Hvordan beskytte eiendelene dine fra et søksmål eller kreditorer

Hvis du ikke beskytter eiendelene dine som du jobbet lenge og hardt for å akkumulere, kan de gå tapt veldig raskt i et søksmål, konkurs eller hvis kreditorer kommer for å hente. Lovgivere har vedtatt lovverk der visse typer eiendeler er eller kan beskyttes. La oss diskutere lovene og hvilke tiltak du kan gjøre for å beskytte dine eiendeler og sparing.

Viktige takeaways

• Legepersonell og bedriftsledere er ikke de eneste som er utsatt for søksmål og trenger å beskytte sine hardt opptjente eiendeler.
• Ulike investeringsregnskap, for eksempel Individuelle pensjonskontoer (IRA), har en viss beskyttelse i rettferdighetens interesse.
• Føderale lover beskytter mange pensjonsplaner, men mange typer beskyttelse er utarbeidet av statlige lover - inkludert beskyttelse for husmannsplasser, livrenter og livsforsikring.
• Mange stater tilbyr tillitsbeskyttelse i form av eiendomsbeskyttelsesforeninger som sikrer at eiendelene blir beskyttet.

Hvorfor du trenger rettssikkerhetsbeskyttelse

Du tror kanskje at leger, bedriftsledere og de i andre rettstvistutsatte yrker er de eneste som trenger å bekymre deg for å beskytte eiendelene sine. Ikke så. Det er mange omstendigheter under hvilke dine eiendeler kan festes eller pyntes. Disse inkluderer hvis du søker om konkurs, får skilsmisse, eller hvis du er i forsvar på slutten av et sivilt søksmål.

Mange lover i USA er ment å beskytte eiendeler i saker om søksmål, konkurs og inkassobyråer. Formene for eiendomsbeskyttelse er ofte billigere enn alternativet - i verste fall.

De fleste vurderer ikke engang disse omstendighetene før de oppstår. For eksempel, hvis tenåringsbarnet ditt er i en urettmessig ende av en bilulykke, kan det føre til at den skadede parten går etter eiendelene dine.

Forestill deg dette scenariet: Du hører et bankeklokke på en natt. Du finner et eldre par som leter etter Smithene. Ditt navn er Jones. Smithene bor ved siden av, informerer du paret. Paret takker deg og går over plenen din for å dra til Smiths. Når de kommer over halvveis, treffer mannen seg inn i et hull hunden din gravde den ettermiddagen og bryter hoften - den han nettopp hadde byttet ut. Den neste samtalen du får kan være fra en advokat som prøver å finne ut din økonomiske verdi og hvilken type forsikring du har.

Det gjør ikke noe at paret skal ha oppholdt seg på fortauet eller i det minste tatt vare for å sikre at de unngikk en slik ulykke. Til slutt gjør hjemmet ditt, hunden din og et hull i hagen din din skyld.

Beskyttelseshetter for IRA-er

Bidrag og inntjening i dine tradisjonelle kontoer og individuelle pensjonskontoer (Roth) har en inflasjonsjustert beskyttelseshette på 1 million dollar mot konkurs. Skifteretten har skjønn å øke dette taket i rettferdighetens interesse.

I tillegg har beløp som rulles over fra kvalifiserte planer, 403 (b) og 457 planer ubegrenset beskyttelse. Denne beskyttelsen gjelder imidlertid bare konkurs, ikke dommer som er avsagt i andre domstoler. I slike tilfeller må statlig lovgivning høres for å avgjøre om det finnes beskyttelse og i hvilken grad.

Kvalifiserte pensjonsplaner

Arbeidsgiver sponset planformue har ubegrenset beskyttelse mot konkurs, uavhengig av om planen er underlagt lov om arbeidstakerrettsetting innkomstsikkerhet (ERISA). Dette inkluderer SEP IRAs, ENKEL IRAs, ytelsesbasert, innskuddsbasert bidrag, 403 (b), 457 og statlige eller kirkelige planer under kode seksjon 414. Beløp i SEP IRA som kan henføres til vanlige IRA bidrag er underlagt 1 million dollar begrensninger.

ERISA-planer er også beskyttet i alle andre tilfeller, bortsett fra under kvalifiserte ordrer for innenlandske relasjoner (QDROs), der eiendeler kan tildeles din tidligere ektefelle eller andre alternative mottakere, og skattekostnader fra skattemyndighetene. For dette formålet anses ikke en kvalifisert plan som en ERISA-plan hvis den bare dekker bedriftseieren. Beskyttelsen for bare planer er bestemt av statlig lov.

gårder

Mengden beskyttelse du har for hjemmet ditt varierer mye fra stat til stat. Noen stater tilbyr ubegrenset beskyttelse, andre tilbyr begrenset beskyttelse og noen få gir ingen beskyttelse i det hele tatt.

