Hvordan oppdage en rovvilt långiver

Ja, rovvinstgivere er fremdeles der ute. Selv om forsikringspraksis har blitt strammet og myndighetens regelverk for boliglån har økt, er det vanskelig å tvinge uetiske långivere til å sette forbrukernes beste først. Det er fremdeles ditt ansvar som forbruker å se opp for deg selv. La oss se på noen advarseltegn på at pantelivet du vurderer, enten det er for kjøp, refinansiering eller boliglån, kan ende deg. (For å lære mer om disse svindlene og andre, sjekk ut huseiere, pass på disse svindlene ! )

SE: Pantesvindel: Forstå og unngå det

Forfriskende kurs: Hva er et rovviltlån?
Rovviltlån gir ikke overskrifter lenger som for noen år siden, så i tilfelle du har glemt hva de er, her er en oppdatering. Hver gang en utlåner lukker et pantelån, tjener han penger. I en ikke-rovsituasjon tjener utlåner en rimelig og vanlig avgift, og låntageren får det beste produktet for hennes behov.
Alternativt kan låntaker velge et lån som ikke er det beste alternativet, men som hun fullt ut forstår og velger villig. For eksempel kan en låntaker avvise et fast rente og velge en ARM i stedet på grunn av dens lave introduksjonsbetalinger, selv om hun planlegger å holde pantelånet lenger enn ARMs introduksjonsperiode med lav rente. Det er ikke rov.

Et rovdyrlån er et som fordeler utlåner på låntagers regning. Pantelånet kan ha over gjennomsnittet gebyrer, overdreven eller unødvendig gebyr, altfor høye renter gitt låntagers kvalifikasjoner, eller forhindre at låntakeren akkumulerer egenkapitalen. Å overbevise en låntaker om å refinansiere eller ta et boliglån når det er liten eller ingen fordel, eller til og med skade ved å gjøre det, er også rov.

Listen over praksis som kvalifiserer som rovvilt er uendelig at du ikke trenger å lære om hver eneste en før du trygt kan søke om et lån. De viktige tingene er å vite at rovdyr utlån fortsatt eksisterer, å forstå det generelle konseptet, å være klar over vanlige røde flagg og å være våken når du handler for et lån.

Varselskilt
Rovgivende utlånspraksis koster forbrukerne dyrt. Vær oppmerksom på disse advarselsskiltene når du handler til pantelån for å redusere sjansene dine for å bli tatt av en rovvoksende långiver.

Renten er for god til å være sann
Hvilke tilbud får du i posten og lover et pantelån til under markedsrenten? Ignorer dem. I beste fall er de et markedsføringsprogram for å få deg til å ringe utlåneren, som deretter vil avsløre at den annonserte prisen faktisk ikke er tilgjengelig, men vil prøve å snakke deg til å gjøre forretninger med selskapet uansett. I verste fall vil du bli hjulpet til å gjøre forretninger med noen skruppelløs som faktisk kan være i stand til å skaffe deg den annonserte renten, men vil overbelaste deg andre steder eller sette deg i feil lån for din situasjon.

De presser deg til å handle raskt
Ignorer salgstoppene med høyt trykk for pantelån. Du tar en beslutning som vil påvirke den månedlige kontantstrømmen og den langsiktige nettoformuen din, for ikke å nevne hvor du skal sove om natten. Ta all tiden du trenger å velge utlåner og lån.

De presser deg til å ta et risikabelt eller dyrt lån
Det er en ting for en låntaker å melde seg villig til en ARM eller et annet produkt som ikke er like greit som et fast rente; det er en annen ting for en långiver å presse deg inn i en. Få pantelån er iboende dårlige, men mange pantelån er feil produkt for en låntagers omstendigheter. Hvis du gikk inn på et utlåners kontor og ba om et 30-årig, fast rente og du har snakket om å søke om et rentelån, har du kanskje en rovvilt långiver. (Lær mer i 5 risikable pantetyper du må unngå .)

De ber deg ligge på søknaden din
Denne oppførselen til en låneansvarlig bør være et stort rødt flagg som du jobber med en uetisk som sannsynligvis bare ser opp for seg selv. Å ligge på et pantesøknad er en forbrytelse som kalles pantesvindel, og du vil absolutt ikke bli dømt for det.

Selv om det er noen situasjoner der rigide utlånsregler holder kvalifiserte kjøpere ute av markedet (for eksempel kjøpere med stor nettoverdi med mye penger i banken, men minimal månedlig kontantstrøm), kan du kanskje ikke ha et pantelån at du ikke har inntekt eller sparing til å betale tilbake den komfortabelt. I disse tilfellene kan det å ikke kvalifisere seg for et lån være en velsignelse i forkledning. Noen få år fra nå kan det hende at du har forskuddsbetaling, inntekt og jevn jobb du trenger for å få et godt pantelån som du har råd til, i stedet for å bli kastet ut i avskedigelsesforhandlinger fordi du ikke kunne betale.

Gebyrene er høye sammenlignet med andre utlåners gebyrer
Du ville ikke kjøpe en ny TV uten å shoppe rundt for å få det beste merket og funksjonene til den beste prisen, så hvorfor skulle du overlate den økonomiske fremtiden til den første pantelånet du snakker med?

Reglene for å shoppe rundt på et større kjøp gjelder også for pantelån. Få tilbud fra flere långivere og sammenlign tilbudene deres. Med mindre du er uheldig nok til at hver og en er rov, kan du se de vanlige trådene og velge avvikene i de forskjellige tilbudene. For eksempel kan tre långivere tilby deg omtrent den samme renten uten poeng; en annen kan tilby samme pris, men forventer at du betaler poeng. Det er et rødt flagg som du blir overladet.

Avgiftene og / eller vilkårene endres plutselig ved stenging
Långivere er lovlig pålagt å gi låntakere et godt tro estimat av alle gebyrene som er knyttet til lånene deres tidlig i søknadsprosessen. Når du avslutter, bør du sammenligne estimatet for god tro med de endelige kostnadene. Hvis det er betydelige avvik som ikke er til din fordel, kan det være lurt å avbryte avtalen. Hvis avvikene er i din favør, er det OK, foretrekker noen långivere å under-løfte og overleverer.

Ikke vær redd for å begynne på nytt
Låneprosessen er tung, og å forlate finansieringen kan bety at du mister boligen du ønsker å kjøpe, eller en stor rente. Som et resultat kan du være motvillig til å gå ut av et pantelån som du mistenker er dårlig, selv om du ikke har stengt ennå og fortsatt har muligheten til å gå bort.

Det er viktig å vurdere de langsiktige implikasjonene av å ta et dårlig lån. Å starte på nytt med et nytt lån, og muligens søke etter en annen eiendom, er kortsiktige ulemper. Å salte deg selv med et økonomisk ødeleggende låneprodukt har alvorlige, langsiktige konsekvenser.

Bunnlinjen
Et rovdyrlån betyr i beste fall at du betaler mer enn du måtte gjøre for pantelånet ditt. I verste fall kan det sende deg til avskedigelse og til og med konkurs, og etterlate deg uten et hjem, ødelegge rikdommen du prøvde å samle deg gjennom huseierskap og skade kreditten din. Det er verdt innsatsen for å utdanne deg om panteprosessen og å shoppe med forskjellige långivere slik at du kan sammenligne forskjellige tilbud og sørge for at du får det beste lånet til dine behov. (For mer relatert lesing, se Hva de nye boliglånsreglene virkelig betyr .)