Har jeg mistet retten til å samle fordeler fra ektefellene før jeg har det?

Det korte svaret er ja, hvis du ikke fylte 62 år innen 31. desember 2015.

Bipartisan Budget Act fra 2015 eliminerte to strategier som tidligere var tillatt av Social Security Administration (SSA) som par kunne bruke for å maksimere fordelene. Det inkluderte å la en ektefelle samle inn ektefelle sosiale trygder før de samlet inn egne ytelser.

Viktige takeaways

• Føderal lov vedtatt i 2015 eliminerte to strategier par som tidligere ble brukt for å maksimere sine trygdeytelser.
• Ektefeller kan ikke lenger kreve ektefelleytelser og senere gå over til å samle fordeler basert på egen post.
• Den nye loven tok også slutt på "fil og suspendere", som tillot en ektefelle å søke om fordeler, men forsinke innsamlingen av dem for å gjøre den andre ektefellen kvalifisert for ektefelleytelser.

Er jeg i stand til å samle fordeler hvis jeg har opptjent pensjon?

Hva 2015-loven endret

Den første strategien den nye loven fjernet, var kjent som en "begrenset søknad." Hvis ektefellen din allerede hadde søkt om trygdeytelser og begge av dere hadde nådd full pensjonsalder (FRA), kan du sende inn en begrenset søknad bare for ektefelle trygdeytelser. Dette tillot deg å samle ektefellefordeler med en gang, men vent til 70 år for å søke om fordeler basert på din egen arbeidsjournal. Jo lenger du ventet på å samle deg, jo større ville dine månedlige fordeler være, til fylte 70 år da fordelene maksimerte seg og det ikke var noe videre incitament til å utsette.

I henhold til den nye loven var ektefeller født etter 1. januar 1954 ikke lenger berettiget til å inngi en begrenset søknad.

Loven endte også en strategi kjent som "fil og suspendere", der en partner i et ektepar som hadde nådd full pensjonsalder, men ikke fylt 70 år, kunne søke om trygdeytelser, men vente på å samle dem.

Hvorfor skulle noen gjøre det? Årsaken var at hovedmottakeren måtte søke om ytelser før ektefellen deres kunne kreve en ektefelleytelse. Men hvis hovedmottakeren ikke ønsket å samle fordelene før et senere tidspunkt, kunne de sende inn - og umiddelbart suspendere - mottaket av disse fordelene. Den andre ektefellen kunne da sende inn en begrenset søknad som tillot dem å samle inn et beløp som tilsvarer halvparten av hovedmottakers ytelse.

Ved å bruke denne strategien kunne begge ektefellene la fordelene vokse til de fylte 70 år, og få litt penger i mellomtiden fra ektefelleytelsen. Det spilte ingen rolle hvilken ektefelle som arkivert og suspendert, eller hvilken ektefelle som sendte inn den begrensede søknaden, så lenge de begge var mellom full pensjonsalder og 70 år.

For å illustrere hvordan det fungerte, bør du vurdere Sharon og John. Begge har begge nådd sin fulle pensjonsalder, og Johns fordel hos FRA, hvis han skulle hente den, ville være $ 2000 i måneden. Under det gamle systemet kunne John arkivere og umiddelbart suspendere fordelene til en senere dato. Hvis han for eksempel ventet til 70-årsalderen, ville fordelene hans vokst til omtrent 2700 dollar i måneden. I mellomtiden kunne Sharon sende inn et begrenset søknad til sin ektefelleytelse. Hun ville motta et beløp som tilsvarer halvparten av sin manns ytelse, i dette tilfellet 1000 dollar i måneden. Hennes egen fordel ville også fortsette å vokse til hun begynte å samle den fremover.

Men som vi har sagt, denne strategien er ikke lenger tillatt.

Når ektefeller innleverer trygdeytelser i dag, vil de motta et beløp basert på egen arbeidsprotokoll pluss enhver forskjell de ville ha krav på fra en ektefelleytelse.

Hvordan spousal fordeler fungerer nå

Den nye loven fjerner ikke fordelene med ektefeller. Selv ektefeller som aldri har jobbet eller bidratt til sosial trygghet, er fremdeles kvalifisert for å samle fordeler basert på ektefellens (eller i noen tilfeller ex-ektefellens) arbeidsjournal. For å gjøre det, må ektefellen få pensjons- eller uføretrygd og ektefellen som søker om ektefelleytelser må være minst 62 år.

Ektefeller kan begynne å samle inn en varig redusert ytelse mellom 62 år og full pensjonsalder; beløpet vil være basert på deres egen arbeidsjournal (hvis noen) og deres ektefelle. Hvis deres ektefelleytelse ville være høyere enn egen fordel, vil de motta fordelen pluss et beløp som tilsvarer forskjellen. Hvis de venter på å samle seg til full pensjonsalder, vil de motta en ektefellefordel på opptil halvparten av ektefellens full pensjonsytelse.

Rådgiver Insight

Rose Swanger, CFP®, RICP®, CDFA®, EA
Advise Finance LLC, Knoxville, Tenn.

I henhold til loven som trådte i kraft oktober 2015, er det ikke lenger en skille mellom spousal og individuelle ytelser for et ektepar. Hvis du registrerer deg for fordelen, men kvalifiserer til begge deler (fordelen din er basert på din egen opptjeningshistorie og en ektefellefordel), vil Social Security Administration gi deg den høyeste av de to. Dette er den såkalte “Deemed Filing Rule.” De eneste ektefellene som er fritatt (og fremdeles kan sende inn en begrenset søknad) er de som hadde fylt 62 år innen 31. desember 2015.

For mange ektepar betyr dette at ektefelleytelsen, som ofte er mindre enn en alderspensjon, aldri vil bli utbetalt. Det eneste andre unntaket fra denne regelen er en gjenlevende ektefelle. Enke eller enkemann kan fremdeles velge en fordel først og bytte til den andre senere hvis det resulterer i et høyere beløp. Så, du mister ikke retten til å samle din ektefellefordel; det er allerede bestemt for deg av SSA.