Hvordan sammenligne faste livsforsikringspolitikker

Å velge en livsforsikring kan være forvirrende. Det er så mange forskjellige retningslinjer å vurdere. Du må tenke på premier og fordeler som følger med policyene, samt selskapene dem. Så er det typen politikk. Hvilken er riktig for deg - et begrepsliv eller et permanent liv? Begge har fordeler og ulemper, avhengig av din personlige situasjon.

Hvis du muller over en permanent livsforsikring, er det noen få ting du må vurdere. Illustrasjonene er vanskelige å tyde, og hvert selskaps produkter har forskjellige avgifter, noe som gjør det vanskelig å sammenligne retningslinjer direkte. Her er en guide for sammenligning av livsforsikringer.

Viktige takeaways

• Permanente livsforsikringer utløper ikke, og tilbyr dødsfordeler i tillegg til en sparing.
• For å sammenligne forskjellige permanente livspolitikker, bruk den interne avkastningsraten for dødsgevinsten som et evalueringsverktøy.
• Generelt sett er policyen med den høyeste IRR sannsynligvis den beste å velge.

Hva er permanent livsforsikring?

Før vi ser på hvordan vi sammenligner politikker, er det viktig å forstå hva permanent livsforsikring er. Permanent livsforsikring er en type forsikring som ikke har en utløpsdato, noe som er kjennetegn ved livsforsikring - en kontrakt som utløper hvis den forsikrede fortsatt lever i live etter en viss alder.

Permanent livsforsikring har vanligvis to komponenter eller fordeler. Den første er dødsfall, eller beløpet utbetalt til forsikredes mottakere etter døden. Det andre er kontantverdien, som bygger seg opp over tid. Forsikringstakeren kan låne mot dette beløpet eller til og med ta ut sparepengene etter et visst punkt.

Typer av permanent livsforsikring

Det er hovedsakelig to forskjellige typer permanente livsforsikringer tilgjengelig på markedet. Begge tilbyr en dødsgevinst samt en sparing. Men det er en subtil forskjell mellom de to. Sparedelen for en hel livsforsikring er vanligvis garantert, mens den som tilbys av en universell livspolicy svinger basert på hvordan markedet presterer. Universelle retningslinjer tilbyr også forsikringstakere fleksible premiumalternativer. Én advarsel med begge: Du må betale premier eller risikere å miste politikken.

Så hvordan velger du en policy som passer for deg? Prøv å bruke den interne avkastningskursen (IRR) - et vanlig tiltak som brukes til å evaluere investeringer eller prosjekter.

Intern avkastning

De fleste ser på to faktorer når de bestemmer hvilken permanent livsforsikring de vil tegne - premier og dødsstønad. Målet er å objektivt måle og vurdere avkastningen på dollar som er tildelt forsikringspremien. Høres vanskelig ut, ikke sant? Ikke egentlig. Heldigvis er det en måte å skjære gjennom forvirringen ved å bruke IRR for dødsgevinsten som et evalueringsverktøy. Den måler renten som netto nåverdi (NPV) til den betalte premien tilsvarer nåverdien av dødsstønad. Den generelle konsensus er at politikk som har samme premie og høy IRR er mye mer ønskelig.

Livsforsikring har en veldig høy IRR i de første årene av politikken - ofte mer enn 1000%. Den avtar deretter over tid. Denne IRR-en er veldig høy i løpet av de første dagene av politikken, fordi hvis du bare betalte en månedlig premiebetaling og så plutselig døde, ville mottakerne fortsatt få en engangsstønad.

Den beste måten å virkelig evaluere en policy er å be om en valgfri rapport som viser IRR for en policy.

Andre hensyn til din policy

Når du kjøper dekning, er det best å samarbeide med en uavhengig megler som kan tilby veiledning om tegning og gi scenarier fra forskjellige selskaper. Her er noen problemer du bør vurdere når du kjøper dekning:

En uavhengig megler kan lede deg gjennom forsikringsprosessen og gi deg anslag fra forskjellige forsikringsselskaper.

Dødsstønad

Hvor mye dødsgevinst er nødvendig? Dette avhenger av din økonomiske situasjon og hva du trenger å legge igjen til mottakerne. Vurder gjeldsbelastningen, årlige inntekter og andre faktorer du spiller i økonomien. Generelt sett bør du ta en forsikring med en dødsgevinst som tilsvarer fire til fem ganger årslønnen.

Et annet spørsmål å stille deg selv: Når dødsgevinsten er nødvendig - ved første død, andre død eller ved begge dødsfall? I mange tilfeller har en overlevelsespolitikk som forsikrer to liv lavere premie og høyere IRR enn en individuell politikk.

Din alder og helse

Forsikringsselskapene har forskjellige foretrukne klientprofiler og vurderer helseproblemer forskjellig som påvirker forsikringskostnadene. Jo yngre du er, jo lavere er premiene. Det er fordi forsikringsselskapene satser på at du vil leve lenger. Så eldre mennesker har en tendens til å være dyrere å forsikre. Hvis du er en røyker eller har en endelig sykdom, vil premiene også være høyere.

Forsikringsselskapet

Forsikringsselskapets økonomiske rangering og stabilitet. Dette er enkelt. Hvis du velger et selskap som er på fjellet, kan det hende at du ikke får fordelene du har betalt for, så det er verdt å grave litt i forsikringsselskapets økonomi.

Hvem tar risikoen?

Politikk med garanti uten forfall har satt premier og kostnader, men bygger lite kontantverdi. Så lenge premien er betalt i tide, er forsikringsselskapet garantert at dødsfallet skal forbli i kraft til en definert alder. Med ikke-garanterte policyer deles risikoen. Premien bestemmes delvis av en antatt avkastning. Jo høyere antatt avkastning er, jo lavere er den illustrerte premien. Imidlertid, hvis den antatte avkastningen ikke oppnås, eller forsikringsselskapet øker gebyrene i forsikringen, kan det være nødvendig med ekstra premiebetalinger, eller vil forsikringen bortfalle.

Hva gjør jeg?

Neste trinn er å velge en liste over selskaper og be om illustrasjoner. Illustrasjoner er anslag som gir deg et syn på politikken gjennom levetiden. For å være konsekvent skal alle illustrasjoner:

• Har enten premie på samme nivå eller dødsfall
• Siste til en spesifisert alder
• Bruk samme premium betalingsmodus — månedlig, kvartalsvis eller årlig
• Bruk en konsistent antatt rente for ikke-garanterte politikker
• Ekskluder eventuelle ryttere som har en ekstra kostnad
• Ta med IRR-rapporten

Slik evaluerer du illustrasjonene:

• Bestem deg for en garantert eller ikke-garantert dødsgevinst
• Gjennomgå forsikringsselskapets økonomiske rangeringer
• Bestem hvilken policy som tilbyr den høyeste IRR til den laveste premien

Bunnlinjen

Forutsatt at alle andre faktorer er like, som premie, dødsfradrag, økonomiske rangeringer for forsikringsselskapet osv., Er sannsynligvis det bedre alternativet med den høyeste IRR på dødsstønad over tid. Når du har valgt, må du sende inn en søknad og gå gjennom underwriting. I noen tilfeller kan tilbudet fra assurandøren ha en annen vurdering. Hvis dette skjer, kan megleren hjelpe til med å handle saken til andre selskaper for å se om et gunstigere tilbud er tilgjengelig.