Hvordan personlig juridisk forsikring fungerer

Advokater er dyre - så dyre at du kanskje ikke har råd til en hvis du trenger en. Tjenestene deres koster hundrevis av dollar per time; selv å forberede en enkel testament kan koste $ 100 til $ 500. Personlig advokatforsikring, også kalt "juridisk konsernforsikring" eller "forhåndsbetalte juridiske tjenester, " er designet for å løse dette rimelige problemet. Det er imidlertid ikke egentlig forsikring; det er en rabattplan. Her er hva du trenger å vite om hva disse planene dekker, hva de ikke dekker, hva du skal se etter i en plan, hvordan kjøpe inn og hvor mye de koster.

Hva personlig juridisk forsikring dekker

De fleste tenker først på å trenge advokat hvis de blir saksøkt eller dømt for en forbrytelse, men din begrunnelse kan være like vanlig som trenger en testament eller en tillit eller kjøpe eller selge eiendom. Du kan også kreve advokat hvis du blir skilt, søker ensidig varetekt for barnet ditt eller bestemmer deg for å inngi konkurs (se Hvordan leie en konkursadvokat.) Hvis du har problemer med utleieren din, kan personlig advokatforsikring hjelpe i den situasjonen, også.

Hvis du trenger å konsultere deg med en advokat personlig, betaler personlig advokatforsikring hele kostnaden for advokatens timegebyr for konsultasjonen din, og du skylder ikke noe ut av lommen. I motsetning til helseforsikring, er det ingen innbetalinger eller egenandeler. Forsikringen vil også dekke kostnadene for advokatsalær for å utarbeide eller gjennomgå dokumenter som forhåndsdirektiv om helsetjenester og fullmakt fra helsetjenester. Planen kan også gi ubegrenset tilgang til advokater gjennom et avgiftsfritt telefonnummer du kan ringe for å få hjelp med en dekket tjeneste.

Personlig advokatforsikring kan gi deg reduserte gebyrer for tjenester planen ikke dekker når du bruker en advokat i nettverket. For eksempel kan det hende du får en rabatt på 25% eller mer på tjenester som ikke er dekket. Noen personlige juridiske forsikringsplaner tilbyr tilgang til relaterte tjenester, for eksempel skatterådgivning fra skattefagfolk.

Og noen planer vil ikke bare dekke de ansatte, men også hans eller hennes ektefelle og pårørende.

Personlige juridiske forsikringsselskaper skiller seg noe i dekningen de tilbyr. Hvis du får din personlige advokatforsikring gjennom arbeidsgiveren din (mange store selskaper tilbyr den til sine ansatte som en valgfri fordel), må du være oppmerksom på at arbeidsgiveren din kan tilpasse dekningen som er tilgjengelig for de ansatte. Av disse grunner vil spesifikke planer avhenge av hva forsikringsselskapet tilbyr og hva arbeidsgiveren din gjør tilgjengelig. Du kan også kjøpe en individuell plan på egen hånd.

Hva er ikke dekket

Som med helseforsikring, har du et begrenset antall tilbydere å velge mellom under en personlig lovlig forsikringsplan. Du kan ha muligheten til å bruke en advokat utenfor nettverket, men i stedet for at planen betaler advokaten direkte, kan det hende du må betale på forhånd og deretter sende inn et krav til forsikringsselskapet for å få refusjon. Planen kan betale din advokat utenfor nettet det beløpet det normalt betaler en advokat i nettverket, og du vil være ansvarlig for enhver forskjell. Du må sørge for at du forstår planens begrensninger for advokatgebyr utenom nettverket, slik at du ikke pålegger regninger du ikke har råd til å betale.

Mens noen planer reklamerer for at deltakerne får rabatt på ikke-avdekkede tjenester, vil noen advokater gjøre opp for "rabatten" du skal få ved å kreve et høyere timeavgift for å starte med eller merke opp andre tjenester de fakturerer deg for. Og til og med for dekket tjenester og advokater i nettverk, kan du fremdeles betale for lomme for visse kostnader forbundet med de juridiske tjenestene du trenger, inkludert gebyr for dokumentarkivering, domstolens journalister og sakkyndig vitneavgift.

