, fra september 2019.