Hvordan kontantverdi bygger seg i en livsforsikringspolicy

Livsforsikring med kontant verdi, også kjent som permanent livsforsikring, inkluderer en dødsstønad i tillegg til kontantverdier. Selv om variabel levetid, hele livet og universell livsforsikring alle har innebygd kontantverdi, gjør ikke levetiden det.

Når du har samlet en betydelig kontantverdi, kan du bruke disse midlene til å:

• Betal forsikringspremien
• Ta opp et lån til en lavere rente enn bankene tilbyr
• Lag en investeringsportefølje som opprettholder og akkumulerer formue
• Tillegg pensjonsinntekt

Så, hvordan akkumuleres kontantverdien i den permanente livsforsikringen din? Detaljene varierer avhengig av hvilken type forsikring du har og hvert enkelt livsforsikringsselskap. Imidlertid er dette typisk hvordan prosessen fungerer:

Viktige takeaways

• Kontantverdien bygger seg opp i din permanente livsforsikring når premiene dine deles opp i tre bassenger: en del for dødsfall, en del for forsikringsselskapets kostnader og fortjeneste, og en for kontantverdien.
• Livsforsikring med kontant verdi har vanligvis en premie, der penger som blir utbetalt til kontanter synker over tid, og penger som betales til forsikring øker, i samsvar med de høyere kostnadene for å forsikre deg når du eldes.
• Med livsforsikringer garanteres kontantkontoer å vokse basert på forsikringsselskapsberegninger; med universelle livspolitikker, vokser kontanter i takt med dagens renter.
• Variabelt livspolicy investerer i verdipapirfondlignende underkontoer; veksten eller nedgangen i kontantverdien er basert på ytelsen til disse underkontoene.

Premieinnbetalinger deles opp

Når du foretar premiebetalinger med en kontant verdi livsforsikring, blir en del av betalingen tildelt forsikringens dødsfordel (basert på alder, helse og andre forsikringsfaktorer). Den andre delen dekker forsikringsselskapets driftskostnader og fortjeneste. Resten av premieutbetalingen vil gå mot retningslinjens kontante verdi. Livsforsikringsselskapet investerer vanligvis disse pengene i en konservativ avkastning. Når du fortsetter å betale premier på polisen og tjener mer renter, vokser kontantverdien med årene.

Akkumulering går langsommere

Når du har livsforsikring med kontant verdi, betaler du generelt en nivåpremie. I de første årene av politikken går en høyere prosentandel av premien mot kontantverdien. Over tid synker beløpet tildelt kontantverdi. Det ligner hvordan et boliglån fungerer: De første årene betaler du stort sett renter, mens de senere årene går mesteparten av pantebetalingen til hovedstolen.

Når du blir eldre, blir kostnadene for å forsikre livet ditt dyrere for livsforsikringsselskapet. Dette er grunnen til at jo eldre du er, desto mer koster det å kjøpe en livstidspolicy. Når det gjelder kontantverdiforsikring, inngår forsikringsselskapet i de økende kostnadene.

I de første årene av politikken investeres en større del av premien og fordeles til kontantverdikontoen. Generelt kan denne kontante verdien vokse raskt i de første årene av politikken. I senere år bremser kontantverdien når du blir eldre og mer av premien blir brukt på forsikringskostnadene.

Kontakt forsikringsrådgiveren din for å finne ut hvordan du kan beregne potensiell kontantverdiakkumulering av din permanente livsforsikring.

Ulike politikker akkumulerer kontantverdi på forskjellige måter

Selvfølgelig varierer kontantverdien avhengig av hvilken type policy du har.

• Hele livspolicyer gir "garanterte" kontantverdikontoer som vokser etter en formel forsikringsselskapet bestemmer.
• Universelle livspolitikker akkumulerer kontantverdi basert på gjeldende renter.
• Politiabler med variabel levetid investerer fond i underkontoer, som fungerer som aksjefond. Kontantverdien vokser eller faller basert på hvor bra disse underkontoen fungerer.

Ikke la kontantverdien som er bygd opp i policyen din gå til spill; kontantverdien i polisen din ved din død går tilbake til forsikringsselskapet, ikke arvingene dine.

Trinn for trinn: Hvordan kontantverdien vokser

La oss si at du kjøper en hel livspolicy med en dødsgevinst på 1 million dollar når du er 25 år gammel. Du betaler konsekvent den månedlige premien, og hver måned går en prosentandel av den betalingen mot kontantverdien på forsikringen.

Tretti år etter at du kjøpte politikken, er du 55 år gammel, og kontantverdikontoen din har vokst til 500 000 dollar. Fordi forsikringen tilbyr en dødsgevinst på 1 million dollar og du allerede har en kontantverdi på $ 500 000, må forsikringskostnadene dekke de resterende 500 000 dollar.

Ti år senere har policyens kontante verdi vokst til $ 750 000. Siden du er 65 år nå, er kostnadene for å forsikre livet ditt mye høyere. Imidlertid, når du tar hensyn til din betydelige kontante verdi, er forsikringen egentlig bare å forsikre $ 250 000. Resten av dødsfordelen politikken vil betale kommer fra kontantverdien.

Dette er et sterkt forenklet eksempel: Tallene vil variere betydelig avhengig av livsforsikringsselskapet, typen forsikring du kjøper og i noen tilfeller gjeldende renter.