Livrenter og livsforsikring

I likhet med beskyttelsen av husmannsplasser bestemmer statlige lover beskyttelsesnivået som gjelder livrenter og livsforsikring. Noen beskytter kontantovergivelsesverdiene til livsforsikringspoliser og utbyttet av livrente-kontrakter fra tilknytning, pynt eller juridisk prosess til fordel for kreditorer. Andre beskytter bare mottakers interesser i den grad det er nødvendig for støtte. Det er også stater som ikke gir noen beskyttelse.

Slik holder du eiendelene dine trygge

Selv om eiendomsbeskyttelse kan ha hatt en infisert fortid, er legitime strategier tilgjengelige. Å sette opp så mange hindringer som mulig for potensielle kreditorer å hoppe over før de kan komme til eiendommen din, kan oppmuntre dem til å foreta gunstige oppgjør i stedet for å bli involvert i lang og kostbar rettssak.

Tillatelsesbeskyttelse

I mange år har velstående individer brukt offshore-trust på steder som Cookøyene og Nevis for å beskytte eiendeler mot kreditorer. Men disse tillitene kan være dyre å etablere og vedlikeholde. Nå tillater flere stater, inkludert Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada, South Dakota og mer, tillatelse av eiendomsbeskyttelse, og du trenger ikke en gang å være bosatt i staten for å kjøpe inn en.

Asset protection trusts tilbyr en måte å overføre en del av eiendelene dine til en tillit som drives av en uavhengig tillitsmann. Forvaltningens eiendeler vil være utenfor rekkevidden for de fleste kreditorer, og du kan motta sporadiske distribusjoner. Disse tillitene kan til og med tillate deg å beskytte eiendelene for barna dine.

Kravene til en eiendomsbeskyttelsestro er:

• Det må være ugjenkallelig.
• Tillitsmannen er en person lokalisert i staten eller en bank eller tillitsselskap lisensiert i denne staten.
• Det må bare tillate utdelinger etter tillitsmanns skjønn.
• Den må ha en spareklausul.
• Noen av eller alle trustens eiendeler må være lokalisert i trustens tilstand.
• Tillitsens dokumenter og administrasjon må være i staten.

Hvis du vurderer en eiendomsbeskyttelsestrøm, må du huske å samarbeide med en advokat som har erfaring på dette feltet. Mange individer har krenket skattelovgivningen fordi deres tillit ikke tilfredsstilte myndighetskrav.

Finansiering av kundefordringer

Hvis du eier en virksomhet, kan du låne mot fordringene og legge pengene til en ikke-forretningskonto. Dette vil gjøre gjeldsbelagte eiendeler mindre attraktive for kreditorene, og gjøre ellers tilgjengelige eiendeler utilgjengelige.

Fjern din egenkapital

Et alternativ for å beskytte eiendelene dine er å trekke egenkapitalen ut av dem og sette de kontantene i eiendeler som staten beskytter. Anta for eksempel at du eier en bygård og er bekymret for potensielle søksmål. Hvis du tok opp et lån mot bygningens egenkapital, kan du plassere midlene i en beskyttet eiendel, for eksempel en livrente (hvis livrenter er skjermet for dommer i staten).

Familie begrenset partnerskap

Eiendeler overført til et familiebegrenset partnerskap (FLP) byttes mot aksjer i partnerskapet. Fordi FLP eier eiendelene, er de beskyttet mot kreditorer i henhold til Uniform Limited Partnership Act. Imidlertid kontrollerer du FLP og dermed eiendelene. Det er ikke noe marked for aksjene du mottar, så verdien av dem er betydelig mindre enn verdien på utvekslet eiendel.

Andre måter å beskytte eiendelene dine

Det er noen billige og enkle måter å beskytte eiendeler som alle kan implementere:

• Overfør eiendeler til ektefellens navn. Men hvis du skilles, kan sluttresultatene være forskjellige fra det du hadde tenkt.
• Legg mer penger i din arbeidsgiver-sponsede pensjonsplan fordi den kan ha ubegrenset beskyttelse.
• Kjøp en paraplypolicy som beskytter deg mot personskadepåstander over standarddekningen som tilbys i hjemmet og bilpolicyene.
• Få mest mulig ut av statens lover om husmannsplasser, livrenter og livsforsikring. For eksempel kan det å betale ned pantelånet beskytte kontanter som ellers er sårbare.
• Ikke bland forretningsmidler med personlige eiendeler. På den måten, hvis selskapet har problemer, kan det hende at personlige eiendeler ikke er i faresonen og omvendt.

Bunnlinjen

Du har kanskje sett selvutnevnte eiendomsbeskyttelseseksperter annonsere sine seminarer eller brukervennlige sett på TV eller internett. Utfør omfattende undersøkelser, inkludert sjekk hos Better Business Bureau før du bestemmer deg for å bruke noen av disse tjenestene.

Og før du tar noen av trinnene som er omtalt i denne artikkelen, må du møte en advokat som er kjent med lovene i staten din og en ekspert på eiendomsbeskyttelsesfeltet. Viktigst av alt, ikke vent til du har en dom mot deg. Da kan det være for sent, og domstolene kan erklære at du foretok en "uredelig overføring" for å komme deg ut av å oppfylle dine forpliktelser.