Enkelte tjenester er ekskludert helt, og du vil ikke motta dekning for dem i det hele tatt. En plan som tilbys gjennom arbeidsgiveren din vil ikke hjelpe deg med å saksøke arbeidsgiveren din eller forsvare deg selv hvis arbeidsgiveren saksøker deg. Hvis du har et problem med arbeidstakers kompensasjon eller arbeidsledighetskompensasjon, kan det hende at du ikke kan henvende deg til planens juridiske tjenester for å få hjelp. Det vil ikke hjelpe deg å gå til domstol for småkrav eller inngi en søksmål om klassehandlinger. Og hvis du befinner deg involvert i et søksmål som er dekket av en annen forsikring, som huseiere eller bilforsikring, vil ikke din personlige advokatforsikring gjelde. (Se hvordan paraplyforsikring fungerer .)

Personlig advokatforsikring dekker heller ikke råd i forretningssaker. Hvis du trenger en advokat som hjelper deg med å få en liten virksomhet fra bakken eller for å hjelpe deg med å takle en vanskelig leietaker av en utleieeiendom du eier, må du ansette en på egen hånd. Du kan heller ikke bruke personlig advokatforsikring for å inngi et useriøst søksmål. Ikke overraskende kan du ikke bruke din personlige advokatforsikring etter at du har trukket deg fra selskapet som tilbyr planen eller etter at du har fått sparken. Imidlertid, hvis du begynte å jobbe med en advokat gjennom planen før du gikk av eller mistet jobben din, kan policyen din kanskje dekke resten av saken. Andre unntak inkluderer saker som involverer utenlandsk (ikke-amerikansk) lovgivning og de som involverer andre medlemmer av plangruppen. Med andre ord, det er ikke sikkert at du ikke kan bruke planen til å saksøke din kollega.

Andre begrensninger

Videre deler personlige juridiske forsikringsplaner forskjellige typer juridiske tjenester i forskjellige kategorier, og det kan være grenser for hvor mye tjeneste planen vil dekke i hver kategori. For å bruke "forebyggende" juridiske tjenester som å la en advokat vurdere testamentet ditt, kan planen for eksempel dekke en times tjeneste per kalenderkvartal.

Under noen planer kan du bare bruke hver dekningstype en gang per år per policy. Det betyr at planen kan dekke kostnadene for å få en advokat til å utarbeide testament, men ikke mannen din. Eller, hvis du ble siktet for to forseelser på ett år, ville planen bare dekket advokatgebyret for din første forseelse.

Noen planer har også ventetider, noe som betyr at du må være registrert i planen i flere måneder før du kan bruke visse tjenester. Denne ventetiden er ment å beskytte mot moralsk fare, der folk prøver å unngå å melde seg på forsikring til de faktisk trenger å bruke den. Noen policyer har imidlertid ingen ventetid, og lar deg til og med bruke retningslinjene til et eksisterende juridisk problem, så lenge du ikke allerede jobber med en annen advokat. Andre retningslinjer sier at eksisterende forhold kanskje ikke kan utelukkes, avhengig av om det deltagende advokatfirmaet du velger ønsker å ta saken din.

Omfanget av en personlig juridisk plan kan variere betydelig fra den ene leverandøren til den neste. Forsikre deg om at du har lest med liten skrift og forstå hva som dekkes, hva som ikke er og hvor du kan pådra deg ekstra kostnader før du registrerer deg. For eksempel kan planen dekke kostnadene for en advokats timer brukt i rettssaken, men ikke timene du har brukt på å forberede rettssaken din. Disse timene vil representere en betydelig utgift som du må betale ut av lommen.

Hvor gode er advokatene?

