Inkasso: Kjenn dine rettigheter

Pantelån, bilutbetalinger, medisinske regninger, kredittkortforpliktelser, studielån - regningene fortsetter å rulle inn. Men den nåværende økonomiske knasen finner flere og flere gjenstand for inkasso. Mange forbrukere, som allerede flonerer med månedlige betalinger, har funnet seg i en situasjon som ble verre av et uønsket tap av jobb. Når regningene hoper seg opp og telefonsamtalene begynner å komme inn, kan du vite hvordan inkassoprosessen fungerer og kjenne dine rettigheter, hjelpe deg med å bestemme det beste handlingsforløpet. (Lær mer i Outfox The Debt Collector's Hounds .)

Dette er en vennlig påminnelse ...

Hvis du ikke har betalt en regning i tide, kan en kreditor starte inkassoprosessen ved å enten sende et vennlig brev eller ringe en hyggelig samtale til deg. Kreditor prøver ganske enkelt å bestemme intensjonen din - skal du betale regningen? - og kan tilby å sette opp en betalingsplan der hele beløpet kan betales over flere mindre betalinger. Ofte kan kreditor imidlertid være interessert i å inndrive hele beløpet umiddelbart. Avhengig av avtalevilkårene du har med kreditor, kan de legge til et for sent gebyr eller straff for å ha mistet betalingen.

Ingen liker en Tattle Tale

Etter de vennlige telefon- og / eller e-postpåminnelsene, kan kreditorene bli skitne. Når en gjeld er 30 til 60 dager forfalt, kan de rapportere den tapte betalingen til noen av eller alle de tre store kredittbyråene. Dette kan være veldig skadelig for kreditten din, og kan være på kredittrapporten i opptil syv år. Dårlig kreditt kan gjøre det vanskeligere i fremtiden å sikre et lån, for eksempel pantelån eller billån, eller åpne en ny kredittkortkonto. Dårlig kreditt kan til og med gjøre det utfordrende å leie en leilighet. Hvis det er noen måte å avtale en minnelig avtale med kreditor før den kommer til dette stadiet, kan det være i din beste interesse. (Les forhandling om gjeldsordning for mer informasjon.)

Overfør til et inkassobyrå

Når gjelden er forfallen 90 dager, vil kreditor sannsynligvis bruke et internt tilknyttet selskap eller ansette et inkassobyrå for å prøve å samle inn penger fra deg. Inkassobyrået blir ansvarlig for å kontakte deg og prøve å samle hele eller deler av de skyldte pengene. Inkassobyrået jobber mot et gebyr eller samler en prosentandel av beløpet de får tilbake fra deg. Innsamlere av tredjeparter kan også kjøpe gjelden din fra selskapet du skylder penger til - og dermed tillate selskapet å avskrive tapet - ofte for mye mindre enn verdien av misligholdt beløp. Disse selskapene vil da prøve å samle så mye som mulig fra deg for å gjøre overskudd. Insentivet er høyt for inkassobyrået å samle inn, og de vil grave dypt i sekken med triks for å få deg til å betale. Men har du noen rettigheter i denne prosessen? Det kan du vedde på. Les videre for å lære mer.

Gjeldssamlere må spille fint

The Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), håndhevet av Federal Trade Commission (FTC), forbyr inkassoere å bruke fornærmende, urettferdig eller villedende praksis for å samle inn fra deg. For det første kan det hende at en inkasso ikke kontakter deg på et ubeleilig tidspunkt, for eksempel tidlig om morgenen eller sent på kvelden, med mindre du samtykker til det. De kan heller ikke kontakte deg på jobben hvis du har sagt til dem, verken muntlig eller skriftlig, at du ikke har lov til å motta samtaler på jobben. (Lær mer om hva inkassatorer ikke har lov til å gjøre, les The Dark Side Of Debt Collection .)

Du kan også fortelle gjeldssamleren skriftlig om ikke å kontakte deg lenger. De vil fortsatt kunne kontakte deg for å informere deg om at: 1) det ikke vil være mer kontakt; eller 2) inkassobyrået eller kreditor planlegger en spesifikk handling, for eksempel en rettssak.

Gjeldsinnkrevere er forbudt fra praksis, inkludert:

• Diskuter saken din med en tredjepart, foruten en ektefelle eller advokat. (De kan imidlertid be andre mennesker om å få informasjon om hvor du befinner deg, arbeidsplassen eller telefonnummeret).
• Trakassere, undertrykke eller mishandle deg eller tredjeparter de kontakter.
• Avgi falske utsagn eller lyver.
• Å si at du vil gå i fengsel hvis du ikke betaler.
• Å si at de vil beslaglegge eiendom eller pynte lønn med mindre de har lovlig rett til og planlegger å gjøre det.
• Presentere alt som ser ut som en domstol eller et regjeringsdokument når det ikke er det.

Gjeldssamlere kan ikke beslaglegge eiendommen din eller pynte lønningene dine med mindre de har anlagt sak mot deg og en domstol har tatt en dom mot deg. Dommen vil angi det skyldige beløpet og spesifisere den rettslige skritt som kreditor eller inkassobyrå får ta for å få tilbake pengene sine.

Du kan rapportere eventuelle problemer du har med en kreditor eller inkassobyrå til statens statsadvokats kontor (//www.naag.org/) og Federal Trade Commission (//www.ftc.gov/). Du kan også gå gjennom vilkårene i loven om gjeldsinnkrevingspraksis på Federal Trade Commissions nettsted: //www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre18.shtm.

Bunnlinjen
Ingen ønsker å være i denne situasjonen, men flere og flere mennesker står overfor inkasso fordi de ikke klarer å betale regningene. Å vite hvordan prosessen fungerer, og kjenne dine rettigheter, kan bidra til å lette litt av smerten og stresset som følger av denne utfordrende situasjonen. (Bare fordi du glemte det, betyr det ikke at inkasso-erne har det. Lær hvordan du skal takle gammel gjeld i Dawn Of The Zombie Gjeld .)