Slik fungerer en 401 (k) etter pensjonering

Hvordan 401 (k) fungerer etter at du har gått av, avhenger av hva du gjør med den. Avhengig av din alder ved pensjonering (og selskapets regler), kan du velge å begynne å ta kvalifiserte utdelinger. Alternativt kan du velge å la kontoen din fortsette å akkumulere inntekter til du blir pålagt å begynne å distribuere etter vilkårene i planen din. Her er noen alternativer.

Ta kvalifiserte distribusjoner

Hvis du går av med pensjon etter fylte 59½ år, lar skattemyndighetene deg begynne å ta utdelinger fra 401 (k) uten å skylde en straff på 10% for tidlig uttak. Avhengig av selskapets regler, kan du velge å foreta regelmessige utdelinger i form av en livrente, enten i en fast periode eller over forventet levetid, eller å ta utbetalinger som ikke er periodiske eller engangsbeløp.

Viktige takeaways

• Hvordan din 401 (k) fungerer etter pensjonen, avhenger i stor grad av alderen din.
• Hvis du går av med pensjon etter 59½, kan du begynne å ta uttak uten å betale en straff for tidlig uttak.
• Hvis du ikke trenger å få tilgang til sparepengene dine ennå, kan du la den sitte - selv om du ikke kan bidra.
• For å fortsette å bidra, må du rulle over 401 (k) til en IRA.
• Med både en 401 (k) og en tradisjonell IRA, vil du bli pålagt å ta minimumsfordelinger hvis du er eldre enn 70½.

Når du tar utdelinger fra 401 (k), gjenstår resten av kontosaldoen i henhold til dine tidligere tildelinger. Dette betyr at hvor lang tid betalinger kan tas, eller beløpet for hver betaling, avhenger av resultatene til investeringsporteføljen.

Hvis du tar kvalifiserte fordelinger fra en tradisjonell 401 (k), er alle utdelinger underlagt din nåværende ordinære skattesats. Hvis du har en utpekt Roth-konto, har du imidlertid allerede betalt inntektsskatt på bidragene dine, slik at uttak ikke er underlagt skatt ved uttak. Roth-kontoer gjør at inntektene også kan fordeles skattefritt, hvis kontoinnehaveren er over 59½ og har hatt kontoen i minst fem år .

Nashville: Hvordan investerer jeg i pensjon?

Tidlige penger: Dra nytte av ‛Alder 55-regelen

Hvis du går av med pensjon - eller mister jobben - når du er 55 år, men ennå ikke er 59 år, kan du unngå 10% straff for tidlig uttak for å ha tatt ut penger fra 401 (k). Dette gjelder imidlertid bare 401 (k) fra arbeidsgiveren du nettopp forlot. Penger som fremdeles er i en tidligere arbeidsgiverplan er ikke kvalifisert for dette unntaket (og heller ikke penger i en IRA).

Let It Lie

Du er ikke pålagt å ta ut distribusjoner fra kontoen din så snart du går av. Selv om du ikke kan fortsette å bidra til en 401 (k) som er holdt av en tidligere arbeidsgiver, er planadministratoren pålagt å opprettholde planen din hvis du har mer enn $ 5000 investert. Alt under 5 000 dollar vil utløse en engangsfordeling, men de fleste som nærmer seg pensjonering har påløpt mer betydelige besparelser.

Hvis kontoen din er mellom $ 1000 og $ 5000, er selskapet ditt pålagt å rulle midlene til en IRA hvis den tvinger deg ut av planen.

Hvis du ikke har behov for sparepengene dine rett etter pensjonen, er det ingen grunn til ikke å la sparepengene dine fortsette å tjene investeringsinntekter. Så lenge du ikke tar noen distribusjoner fra 401 (k), er du ikke beskattet.

Husk påkrevd minimumsfordeling

Selv om du ikke trenger å begynne å ta distribusjoner fra 401 (k) i det øyeblikket du slutter å jobbe, må du begynne å ta nødvendige minimumsdistribusjoner (RMD) innen 1. april etter året du fyller 70½. Noen planer kan tillate deg å utsette distribusjoner til året du går av med pensjon, hvis du går av med pensjon etter fylte 70½ år, men det er ikke vanlig.

Hvis du venter til det kreves at du tar RMD-er, må du begynne å trekke regelmessige, periodiske fordelinger beregnet ut fra forventet levealder og kontosaldo. Selv om du kan trekke deg mer i løpet av et gitt år, kan du ikke trekke mindre enn RMD.

Fortsett å bidra (hvis du kan)

Hvis du vil fortsette å bidra til pensjonssparingen din, men ikke kan bidra til 401 (k) etter at du har trukket deg fra jobben din i det selskapet, kan du velge å rulle kontoen din til en IRA. Merk at selv om du kan bidra til en Roth IRA så lenge du vil, kan du ikke bidra til en tradisjonell IRA etter at du fyller 70½ år.

Husk at du bare kan bidra med inntekter til noen av IRA-typene, så denne strategien vil bare fungere hvis du ikke har trukket deg helt og fremdeles tjener "skattepliktig kompensasjon, for eksempel lønn, lønn, provisjoner, tips, bonuser eller nettoinntekt fra deg selv ansettelse, "som skattemyndighetene uttrykker det. Du kan ikke bidra med penger tjent på investeringer eller fra sjekken for trygd, selv om visse typer underholdsbidrag kan være kvalifisert.

For å utføre en overgang av 401 (k), kan du velge å la planadministratoren dele ut sparepengene dine direkte til en ny eller eksisterende IRA. Alternativt kan du velge å ta distribusjonen selv. Du må imidlertid sette inn midlene i IRA innen 60 dager for å unngå å betale skatt på inntekten. Tradisjonelle 401 (k) -kontoer må rulles over til tradisjonelle IRA-er, mens utpekte Roth-kontoer må rulles inn i Roth IRA-er.

Som tradisjonelle 401 (k) fordelinger, er uttak fra en tradisjonell IRA underlagt din normale inntektsskattesats året du tar utdelingen. Uttak fra Roth IRAs er helt skattefrie hvis de tas etter at du fyller 59½ år, og hvis du har bidratt til noen Roth IRA i minst fem år. IRAs er underlagt de samme RMD-forskriftene som 401 (k) s og andre arbeidsgiver-sponsede pensjonsplaner.

Bunnlinjen

Regler for å kontrollere hva du kan gjøre med 401 (k) etter pensjon er veldig kompliserte, formet både av skattemyndighetene og av selskapet som satte opp planen. Kontakt bedriftens planadministrator for detaljer. Det kan også være en god idé å snakke med en finansiell rådgiver før du tar noen endelige avgjørelser.