Hvordan ansette en pensjonsrådgiver

Den muligens den mest ignorerte delen av din hverdagslige pengeliv er pensjonen. For noen er pensjonister flere tiår unna, så hvorfor tenke på det nå? Andre føler at de er så langt etter på sparepengene at situasjonen er håpløs. Verken er sant. Det er aldri for sent å begynne å spare. Like sant: Det er aldri for tidlig.

Pensjonsplanlegging er komplisert. Å få hjelp tidlig kan være nøkkelen til å trekke deg komfortabelt, men selv om du er eldre og har sparing, kan en pensjonsrådgiver identifisere uventede forbedringsområder.

Viktige takeaways

• Pensjonsplanlegging er et stadig viktigere liv i økonomien, og det kan være komplisert, forårsake angst og dårlig beslutningstaking.
• Hvis du ønsker å spare til pensjon, eller er ved pensjon og trenger å leve av inntektene generert av eiendelene dine, kan det hende du trenger hjelp av en finansiell rådgiver.
• Ikke alle økonomiske rådgivere spesialiserer seg i pensjonsplanlegging, og derfor bør en kvalifisert og kunnskapsrik pensjonsrådgiver oppsøkes.

Hvem skal du leie?

Det enkle svaret er en finansiell rådgiver, men det er alle slags rådgivere der ute. Hvis du leter etter hjelp til å bygge et pensjonsegg, vil du sannsynligvis ha noen som spesialiserer seg på økonomisk planlegging. En sertifisert finansiell planlegger, CFP for kort, vil være en god passform for dine behov, selv om andre rådgivere også kan spesialisere seg i planlegging.

Andre økonomiske rådgivere som spesialiserer seg i pensjonsplanlegging kan identifiseres med andre legitimasjonsbeskrivelser etter navnene deres - for eksempel: Chartered Retirement Plans Specialist (CRPS); Pensjonsinntekt sertifisert profesjonell (RICP); Certified Senior Consultant (CSC); eller Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), for å nevne noen.

For å finne en finansiell rådgiver, identifiser først dine spesifikke krav og mål, og se deretter etter en rådgiver som passer dem. Ta anbefalinger fra folk du stoler på, be om referanser og vurder å finne en avgiftsbasert rådgiver i stedet for en som kun er betalt på provisjoner.

Uavhengig rådgiver eller privatbank?

Hvis du har en stor (og vi mener stor) bankkontosaldo, kan du gå den private nettverksruten med høy nettoverdi. Hvis du er mer av en middelklasse-familie og heller vil bo hos et stort etablissement, kan du snakke med banken din. Men pass deg. Bankrådgivere kan bare anbefale bankenes aksjefond, og gebyrene kan være høye. Sørg for å lære om utgiftsforhold før du tar noen beslutninger med investeringsprodukter.

Det er også rådgivere tilknyttet store investeringsselskaper som Fidelity og uavhengige rådgivere som jobber under deres eget navn og holder pengene dine trygge hos en depotperson.

Så hvordan velger du? Den største motvinden som kan redusere pensjonssparingen din, bortsett fra å ikke spare nok, er investeringsavgift. Når du intervjuer potensielle pensjonsrådgivere, kan du spørre dem hvordan de blir betalt. Hvis de blir betalt med gebyrer fra deg (vanligvis basert på hvor mye av pengene du administrerer), kan du spørre dem hvor mye og om investeringsproduktene de setter deg i vil ha gebyrer også. Rådgivere med bare avgift vil sannsynligvis belaste deg et sted rundt 1, 5%.

Noen rådgivere har kontominimum. Hvis du bare kommer i gang, har du kanskje ikke en tilstrekkelig høy balanse til å kvalifisere deg for løpende rådgivning. På den annen side vil mange kommisjonsbaserte rådgivere ta på seg kunder med lav saldo - bare vær sikker på at de ikke prøver å sette deg inn i upassende eller unødig dyre fond. Ikke glem å dra nytte av gratis rådgivning som ofte følger med din arbeidsgiver sponsede plan, for eksempel en 401 (k). Det kan hende at planen ikke tilbyr full økonomisk planlegging, men rådgiveren kan i det minste forklare fondsvalgene dine og hjelpe deg med å finne ut avgiftene.

Hva å forvente

Det første du bør forvente deg når du setter deg ned hos en pensjonsrådgiver er et detaljert blikk på det komplette økonomiske bildet ditt. Hva er dine eiendeler? Har du investeringer, eiendommer, i påvente av arv eller andre ressurser av verdi? Hva er din gjeld? Har du pantelån, bilutbetalinger, kredittkort, studielån, småbedriftsforpliktelser eller andre lån? Hvordan betaler du gjelden din mens du fortsatt sparer til pensjon?

Apropos pensjonering, hva er planene dine for det? Har du planer om å jobbe til du ikke kan lenger, eller vil du gå av før? Hvor mye vil du samle inn fra trygd hver måned, og når er det beste tidspunktet å begynne å samle fordeler? Hva med forsikring? Er du tilstrekkelig dekket?

Når pensjonsrådgiveren din samler inn all informasjonen din, bør han eller hun lage en rapport som gir deg detaljert økonomisk informasjon om pensjonen din. Denne rapporten vil inneholde hvor mye penger du vil kunne ta ut fra kontoen hver måned, og hvor mye du trenger å spare på en månedlig basis for å nå dette målet.

Pensjonsrådgiveren din bør også ta deg gjennom de ulike skattemessige hensynene til ditt økonomiske bilde. Hvis du har en tradisjonell IRA, bør du vurdere å gjøre det til en Roth? Hvordan kan du minimere skatten du betaler på andre eiendeler? Hva med boet ditt? Hvis du ender med mange eiendeler, hvordan vil du minimere eiendomsskatten?

Hvis rådgiveren er en erfaren porteføljeforvalter, kan han eller hun sette opp en portefølje som passer dine mål. Hvis rådgiveren din ikke er i stand til det, kan han eller hun anbefale noen som kan. Vurder anbefalingene, men husk å intervjue alle som kan bli med i pensjonistplanleggingsgruppen. Snakk med mer enn en person, og spør rådgiveren din om han eller hun får et henvisningsgebyr.

Bunnlinjen

Ideelt sett bør pensjonisttilværelsen ikke være en gjør-det-selv-forsøk med mindre du har fagkunnskap og erfaring i pensjonsplanlegging. Selv de dyktigste rådgiverne bruker noen ganger noen andre fordi det er vanskelig å holde seg objektiv med dine egne penger.

Så snart det er praktisk, få hjelp av en finansiell planlegger. Hvis saldoen din er lav eller bare er i gang, kan du be om hjelp fra den arbeidsgiver sponsede planadministratoren.