Pensjonsstrategier for eiere av små bedrifter

Som eier av en liten bedrift er du helt ansvarlig for din egen pensjonsplanlegging. Hvis du har ansatte, kan du føle deg ansvarlig for å hjelpe dem med å planlegge for en vellykket pensjon. Hensynene og pensjonsspareplanene som fungerer som en liten bedriftseier, bør være helt avgjørende når du planlegger både din egen pensjon og de ansatte.

Velg en tradisjonell pensjonsstrategi

Det er andre tradisjonelle alternativer enn å bruke småbedrifter til å finansiere pensjonisttilværelsen, for eksempel IRA-er og 401 (k), som fungerer som flere kilder til pensjonsinntekter annet enn å avvikle den lille bedriften.

Etabler en ENKEL IRA: Planen for innsparingsinnsparing for ansatte, eller ENKEL IRA, er en pensjonsplan som er tilgjengelig for små bedrifter. I 2018 kan ansatte utsette opptil 12 500 dollar av lønnen, forhåndsavgift, og de som er 50 år eller eldre kan utsette opptil 15 500 dollar ved å benytte seg av et $ 3.000 fangstbidrag. Imidlertid kan ansatte som deltar i andre arbeidsgiver sponsede planer ikke bidra med mer enn $ 18.000 i alle arbeidsgiver sponsede planer samlet.

Arbeidsgivere kan matche ansattes bidrag til en ENKEL IRA opptil 3% av ansattes kompensasjon. Motsatt kan arbeidsgivere bidra med 2% av hver kvalifiserte ansattes kompensasjon på opptil $ 270 000 i 2018. Arbeidsgiveravgift er fradragsberettiget.

Småbedriftseiere ved pensjonering: Remington, IN

Sett opp en SEP IRA: En forenklet arbeidspensjon (SEP) er en annen type individuell pensjonskonto (IRA) som småbedriftseiere og deres ansatte kan bidra med. I 2018 lar den ansatte gi premieinnskudd på opptil 25% av inntekten eller $ 55 000, avhengig av hva som er mindre. Som en ENKEL plan lar en SEP eiere av små bedrifter gi skattemessig fradragsberettigede bidrag på vegne av kvalifiserte ansatte, og ansatte vil ikke betale skatt for beløpene en arbeidsgiver bidrar med på deres vegne før de tar utdelinger fra planen når de går av.

Nesten hvilken som helst liten bedrift kan etablere en SEP. Det har ikke noe å si hvor få ansatte du har, eller om virksomheten din er strukturert som et enkeltpersonforetak, partnerskap, selskap eller ideelle organisasjoner. Hvert år kan du bestemme hvor mye du vil bidra på dine ansattes vegne, slik at du ikke er innelåst for å gi et bidrag hvis virksomheten har et dårlig år. Eiere av virksomheten regnes også som ansatte og kan gi ansattes bidrag til sine egne kontoer.

Totalt sett er SEP-planen et bedre alternativ for mange små bedrifter fordi den gir rom for større bidrag og større fleksibilitet. (Se mer: Foretakseiere: Slik konfigurerer du en SEP IRA)

IRAs og Solo 401 (k) s: Hvis du er i et konkurranseutsatt felt og ønsker å tiltrekke deg det beste talentet, kan det hende du må tilby en pensjonsplan, for eksempel de to som er beskrevet ovenfor. Arbeidsgivere er imidlertid ikke pålagt å tilby pensjonsytelser til sine ansatte. Hvis du ikke gjør det, er en måte du kan spare for din egen pensjon uten å involvere dine ansatte gjennom en Roth eller tradisjonell IRA, som alle med arbeidsinntekt kan bidra til.

Du kan også bidra til en IRA på vegne av din ektefelle. Roth IRAs lar deg bidra med dollar etter skatt og ta skattefrie utdelinger i pensjon; tradisjonelle IRA-er lar deg bidra med forhåndsdollar, men du betaler skatt for distribusjonene. Det meste du kan bidra til en IRA i 2018 er 5 500 dollar (6 500 dollar hvis du er 50 år eller eldre).

Til slutt, hvis din lille bedrift ikke har andre kvalifiserte ansatte enn ektefellen din, kan du bidra til en Solo 401 (k) - les 401 (k) Planer for småbedriftseieren .

Utvikle en exit-strategi for bedriften din

Det kan virke rart at det å utvikle en forretningsavgangsstrategi bør være et av de første hensynene dine når du planlegger pensjonering. Men vurder dette: den lille bedriften du bruker livet ditt på å bygge, kan bli den største eiendelen. Hvis du vil at den skal finansiere pensjonen din - og slutte å jobbe - må du avvikle investeringen. For å forberede seg på å selge den lille bedriften din en dag, må den kunne operere uten deg. Det er aldri for tidlig å begynne å tenke på hvordan du kan oppnå dette målet og om hvordan du finner den beste kjøperen for din lille bedrift.

Markedsforhold vil påvirke din evne til å selge virksomheten din. Det kan være lurt å bygge fleksibilitet i pensjonsplanen din, slik at du kan selge din eierandel i et sterkt marked eller jobbe lenger hvis en lavkonjunktur treffer. Du absolutt vil unngå et nødssalg: Et problem du vil støte på hvis du venter til siste øyeblikk med å gå ut av virksomheten din, er at den forestående pensjonen din vil skape inntrykk av et nødsalg blant potensielle kjøpere, og du vil ikke kunne selg ditt selskap til en premie.

Bunnlinjen

Mer enn en tredjedel av eiere av små bedrifter som ble undersøkt i 2014, sa at de ikke ønsket å trekke seg, en fjerdedel sa at de ikke planlegger å trekke seg, mer enn en tredjedel sa at de planlegger å dele pensjonisttilværelsen mellom jobb og fritid, og mer enn halvparten sa at de ville synes det var vanskelig å trekke seg helt. Selv om du er blant de mange småbedriftseiere som planlegger å fortsette å jobbe, er det en god ide å etablere en pensjonsplan for din lille bedrift fordi den gir deg alternativer - og å ha opsjoner betyr at du vil føle deg mer fornøyd med hvilken vei du velger .