Brutto gjeldstjeneste (GDS)
Brutto gjeldstjeneste (GDS) er et gjeldstjenestetiltak som finansielle långivere bruker for å vurdere andelen boliggjeld som en låntaker betaler i forhold til inntekten. Bruttogjeldsgraden er en av flere beregninger som brukes til å kvalifisere låntakere til et pantelån og bestemme mengden hovedstol som tilbys.
Bruttogjeldsgraden kan også bli referert til som boligutgiftskvoten eller front-andelen. Vanligvis bør låntakere strebe etter en bruttogjeldsgrad på 28% eller mindre.
Beregning av GDS-forhold
Bruttogjeldsgraden er vanligvis et omfattende mål på alle låntakers månedlige boligutgifter. Det kan også beregnes på årsbasis. Låners nåværende månedlige pantebetaling er hovedutgiften. Andre utgifter kan også omfatte månedlige utbetalinger av eiendomsskatt, månedlige innbetalinger for boligforsikring og regninger for verktøy. Totale månedlige utgifter er delt på den totale månedlige inntekten for å beregne forholdet. Som tommelfingerregel krever långivere vanligvis en bruttogjeldsgrad på 28% eller mindre.
Långivere bruker også GDS-forholdet for å bestemme hvor mye låntageren har råd til å låne. Långivere vil vanligvis forlenge pantelån med pantebetalinger som resulterer i et GDS på omtrent 28% for låntaker.
Eksempel på bruttogjeldstjeneste
Som et eksempel kan du vurdere to gifte jusstudenter som har en månedlig pantebetaling på $ 1000 og betaler en årlig eiendomsskatt på $ 3000 med en brutto familieinntekt på $ 45.000. Dette vil gi et GDS-forhold på 33%. Basert på referanseindeksen på 28% ser det ut til at paret har et uakseptabelt gjeldsbeløp og sannsynligvis ikke vil bli godkjent for et pantelån gitt deres nåværende situasjon
Hva forteller brutto gjeldstjeneste-forholdet deg?
Brutto gjeldsgrad, total gjeldsserviceforhold og en låntagers kredittscore er de viktigste komponentene som er analysert i forsikringsprosessen for et pantelån. GDS kan også brukes i andre personlige låneberegninger, men det er mest vanlig med pantelån.
GDS-forholdet er bare en komponent som er involvert i forsikringsprosessen for et lån. En låners samlede gjeldsservicekvote og kredittrapport er også viktige komponenter. En låntakers kredittrapport er hentet fra en hard forespørsel og gir långiveren låntakerens kredittscore og kreditthistorie. Mange långivere krever en låner for å oppfylle spesifikke krav til kredittscore for lånebehandling.
En låntagers totale gjeldsserviceforhold er også en faktor i kvalifiseringsprosessen for godkjenning. Den totale gjeldsservicekvoten tilsvarer brutto gjeldsgrad, men den inkluderer all låntakers gjeld og er ikke bare fokusert på bolig. Det totale gjeldsserviceforholdet summerer all låntakers månedlige gjeld og deler den med deres månedlige inntekt for å beregne et forholdstall. Generelt krever långivere en total gjeldstjeneste på ca. 36% eller mindre for godkjenning av lån.