Hvor mye trenger jeg å trekke meg?

Nyere undersøkelser fra Schwab Retirement Plan Services illustrerer to ting: For det første mener 401 (k) deltakere at de trenger 1, 7 millioner dollar i gjennomsnitt for å trekke seg. Og for det andre er mange ikke på banen for å komme dit.

Hvorfor er det tilfelle? Det kan være flere årsaker, men hvis du ikke vet hvor mye du skal spare, når du skal spare den, og hvordan du kan få disse besparelsene til å vokse mest mulig effektivt kan det gå langt i å skape mangler på pensjonskontoer.

Viktige takeaways

• Se deg selv som en investor, ikke en sparer, for å maksimere avkastningen og kontosaldoen.
• Få profesjonelle råd som hjelper deg med å unngå en "angi den og glem den" holdning til å spare.
• Å vite hvor mye du trenger å spare "etter alder" vil hjelpe deg å holde deg i rute og nå dine mål.
• Eksperter sier at du vil trenge 80% av inntekten før pensjonen.
• Del den ønskede årlige pensjonsinntekten med 4% for å finne ut hvor mye du skal spare.

Sparing kontra investering

Schwab-forskning viser at de fleste (64%) ser på seg selv som sparere, ikke investorer. Som et resultat har de fleste 401 (k) deltakere (54%) en tendens til å sette ekstra pensjonsmidler på en sparekonto i stedet for en annen investeringskonto som en IRA, meglerkonto eller helsesparekonto (til tross for navnet, har en HSA mange viktige fordeler i forhold til vanlige sparekontoer).

Problemet med denne strategien er at sparekontoer vanligvis betaler mye lavere avkastning enn investeringskontoer. Spesielt i de tidlige og midtre årene av karrieren din, ønsker du å dra nytte av å ha mye tid før pensjonering for å ta noen av risikoene som lar deg tjene mer på investeringene dine.

Vær smart og fleksibel

Når det gjelder 401 (k) -kontoen deres, er det mange som tar en "sett det og glem det" tilnærming til å spare og investere, ifølge Schwab-studien. En tredjedel av deltakerne som deltok automatisk i 401 (k) -planen har aldri økt bidragsnivået, og 44% har aldri gjort endringer i investeringsvalgene.

Du må ta hensyn til og administrere en 401 (k) for å virkelig få den til å vokse - og det gjelder også andre investeringskontoer, for eksempel IRA, meglerkontoer og HSA. For å oppnå dette vil du sannsynligvis ha fordel av profesjonell hjelp. Faktisk sa 95% av deltakerne i Schwab-undersøkelsen at de ville være "noe" eller "veldig" trygge på å ta investeringsbeslutninger med hjelp fra en pro mot 80% hvis de måtte gjøre det på egen hånd.

1, 7 millioner dollar

Beløpet, i gjennomsnitt, respondentene i en fersk Schwab-undersøkelse sa at de må trekke seg.

Pensjonsinntekt: 80% -regelen

De fleste eksperter sier at pensjonsinntekten din skal være omtrent 80% av den endelige lønnen til førpensjonen. Det betyr at hvis du tjener $ 100 000 årlig ved pensjonering, vil du trenge en inntekt på minst $ 80 000 per år for å ha en komfortabel livsstil etter at du har forlatt arbeidsstyrken. Dette beløpet kan justeres opp eller ned avhengig av andre inntektskilder, for eksempel trygd, pensjon og deltidsarbeid, samt faktorer som helse og ønsket livsstil.

Totale besparelser: 4% -regelen

For å bestemme beløpet du trenger å ha spart for å generere pensjonsinntekten du ønsker, krever en brukervennlig formel å dele den ønskede årlige pensjonsinntekten med 4%. For å generere de $ 80 000 som er nevnt ovenfor, for eksempel, trenger du et reiregg ved pensjonering på rundt $ 2 millioner. Dette forutsetter avkastning på 5% av investeringene (etter skatt og inflasjon), ingen ekstra pensjonsinntekt (dvs. Social Security) og en livsstil som ligner på den du ville leve på da du pensjonerte deg.

