Lån med fast og variabel rente: Hvilket er bedre?

Det er viktig å forstå forskjellene mellom variabel rente og faste renter hvis du vurderer et lån.

Variable rentelån

Et lån med variabel rente er et lån der renten som belastes utestående saldo varierer når markedsrenten endres. Som et resultat vil betalingene dine også variere (så lenge betalingene er blandet med hovedstol og renter).

Lån med fast rente

Lån med fast rente er lån der renten som belastes på lånet vil være fast i hele lånets løpetid, uansett hva markedsrenten gjør. Dette vil føre til at betalingene dine blir de samme over hele løpetiden. Hvorvidt et fastrentelån er bedre for deg, vil avhenge av rentemiljøet når lånet tas opp og av lånets varighet.

Når et lån er fast for hele løpetiden, forblir det på den da rådende markedsrenten, pluss eller minus en spredning som er unik for låntakeren. Generelt sett, hvis rentene er relativt lave, men er i ferd med å øke, vil det være bedre å låse inn lånet ditt til den faste renten. Avhengig av vilkårene i avtalen din, vil renten på det nye lånet forbli den samme, selv om rentene stiger til høyere nivåer. På den annen side, hvis rentene synker, ville det være bedre å ha et lån med variabel rente. Når rentene faller, vil også renten på lånet ditt.

Hvilket er bedre: Fast rente eller variabel rente?

Denne diskusjonen er forenklet, men forklaringen vil ikke endre seg i en mer komplisert situasjon. Studier har funnet ut at over tid vil låntakeren sannsynligvis betale mindre renter samlet sett med et lån med variabel rente kontra et fast rente. Historiske trender indikerer ikke nødvendigvis fremtidige resultater. Låntager må også vurdere amortiseringsperioden for et lån. Jo lengre amortiseringsperiode for et lån, desto større blir virkningen en endring i renten vil ha på betalingene dine.

Derfor er prioritetslån med justerbar rente (ARM) gunstig for en låntaker i et synkende rentemiljø, men når rentene stiger, vil pantebetalingen øke kraftig. Det mest populære ARM-låneproduktet er 5/1 ARM, der renten forblir fast, vanligvis til en kurs som er lavere enn den typiske markedsrenten, i fem år. Etter at de fem årene er oppe, begynner frekvensen å justeres og vil justeres hvert år. Bruk et verktøy som Investopedias pantekalkulator for å estimere hvordan dine totale pantebetalinger kan variere avhengig av hvilken pantetype du velger.

En ARM kan være en god passform for en låntaker som planlegger å selge hjemmet sitt etter noen år eller en som planlegger å refinansiere på kort sikt. Jo lengre du planlegger å ha pantelånet, desto mer risikabelt vil en ARM være. Mens begynnelsesrentene på en ARM kan være lave, vil rentene vanligvis være høyere enn de som har et fast rente når de begynner å justere seg. Under subprime-pantekrisen fant mange låntakere at deres månedlige pantebetalinger var blitt uhåndterlige når rentene begynte å justere seg.