I tillegg til å være nøye oppmerksom på hva som dekkes og hva som ikke er det, kan du se på planens krav til advokatene i nettverket. Du vil ha tilgang til erfarne advokater som er uteksaminert fra godkjente jusskoler og for øyeblikket er lisensiert av statene der de praktiserer. Før du registrerer deg, få en liste over planens deltagende advokater, og søk deretter på nettet etter anmeldelser av de deltagende advokatfirmaene og advokatene i ditt område. Det er ingen mening i å registrere deg for en plan som gir deg tilgang til fagfolk med dårlig omdømme. Sjekk også med nettstedets advokatforening for å forsikre deg om at planens advokater er i god stand. (For mer informasjon, se Hvordan velge riktig advokat .)

En god plan vil omfatte advokater med en rekke spesialiteter, akkurat som helseforsikringen din inkluderer leverandører med forskjellige spesialiteter. På denne måten får du tilgang til eksperter i forskjellige scenarier. En god plan vil også ha et bredt nettverk. Noen planer har små advokatnettverk, med kanskje så få som ett deltakende advokatfirma per stat. Dette kan bety at du bare kan kontakte advokaten din via telefon eller e-post fordi du ikke bor noen steder i nærheten av kontoret, eller at det er vanskelig å få en avtale, fordi hver plandeltaker i staten prøver å samarbeide med det samme advokatfirmaet.

Hvis engelsk ikke er ditt foretrukne språk, kan du se om nettverket inkluderer advokater som snakker språket ditt. Se også etter en plan som lar deg jobbe med den samme advokaten gjentatte ganger, slik at du kan bygge et langsiktig forhold til en advokat.

Måter å kjøpe personlig juridisk forsikring på

Hvis arbeidsgiveren tilbyr personlig advokatforsikring, har du muligheten til å registrere deg når du blir ansatt, og igjen hvert år under åpen påmelding. Etter at du er registrert, kan du når som helst avbryte, men du kan bare endre dekningen under åpen påmelding. Du blir automatisk registrert hvert år med mindre du sier opp.

Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr personlig advokatforsikring som en fordel, kan du kjøpe en individuell forsikring på egen hånd. Plandekningen er kanskje ikke så omfattende som den som tilbys av en arbeidsgiver.

Hva det koster

Den månedlige kostnaden for personlig advokatforsikring vil knapt skade budsjettet. Her er noen eksempler på månedlige premier for 2015.

- Ansatte i delstaten California: $ 10, 19 per måned. individ, $ 17, 74 / mo. familie

- MetLife's Hyatt juridiske planer for ansatte: rundt $ 20 per måned, inkludert ektefelle og pårørende

- LegalZooms individuelle planer: $ 9, 99 per måned hvis du forhåndsbetaler i ett år, $ 11, 99 per måned hvis du forhåndsbetaler i seks måneder. Ellers $ 14.99 per måned. Inkluderer ektefelle og pårørende.

Bunnlinjen

Personlig advokatforsikring er billig, og hvis du faktisk bruker den, vil den lett betale for seg selv. Selv om du ikke er sikker på om du har noen juridiske behov, kan det være en god idé å registrere deg for en plan slik at du billig kan møte en advokat en gang i året. Advokaten kan hjelpe deg med å identifisere områder i livet ditt der du trenger bedre juridisk beskyttelse, for eksempel å opprette en familietillit eller en fullmakt. Han eller hun kan også hjelpe deg med å oppdatere tidligere opprettede dokumenter etter en livsendring som ekteskap, skilsmisse eller et barn.

Imidlertid har disse planene betydelige begrensninger som betyr at du kanskje ikke får så mye dekning som du tror, ​​og at du enkelt kan oppfylle grunnleggende juridiske behov som forberedelse med billige online tjenester som krever en engangsavgift. Til slutt, ikke anta at noen personlige juridiske forsikringsplaner inkluderer spesielle fordeler eller detaljer; Les utskrifter før du registrerer deg for å se om planen tilbyr tjenester som vil være av verdi for deg.