Hjem rimelig modifikasjonsprogram (HAMP)
Home Affordable Modification Program (HAMP) var et føderalt lånemodifiseringsprogram for føderale myndigheter som ble introdusert i 2009 for å hjelpe krevende huseiere med å unngå utestengelse. HAMPs fokus var å hjelpe huseiere som betalte mer enn 31 prosent av bruttoinntekten mot pantebetalinger. Programmet gikk ut i slutten av 2016, men et søsterinitiativ, Home Affordable Refinance Program (HARP) erstatter det og strekker seg gjennom 2018.
BREAKING NED Hjem Rimelig modifiseringsprogram (HAMP)
Opprettelsen av Home Affordable Modification Program (HAMP) var som svar på subprime-pantekrisen i 2008. Huseiere over hele Amerika fant seg ikke i stand til å selge eller refinansiere hjemmene i løpet av denne perioden. Også rimeligheten av månedlige betalinger forårsaket når høyere markedsrenter startet på deres justerbare rente pantelån (ARM) skadet mange. Selv om skattebetalerne subsidierte noen av lånemodifiseringene, var uten tvil det viktigste bidraget fra HAMP standardisering av det som hadde vært et tilfeldig lånemodifiseringssystem. HAMP stimulerer private långivere og investorer til å finansiere sine lånjusteringer.
HAMP-kvalifisering: NPV-testen
Fastsettelse av kvalifisering var gjennom en beregning kalt nettoprisen (NPV) -testen. Eiendommer måtte bestå NPV-testen og oppfylle andre kvalifiseringsstandarder. Hvis analysen viste at en utlåner, eller en investor som for øyeblikket holder lånet, ville tjene mer penger ved å modifisere lånet i stedet for å utelukke, ble eiendommen kvalifisert. I tillegg til kravet om at en huseier skulle bevise økonomisk motgang, måtte hjemmet være beboelig og ha en ubetalt hovedstol under $ 729.750.
Hvordan lettelse fungerte
Hjemmefordelbare modifiseringsprogrammet (HAMP) lettelse tok flere former, som alle ville ha en effekt av å redusere månedlige utbetalinger.
- Kvalifiserte huseiere kan få reduksjoner i boliglånets hovedstol
- Reduksjoner i renten
- Midlertidig utsettelse av pantebetalinger, også kjent som tålmodighet
- En forlengelse av gjeldende lånevilkår
I mange tilfeller var det nye, modifiserte lånet også kvalifisert for HAMP-modifisering, og reduserte dermed en huseiers betaling ytterligere. Familier i programmet reduserte sin månedlige betaling med en median på mer enn $ 530.
Insentiver for långivere
Regjeringen viser til forholdet mellom utbetalinger og bruttoinntekt som front-gjeld-til-inntekt (DTI). HAMP-programmet, som samarbeidet med pantelångivere, bidro til å gi incentiver for bankene til å redusere gjeldsgraden til mindre enn eller lik 38 prosent. Skattkammeret vil da gå inn for å minimere DTI-forholdet til 31 prosent eller mindre.
Lånetjenestemenn mottok en forhåndsbetaling på $ 1000 for hver kvalifiserte endring de utførte. Disse långiverne kan også motta opptil $ 1000 per år for hver låntaker i programmet i opptil tre år.
Det opprinnelige programmet Home Affordable Modification var begrenset til primærboliger. I 2012 ble programmet revidert til å omfatte hjem som ikke er okkupert av eieren, husholdninger med flere pantelån og huseiere hvis DTI-forhold var under det opprinnelige kravet på 31 prosent eller høyere.