Besparelser etter alder

Når du vet hvor mye du bør spare på pensjon i hvert livsfase, vil du hjelpe deg med å svare på det helt viktige spørsmålet: “Har jeg lagt nok til side?” Her er to nyttige formler som kan hjelpe deg med å sette aldersbaserte sparemål på veien. til pensjon.

15/25/50

For å nå målene dine, spar 15% av lønnen din, fra 25 år gammel, med 50% investert i aksjer.

Multipler av lønnen din

For å finne ut hvor mye du burde ha samlet på forskjellige stadier i livet ditt, kan du tenke på en prosentandel eller flere av lønnen din på det tidspunktet være et veldig nyttig verktøy. Fidelity antyder at du bør ha 50% av årslønnen din i akkumulert sparing innen 30 år. Dette krever at du sparer 15% av bruttolønnen din fra 25 år og investerer minst 50% i aksjer.

Interessant nok sa halvparten av deltakerne i Schwab-studien at de bidro med 10% eller mindre av inntekten til 401 (k). Med mindre en kombinasjon av en arbeidsgiverkamp, ​​ytterligere besparelser og tilbakebetaling av gjeld utgjør forskjellen, kan de som svarer på studiene, ha problemer med å treffe det 50% -merket etter 30 år.

• Alder 40 - to ganger årslønn
• 50 år - fire ganger årslønn
• 60 år - seks ganger årslønn
• Alder 67 - åtte ganger årslønn

I 40-årene? Du kan tjene disse pengefeilene

Nok en formel for flere

En annen formel holder at du bør spare 25% av bruttolønnen hvert år, fra 20-årene. Sparningstallet på 25% kan høres skremmende ut, men husk at det inkluderer ikke bare 401 (k) forskuddstrekk, men også de andre typene besparelser som er nevnt over. Hvis du følger denne formelen, bør du samle hele årslønnen din etter 30 år. Hvis du fortsetter med samme gjennomsnittlige besparelsesrente, bør du gi følgende:

• Alder 35 - to ganger årslønn
• Alder 40 - tre ganger årslønn
• 45 år - fire ganger årslønn
• Alder 50 - fem ganger årslønn
• Alder 55 — seks ganger årslønn
• Alder 60 - syv ganger årslønn
• 65 år - åtte ganger årslønn

Hvor mye kan du spare?

Basert på tall fra Bureau of Labor Statistics (BLS) i sin "Consumer Expenditures Survey" for 2015, er prosentandelen av inntektene som er til overs (og tilgjengelig for sparing) for arbeidere mellom 25 og 74 år i gjennomsnitt 19, 8% på forhånd. . Dette tallet ligger godt over 15% besparelsesformelen over og potensielt innenfor 25% -tallet, avhengig av hvor mye som kommer fra ting som matchning av arbeidsgivere og tilbakebetaling av gjeld. Følgende er den gjennomsnittlige forhåndsprosenten av inntektene som er igjen etter utgifter etter aldersgruppe:

• 25 til 34: 19%
• 35 til 44: 23%
• 45 til 54: 27%
• 55 til 64: 22%
• 65 til 74: 8%

Bunnlinjen

Gitt sparepotensialet på nesten 20% av bruttoinntekten og en faktisk spareprosent på under 5% av disponibel inntekt, har de fleste amerikanere sannsynligvis rom til å øke sparepengene sine på de fleste stadier i livet. Hvis du er som de fleste Schwab-respondenter, kan 401 (k) ditt være et bra sted å starte. Å øke sparepengene kan til og med redusere det økonomiske stresset, som for det meste kommer av å bekymre deg for å spare nok til pensjon, rapporterer Schwab.

Enten du prøver å følge retningslinjene for besparelser på 15% eller 25%, er sjansen stor for at din faktiske evne til å redde vil bli påvirket av livshendelser som de som rapporteres av Schwab-deltakere, og starter med hjemreparasjoner (37%), kredittkortgjeld ( 31%), og månedlige utgifter (30%). Noen ganger vil du kunne spare mer, og andre ganger mindre. Det som er viktig er å komme så nær sparemålet ditt som mulig og sjekke fremdriften ved hvert mål for å sikre at du holder deg på sporet.

Siden viktigheten av å spare til pensjon er så stor, har vi laget lister over de beste meglerne for Roth IRAs og IRAs, slik at du kan finne de beste stedene å opprette disse pensjonistkontoer.